• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта
vision

Треть россиян отдают ползарплаты за кредит

На первый взгляд, кредитная нагрузка на россиян невелика. Однако в структуре выданных кредитов преобладают потребительские займы на короткие сроки и под высокие проценты. При этом доля заемщиков, тратящих на обслуживание кредитов не менее половины своих доходов, оказывается значительной. Динамику пользования банковскими кредитами и уровень долговой нагрузки эксперты НИУ ВШЭ оценили в рамках Мониторинг финансового поведения россиян

Объем банковского кредитования россиян растет с 2009 года года, свидетельствует статистика Банка России. В середине 2012 года годовой темп прироста достиг пиковых значений, превысив отметку в 40%. Еще быстрее росла задолженность по необеспеченным потребительским ссудам – годовой темп прироста в этом секторе составил 60%.

Увидев в сложившейся ситуации предпосылки к перегреву рынка, ЦБ РФ «притормозил» рост кредитования. Регулятор ужесточил меры госрегулирования в данном секторе, в том числе, увеличив размер отчислений в резервы по необеспеченным потребительским кредитам. Это привело к снижению темпов их прироста до 33% в декабре 2013 года. В то же время и регулятор, и экономисты продолжают говорить о сохраняющемся высоком риске дефолта по кредитам.

Старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований, профессор НИУ ВШЭ Ольга Кузина оценила уровень кредитной нагрузки россиян и рассмотрела признаки их перекредитованности.

Исследование базировалось на опросах населения, проведенных Левада-Центром с 2003 по 2013 годы, а также на данных Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения (НИУ-ВШЭ). Основу Мониторинга составляют данные всероссийских опросов населения, проводимые по единой общенациональной репрезентативной выборке и идентичной анкете, что дает возможность анализа динамики различных индикаторов за 2009-2013 годы.

В частности, были проанализированы ответы россиян на вопросы об их отношении к займам, их размеру, просрочке, обременению кредитами, финансовой грамотности и пр. При этом российские показатели сравнивались с аналогичными индикаторами в других странах.

Перспектива для кредитования

Проведенный анализ показал, что по уровню охвата населения кредитами, а также размерам кредитов россияне имеют самые низкие показатели. В октябре 2013 года лишь 27% респондентов заявили, что имеют непогашенные кредиты. Для сравнения: доля населения, которая имеет непогашенные кредиты, в 2010 году в США составляла 75%, в европейских странах – от 25% в Италии до 66% в Нидерландах.

Общий размер банковских кредитов и долгов частным лицам, по оценкам самих россиян, также оказался невелик: в 2013 году лишь у 4% опрошенных размер долга превышал уровень средних месячных доходов более чем в десять раз. Нет долгов и кредитов у 66% опрошенных.

Двухмесячную просрочку по банковскому кредиту (в том числе и по кредитным картам) в ноябре 2013 года имели 6% граждан.

Данные статистики также свидетельствуют об относительно низкой кредитной нагрузке россиян: в январе 2013 года общий объем кредитов и прочих средств, предоставленных физлицам банками, включая просроченную задолженность, составлял 19,7% денежных доходов населения. В странах ОЭСР в 2010 году этот показатель варьировался от 9% в Мексике до 309% в Дании. В США он составил 122%, в Польше – 55%, в Чехии – 61%, в Венгрии – 76%.

Высокие ставки, короткие сроки

На основании полученных данных можно было бы говорить об отсутствии перекредитованности на рынке розничного кредитования, если бы не одна деталь. В России основную долю розничных кредитов составляют не ипотечные, а потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками погашения, отметила Кузина. Такие кредиты обходятся потребителям дороже. Именно по этой причине доля заемщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов (50% и выше от текущих денежных доходов) в сравнении с другими странами оказывается значительно выше.

Если в 2011 году 23% имевших невыплаченные кредиты заявили о том, что выплаты по ним составляют как минимум половину текущих доходов их семьи, то в 2012 году о столь высокой кредитной нагрузке сказал уже 31% заемщиков. Для сравнения: по данным американского исследования потребительских финансов, доля должников с кредитной нагрузкой, превышающей 40%, в 2010 году составила в США 14%.

Кроме того, по данным Европейского опроса потребительских финансов, проводившегося в 2010-2011 годах, около 30% респондентов из группы с самыми низкими доходами тратили на обслуживание кредитов 50% и более от своих текущих денежных доходов. В остальных доходных группах этот индикатор не превышал 15%.

«Не так просто дать определение того, что считать перекредитованностью. Как в академической литературе, посвященной данному вопросу, так и среди практиков, нет единого мнения. В целом, несмотря на существующие разногласия, перекредитованность связывают с высоким риском дефолта по кредитам, поэтому в число ее индикаторов попадают те переменные, которые повышают вероятность такого дефолта, – подчеркнула Кузина. – Мы в своем исследовании использовали подход к определению и измерению перекредитованности, который был разработан в исследовании, проведенном по заказу Европейской комиссии, а затем использован итальянскими коллегами».

Использование индикаторов перекредитованности домохозяйств, предложенных в работе ДиАлессио и Леци, показало, что в 2013 году лишь четверть российских заемщиков не имели ни одного из признаков перекредитованности. При этом 58% заемщиков считали кредитные обязательства тяжелым бременем для своего домохозяйства, а у 41% после оплаты кредита душевые доходы оказались ниже уровня прожиточного минимума для трудоспособного населения.

Малые города в зоне риска

Особенно высока перекредитованность в малых городах России, выяснили авторы исследования. В городах с численностью населения от 10 до 100 тысяч человек каждый пятый тратит более половины доходов на обслуживание банковских кредитов. В городах-миллионниках лишь 13% заемщиков платят по кредиту половину или более своего текущего семейного дохода.

Долги способствуют финансовой грамотности

Одним из наиболее интересных вопросов, который возникает в связи с кредитным поведением населения, является вопрос об уровне финансовой грамотности заемщиков. Бытует представление о том, что люди, берущие кредиты, недостаточно финансово грамотны. Между тем, те, кто в последние три года пользовался кредитами, лучше отвечают на тестовые вопросы по финансовой грамотности, чем те, кто такого опыта не имел, выяснилось в ходе исследования.

«На основании имеющихся данных невозможно оценить направление этой связи: пользование кредитами повышает финансовую грамотность или те, кто лучше разбирается в финансах, чаще берут кредиты, – говорит Кузина. – Интересно, что связь между наличием опыта кредитования и финансовой грамотностью была обнаружена только для людей без высшего образования. В группе людей с высшим образованием те, кто имел опыт кредитования за последние три года, и те, кто не имел, одинаково отвечают на тестовые вопросы анкеты».

 

Материалы по теме

Как ценности влияют на доходы банков

Корпоративные ценности российских компаний не обеспечивают им рост прибыли.

Как название банка меняет поведение вкладчиков

Банки с иностранными «именами» ассоциируются у россиян с необходимостью пристальнее следить за рисками.

Пять научных фактов о банках

Россияне не верят в справедливость банкиров, а частные банки повышают свою эффективность, не заботясь о соцобязательствах.

Кто управляет российскими банками

Большинство топ-менеджеров кредитных организаций в РФ — специалисты без международного опыта работы, получившие два высших образования и отдавшие банковскому делу не менее десяти лет, выяснили ученые НИУ ВШЭ.

Зачем банкам правила дорожного движения

Управлять финансовыми рисками можно по тем же принципам, что и транспортными потоками.

«Кубышка» в кризис, или Как россияне копят деньги

Каждая вторая российская семья не имеет сбережений, каждая третья — обходится без кредитов.