К маю 2015 года общий объем банковских вкладов населения составил 19 трлн рублей. По прогнозу Банка России, в 2016 году депозиты увеличатся до 20 трлн рублей.
Диляра Ибрагимова, Ольга Кузина и Андрей Верников решили выяснить, каким банкам доверяют россияне и где предпочитают хранить свои сбережения, а также насколько совпадает высказанное доверие и фактический выбор финансового учреждения. Проведенное ими междисциплинарное исследование основывалось на сравнении данных социологических опросов (Мониторинга финансового поведения домохозяйств 2009–2013 гг.) и банковской статистики (ежемесячные данные ЦБ за 2004–2014 гг.). Результаты работы представлены в докладе «Каким банкам больше доверяют российские домохозяйства?»
Проведенное исследование показало: результаты опросов россиян в целом совпадают с банковской статистикой по вкладам физических лиц. Российские домохозяйства традиционно доверяют банкам, которые контролируются государством, – прежде всего лидеру банковской розницы – Сбербанку (72% респондентов заявили о доверии ему) и не оказывают предпочтения частным банкам. Разрыв в уровне доверия к государственным и частным банкам очень глубок и вряд ли исчезнет в ближайшее время, утверждают Ибрагимова, Кузина и Верников.
Вместе с тем в последние годы все же отмечается небольшой переток средств от Сбербанка к другим банкам, частным в том числе. И здесь статистика и опросы несколько расходятся. Авторы исследования объясняют этот парадокс благотворным влиянием системы страхования вкладов, которая появилась в 2004 году. Именно она удерживает на плаву частные банки. «Российские домохозяйства достаточно ясно показывают, что они не доверяют частным банкам, но все еще готовы вкладывать в них деньги, и то это заслуга не самих этих банков, а именно системы страхования вкладов», – утверждают экономисты. Если люди открывают вклад в частном банке, то чаще всего они оказываются осведомлены о том, что их вклад будет гарантирован государством. При этом интерес к частным банкам «затухает» в кризисные периоды и немного оживает в периоды экономического роста.
Очень низкий и продолжающийся снижаться уровень доверия ко всем банкам, кроме государственных, по мнению ученых, дает мало надежды на существование большого количества банков, которые бы работали с физическими лицами за разумные проценты.
В связи с этим власти должны будут выбрать один из двух вариантов: либо продолжать повышать за счет бюджета уровень защиты частных сбережений в системе страхования вкладов, чтобы держать мелких участников рынка на плаву, либо отказаться от идеалистической идеи искусственно поддерживать и развивать конкуренцию на рынке вкладов физических лиц.
См. также:
Россияне хранят деньги в банках, а не в домашних «кубышках»
Треть российских семей имеют сбережения
Семьям с детьми трудно делать сбережения
Банковская система России берет пример с Китая
Банки должны конкурировать
Закрытость банков увеличивает риски при кредитовании