Россияне хранят деньги в банках, а не в домашних «кубышках»

Среднестатистическая российская семья живет небогато – на зарплату и пенсию, за кредитами в банк обращается в исключительных случаях. При этом подавляющее большинство россиян – миллионеры. Почти каждая семья имеет в собственности жилье, а треть семей – и вторую недвижимость, которая является, как правило, дачей. Это больше того, что есть в среднем у граждан многих европейских стран, выяснили авторы исследования «Изучение финансового поведения населения и привычки к накоплению сбережений»

Министерство финансов и исследовательский центр ЗАО «Демоскоп» обнародовали результаты первой волны обследования «Изучение финансового поведения населения и привычки к накоплению сбережений». Результаты обследования первой волны представлены в докладе «Доходы, активы и пассивы российских домохозяйств».

Обследование было проведено ЗАО «Демоскоп» в сентябре-октябре 2013 года. Авторы исследования – доцент департамента социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова, профессор департамента социологии НИУ-ВШЭ Ольга Кузина и генеральный директор ЗАО «Демоскоп» Михаил Косолапов – пытались максимально подробно узнать, каково материальное положение россиян и источники их доходов, насколько велика разница в доходах между бедными и богатыми. Также социологи выяснили величину накоплений и долгов граждан, анализировали их финансовые и нефинансовые активы.

Было опрошено 6103 домохозяйства (12650 человек) из 158 городов и сельских населённых пунктов в 32 регионах РФ. Выборка обследования репрезентирует все население России как в целом, так и по отдельным социально-демографическим группам. В каждом домохозяйстве с помощью специальной анкеты была получена информация о домохозяйстве в целом, а также каждый член домохозяйства старше 18 лет отвечал на индивидуальную анкету.

Россиян кормит зарплата и пенсия

Ежемесячные доходы среднестатистической российской семьи составляют 39,3 тысяч рублей (или 15,5 тысяч рублей в расчете на одного человека), выяснили авторы исследования. При этом доходы обеспеченных граждан в пять раз больше доходов бедных: 33,1 тысяч против 7,67 тысяч рублей.

Благосостояние почти не зависит от возраста, но связано с уровнем образования и местом жительства. Чем больше город, где проживает семья, тем выше доход. Так, среднедушевой месячный доход в Москве и Санкт-Петербурге составляет 23,8 тысячи рублей. В малых городах и на селе – 11,2 тысяч рублей, то есть разрыв может быть двукратным.

В большинстве семей (65,4%) доходы складываются из одного или двух источников. Самый распространенный источник дохода – это зарплата. Так ответили 77,4% опрошенных семей.

На втором месте по популярности ответ – пенсия. Она является источником дохода для 55,5% семей.

Почти треть (31,9%) семей заявили, что получают различные дотации, льготы и субсидии. 21,3% домохозяйств пользуются пособиями (на детей, по безработице, стипендии).

Частную материальную помощь (от родственников, в том числе) получают 19,1% домохозяйств. Продукты с собственного огорода кормят 4,6% домохозяйств, а сдача в аренду собственности – 5,0%.

Различного рода пособия в качестве источника дохода чаще встречаются в бедных семьях. Наиболее обеспеченные люди живут на зарплату, доходы от сдачи в аренду собственности и частные трансферты.

Взаимовыручка важнее банковских депозитов

Запасы сбережений имеются лишь у 45,1% домохозяйств. Остатки на текущих счетах составляют в среднем 36,9 тысяч рублей, на срочных вкладах денег больше – 188,1 тысяч. При этом половина всех средств находится на счетах и вкладах самых обеспеченных групп граждан.

Горизонты финансового планирования чрезвычайно коротки: 43% респондентов строят планы лишь на месяц, 25% – на ближайшие несколько месяцев. О планах на более долгий срок, например, на год и далее, задумываются всего 9% россиян.

Основная цель накоплений – «на черный день». Так, 60,7% домохозяйств сберегают (или хотели бы сберегать) на непредвиденный случай. Следующий по популярности мотив сбережений – на старость (26,5%), еще 24,4% копят на оплату лечения, а 21,5% – для покрытия расходов на отдых, развлечения и путешествия. Откладывать средства для покупки недвижимости видят для себя целью 20,9% домохозяйств.

