• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта
vision

Россияне не верят в справедливость банкиров

Почти две трети россиян пользуются финансовыми услугами, при этом уровень финансовой грамотности граждан в целом невысок, и нет убедительных свидетельств того, что люди заинтересованы в его повышении. Во многом это связано с тем, что доступная на сегодняшний день информация о финансовых услугах сложна и малопонятна, рассказали эксперты, которые по заданию Минфина впервые провели базовое обследование уровня финансовой грамотности и компетентности российского населения

Министерство финансов и исследовательский центр ЗАО «Демоскоп» обнародовали результаты обследования уровня финансовой грамотности и компетентности российского населения. Обследование было проведено в 2012 году ЗАО «Демоскоп» в рамках совместного проекта Минфина и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Авторы исследования – доцент департамента социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова, профессор департамента социологии НИУ ВШЭ Ольга Кузина и генеральный директор ЗАО «Демоскоп» Михаил Косолапов – пытались максимально подробно узнать, каково материальное положение россиян и источники их доходов, насколько велика разница в доходах между бедными и богатыми. Также социологи выяснили величину накоплений и долгов граждан, анализировали их финансовые и нефинансовые активы.

Обследование проводилось на основе всероссийского опроса, объем выборки составил шесть тысяч человек. Кроме того, были проведены опросы в двух экспериментальных регионах – Волгоградской и Калининградской областях, а также в двух контрольных регионах – Оренбургской и Ярославской областях. Объем выборки в каждом регионе составил 1,5 тысячи человек.

Целью ученых было измерить уровень финансовой грамотности россиян, выявить наиболее проблемные зоны, и оценить эффективность проводимых программ. Используемое в проекте понятие «финансовая грамотность» предполагает знания о финансовом рынке и финансовых услугах, а также набор компетенций:

  • управление деньгами (ведение бюджета, проверка выписок с банковского счета, регулярность сбережений, и т.д.);
  • долгосрочное планирование (создание резервов для ожидаемых трат и резервов на черный день, страхование, пенсионные накопления, сбережения на образование детей и крупные покупки, и т.д.);
  • выбор между различными альтернативами (пользование финансовыми услугами, неформальные формы сбережений и кредитов, отношение к риску, информированность о существующих финансовых продуктах и их характеристиках, источники информации, умение читать договора перед подписанием, и т.д.);
  • информированность (о ситуации в экономике, о новых финансовых продуктах и услугах, а также об изменениях условий и стоимости уже существующих услуг, знание о том, где получить независимую консультацию по финансовым вопросам, и куда обращаться с жалобой);
  • наличие мотивации.

Банки занимаются финансовым ликбезом

Выяснилось, что для большинства россиян основным источником знаний в области личных финансов являются сотрудники банков. Так, 45,3% опрошенных считают, что именно финансовые организации в лице сотрудников их фронт-офисов лучше других могли бы проинформировать их по различным финансовым вопросам. «Если продавцы услуг будут для потребителей единственными источниками информации и ее толкователями, то это может привести к конфликту интересов», – предупредили авторы обследования.

Следом за банковскими сотрудниками в качестве источников знаний названы независимые финансовые советники (34,9%) и СМИ (29,4%). Чуть реже в качестве учителей финансовой грамотности респонденты упоминали интернет и «сарафанное радио».

Организации по защите прав потребителей и независимые финансовые консультанты имеют наибольшее влияние на пользователей финансовых услуг и представителей высокодоходных групп населения (с доходом более 16 тысяч рублей на человека в месяц). Студенты чаще доверяют преподавателям вузов экономического профиля и реже – СМИ.

Экспертов тревожит, что 65,0% россиян не испытывают потребности в дополнительной информации о финансовых услугах, что, скорее, говорит о невысоком уровне их финансовой грамотности. При этом треть респондентов жалуются на то, что доступная им информация изложена непонятным языком. Авторы не исключают, что именно дефицит ясной и достоверной информации демотивирует граждан глубже вникать в суть предоставляемых им финансовых услуг.

Не верят, но готовы платить

Невзирая на то, что для большинства граждан фронт-офисы банков являются главным источником информации о финансовых услугах, в справедливость банкиров россияне не верят. Лишь 19,3% респондентов полагают, что если между ними и банком возникнет спор по поводу оказанных услуг, то он будет разрешен справедливо. Среди тех, кто пользуется финансовыми услугами, этот процент чуть выше – порядка 22,5%. Те, кто финансовыми услугами не пользуются, на справедливость надеются меньше (15,0%). При этом, в случае обнаружения обмана, обращаться в суд готовы только 37,8% из низко- и среднедоходных групп граждан. К первым относятся россияне с доходом менее 9 тысяч рублей на человека в месяц, а ко вторым – те, чей подушевой доход – от 9 до 16,5 тысяч рублей.