Сумма сбережений, которой домохозяйствам было бы достаточно для покрытия непредвиденных расходов, в среднем составляет 114,9 тысяч рублей, то есть треть годовых денежных доходов домохозяйств. В США медианное значение желаемого запаса сбережений на непредвиденные расходы составляет пять тысяч долларов, что более чем в три раза превышает соответствующие медианные оценки российских домохозяйств (50 тысяч рублей). Однако с учетом того, что доходы американцев выше, относительные оценки – отношение суммы желаемых «страховых» сбережений к годовым доходам – почти совпадают, отметили авторы исследования. Для формирования «страховых» сбережений домохозяйства должны отложить десятую часть своих годовых доходов: в США – 10,8%, в России – 13,9%.

Правда, россияне знают, что в случае необходимости они могут рассчитывать на помощь родных, близких или друзей. Так, 45,6% респондентов уверены, что смогут в любой момент взять взаймы 50 тысяч рублей у своего ближайшего окружения.

Россиянам «привили» любовь к банкам

Уровень «банкизации» россиян невысок: текущие счета имеются у 55,2% опрошенных, а срочные вклады – лишь у 9,9%. Для сравнения: в 2010 году, по данным опроса потребительских финансов, 92,5% домохозяйств в США имели текущий или сберегательный счет, в странах Еврозоны – 96,4%.

Больше трети семей – 38,2% – хранят сбережения дома. В среднем речь идет о сумме в 43,7 тысячи рублей. При этом тех, у кого кроме денег «под подушкой» больше ничего нет, довольно мало – всего 10,3%.

Другие – кроме вкладов – финансовые инструменты крайне не популярны у населения. В 2013 году лишь 5,6% всех домохозяйств имели какие-либо ценные бумаги. Из них только 4,5% сообщили о владении акциями предприятий, остальные типы активов оказались не востребованными: сберегательные сертификаты были у 0,6% домохозяйств, паи в ПИФах – 0,5%, облигации – 0,2%, а сертификаты ОФБУ имело всего одно домохозяйство в выборке.

При этом 41,2% домохозяйств, имеющих в своем портфеле активов акции, получили их в ходе бесплатной приватизации государственных предприятий, на которых они работали, а еще 24,2% – в ходе ваучерной приватизации. Всего 2,6% купили эти акции через брокерскую компанию, еще 12,4% – непосредственно у предприятия-эмитента, речь идет о приобретении акций «народных IPO» (Сбербанка, Роснефти или ВТБ).

Стоимость всех ценных бумаг, имеющихся в распоряжении семьи, в среднем составила 132,6 тысяч рублей.

О наличии счетов в электронных платежных системах (ЭПС) сообщили 4,0% домохозяйств. Наиболее популярны у россиян Яндекс-деньги (51% респондентов) и QIWI (43,4%). Счет в WebMoney имеют 24,5% респондентов, в PayPal – 12,5%. Среднее значение суммы денежных средств, имевшихся на счете на момент опроса, составляло в целом по выборке 1863 рубля на одно домохозяйство, имевшее счета в ЭПС, медиана – 100 рублей.

О пенсиях не заботимся

Добровольные взносы в Негосударственные пенсионные фонды (НПФ), по данным опроса, делают лишь 1,3% респондентов (160 человек), хотя эта возможность есть у всех людей, вне зависимости от существования обязательной накопительной части пенсии. В среднем ежемесячные платежи составляют 1066 рублей.

В государственной программе софинансирования пенсий участвуют 1,4% респондентов (183 человека). Средний размер перечисленной суммы по этой программе в 2012 году составил 5090 рублей.

Добровольные пенсионные накопительные полисы, оформленные в страховой компании, имеются у 0,6% респондентов (73 человек). Ежемесячный взнос по этим полисам в среднем составляет 1651 рублей.

Всего авторами исследования было выделено чуть больше 15,0% домохозяйств, где хотя бы один человек сознательно управляет своей будущей пенсией.

Слишком много недвижимости

Несмотря на то, что по объему и видам финансовых активов россияне явно уступают жителям Европы и Америки, по имеющимся нефинансовым активам они находятся в числе лидеров. Обладателями каких бы то ни было нефинансовых активов являются 88,4% домохозяйств, в большинстве своем речь идет о владении недвижимостью. Так, 77,5% домохозяйств имеют в собственности то жилье, в котором проживают, 38,2% – автомобили, 13,1% – гаражи.

Таким образом, большинство россиян даже без банковских счетов оказываются миллионерами. Медианная стоимость основного жилья россиянина составляет 1, 6 млн рублей. Это, правда, в 4,7 раза меньше, чем медианная стоимость жилья в странах еврозоны (180,3 тысяч евро или 7752,9 тысяч рублей), и в 3,3 раза меньше, чем в США (170 тысяч долларов или 5440 тысяч рублей). «Обогнать» американцев смогли только жители Москвы и Санкт-Петербурга. Их жилье в среднем оценивается в 7,4 млн рублей.

32,3% российских домохозяйств имеют в собственности вторую недвижимость, помимо основного жилья. Это выше, чем в других странах. Например, в странах еврозоны двумя объектами недвижимости владеет всего 23,1% домохозяйств. Однако все это «богатство» доход российским семьям не приносит. Лишь 5% семей сдают квартиры или дома в аренду. Это связано с тем, что, как правило, у россиян вторым объектом недвижимости является дача (дом, земельный участок).

Перекредитованности не наблюдается

Вопреки сложившемуся устойчивому мнению, россияне не злоупотребляют кредитами, выяснили авторы обследования. И опасной перекредитованности, о которой так много говорят, они не отметили.

Доля домохозяйств, которые имеют непогашенную задолженность по одному или нескольким кредитам, составляет всего 31,9%. Для сравнения: в 2010 году в США 74,9% домохозяйств имели кредит, в странах еврозоны – 43,7% домохозяйств, в том числе в Германии – 47,4%, Франции – 46,9%, Нидерландах – 65,7%, Финляндии – 59,8%.

Кредиты, взятые на потребительские нужды, платят 22% российских домохозяйств. Больше трех кредитов имеют лишь 5,6% домохозяйств-заемщиков (или 1,8% от всех домохозяйств). В среднем на одну семью приходится 1,7 кредита.

При этом по объемам задолженности примерно половину всех займов составляют кредиты на покупку недвижимости (46%). Средний размер остатка задолженности по всем видам кредитов составляет 214,2 тысяч рублей, по кредитам, взятым на покупку (строительство) недвижимости – чуть более 800 тысяч рублей.

Отношение объема текущей задолженности (по всем кредитам и долгам) домохозяйств к объему всех их активов (финансовых и нефинансовых в совокупности) равно 5,6%. В среднем ежемесячные платежи по кредитам не превышают 25% от совокупных месячных доходов домохозяйств-заемщиков.

Авторы исследования отмечают, что Европейская комиссия одним из критериев перекредитованности считает ситуацию, при которой семья тратит на погашение кредита больше половины своих доходов. Таковых в России – 9,1% среди домохозяйств-заемщиков или 2,6% в целом по выборке.

Кредитные карты или займы «до получки»

Кредитные карты имеются у почти 20% домохозяйств, в среднем на каждое такое домохозяйство приходится 1,37 карт. Одолжить у банка для большинства удобнее, чем у родственников и знакомых.

«До получки» у родственников, друзей и знакомых занимает лишь каждая десятая семья. Сумма таких займов небольшая – в среднем 10 тысяч рублей (медиана). Правда тот, кто так делает, занимает не у одного, а у нескольких человек. И общий долг в среднем доходит до 50 тысяч рублей (медиана).

Размер долга связан с уровнем доходов домохозяйства: чем выше доходы, тем больше размер долга, отмечают авторы обследования. Так, самые бедные обычно одалживают не больше 5 тысяч (медиана), а самые богатые в шесть раз больше – 30 тысяч рублей (медиана).

См. также:

Треть российских семей имеют сбережения
Семьям с детьми трудно делать сбережения
Россияне учатся правильно потреблять
Неравенство в России растет вместе с доходами
Семья стимулирует зарабатывать больше
Новая «карта» доходов россиян

 Полный текст презентации «Изучение финансового поведения населения и привычки к накоплению сбережений»

 

29 октября, 2014 г.