На момент опроса финансовыми услугами пользовались 69,2% россиян. Банковским кредитом (за исключением ипотеки и кредитных карт, о которых респондентов спрашивали отдельно) пользовались 18,8% россиян, а если учесть всех, кто брал кредит за последние пять лет, то доля пользователей увеличивается до 25,7%. Три четверти россиян (79,3%) старше восемнадцати лет твердо знают, что банковские кредиты нужно отдавать вне зависимости от личных обстоятельств.

Связь между риском и доходностью (чем выше доходность, тем больше риск) при покупке финансового продукта видят 65,9% опрошенных. Также выяснилось что россияне, прежде всего те, которые пользуются финансовыми услугами, вполне владеют финансовой арифметикой, то есть знают о простом и сложном проценте, способны его рассчитать, а также знакомы с понятием реальной процентной ставки. А вот с тем, что при покупке финансовой услуги они сравнивали альтернативные предложения, согласны только 23,8% респондентов из низко- и среднедоходных групп населения.

В случае возможных потерь на финансовом рынке большинство наших сограждан надеются на помощь государства. К примеру, только 40% опрошенных из низко- и среднедоходных групп населения понимают, что убытки при операциях на финансовом рынке – это их личный риск и ответственность.

Знать – не значит делать

Как показало исследование, россияне неплохо осведомлены в вопросах, касающихся пенсионной системы. Почти 70% опрошенных знают о возможности делать добровольные пенсионные отчисления, более 80% имеют представление о системе государственного софинансирования пенсий.

Правда, знать – не значит делать: лишь около 3% россиян перечисляют добровольные взносы в негосударственные пенсионные фонды. Еще примерно 3% участвуют в программе государственного софинансирования пенсий и столько же планируют принять в ней участие.

Примерно половина (48,9%) респондентов не делает добровольных отчислений из-за нехватки денег, а 42,8% не доверяют пенсионным фондам. Кроме того, в людях довольно сильны патерналистские настроения. Так, 46,2% опрошенных считает, что ответственность за достаточный размер пенсий лежит на государстве.

Сбережения на старость имеют лишь немногие из тех, кто сейчас трудится. К примеру, только 28,6% из низко- и среднедоходных групп населения планируют использовать собственные сбережения для обеспечения жизни в старости. Большинство же будущих пенсионеров надеются не на финансовые институты, и даже не на государство, а на свои силы: 58,3% респондентов трудоспособного возраста отметили, что планируют работать после достижения пенсионного возраста.

О «финансовом буфере» на случай кризисных жизненных ситуаций тоже задумываются немногие – только 29,5% россиян старше 18 лет стараются откладывать деньги на «черный день».

Обучение за госсчет

Кроме того, исследователи выяснили, что лишь 35% россиян ведут себя предусмотрительно при подписании договоров с финансовыми организациями. Этот показатель не менялся за весь период наблюдения с 2009-го по 2013 год. Каждый десятый подписывает договор, не читая его, каждый пятый читает, но подписывает независимо от того, понял он текст полностью или нет. А 27% россиян вообще не имеют опыта подписания договоров с финансовыми организациями.

Финансовая неграмотность населения, по мнению авторов мониторинга, отрицательно сказывается не только на благосостоянии граждан, но способна нанести урон финансовому рынку: неподготовленные инвесторы больше подвержены панике, некомпетентные заемщики перестают обслуживать долги, и т.д. Все это ведет к росту недобросовестной конкуренции и спекулятивных настроений. Поэтому в повышении финансовой грамотности потребителей заинтересованы не только они сами, но также компании и правительства. Многие страны уже разработали и приняли национальные программы или стратегии повышения уровня финансовой грамотности граждан.

По мнению экспертов, программы финансового образования следует разделить на два уровня: программы первого уровня должны повысить интерес к данной теме, а когда интерес сформирован, наступит очередь обучающих программ. Чтобы удостовериться, что распространяемая информация понятна, необходимо опробовать учебные материалы на фокус-группах, составленных из тех категорий граждан, которым они адресованы.

См. также:

Население теряет деньги
Семьям с детьми трудно делать сбережения
Сырьевая экономика не может противостоять санкциям

Полный текст презентации «Результаты базового исследования уровня финансовой грамотности россиян»

 

Автор текста Гринкевич Владислав Владимирович

Материалы по теме

Проверка на честность

Зачем россиян заставили подбрасывать монетку

Главное о России. Социология

Самые интересные исследования по версии Бориса Грозовского

Ельня vs Надым

Где в России выгоднее жить и работать

Между богатыми и бедными

Как живут россияне со средними доходами