Как сделать деньги доступными

Развитию рынка микрофинансирования в России необходимы повышение финансовой грамотности населения, развитие систем электронных и мобильных платежей, определение регулятором четких правил «игры»

Об этом говорили экспертного круглого стола «Роль микрофинансирования и других инструментов финансовой доступности в решении глобальных экономических вызовов», состоявшегося в рамках Гайдаровского форума-2013.

Более половины взрослого населения РФ не имеют доступа к финансовым услугам, утверждает региональный представитель Группы содействия малообеспеченному населению при Всемирном банке (CGAP) Ольга Томилова. Чаще всего это жители малых городов и сел, люди старшего возраста и граждане с низким уровнем дохода, свидетельствует анализ Всемирного банка. В силу небольших доходов они не интересны классическим банкам. Нуждаясь в займе они, чаще всего, обращаются в микрофинансовые организации, где берут деньги под высокие проценты на короткий срок.

На 1 октября 2012 года консолидированный портфель микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных кооперативов в РФ составил 42 млрд рублей. Но возможность воспользоваться этими средствами, то есть доступность финансовых услуг, сильно зависит от региона, отметил президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута. Так в 2008 году в 98% субъектах федерации обеспеченность финансовыми услугами граждан и представителей малого бизнеса составляла менее 10% от московского. В 2012 году в трети российских регионов этот показатель превысил 30% от данных по Москве. Еще в шести регионах эти данные были приближены к столичным.

Средняя обеспеченность граждан и мелких предпринимателей кредитами в 2008 году составляла 1500 евро на одного жителя, в 2012 году – более 3 тысяч евро, рассказал Михаил Мамута.

Развитие микрофинасирования позволит сократить общественное неравенство и увеличит возможности для роста  малого бизнеса, считает он. Также это позволит сократить объем «серого» кредитования, что одновременно обеспечит защиту прав потребителей финансовых услуг.

Деньги не для всех

Сейчас 2,5 млрд человек на планете (из них 65% – граждане развивающихся стран) не имеют доступа к финансовым услугам. Как повысить доступность финансовых услуг? По словам Мамуты, есть несколько приоритетов для активного развития рынка МФО на ближайшие пять лет. Это развитие и диверсификация банковской системы и небанковских финансовых институтов, а также развитие электронных платежей, увеличение рынка мобильных финансовых услуг.

Повышение финансовой грамотности населения и уровня защиты потребителей финансовых услуг – еще один аргумент в пользу развития МФО.

Реализация этим планов позволит дать доступ к небанковским финансовым услугам в России не для 1,5 млн, а для 10 млн человек, считает Мамута. Акцент в развитии микрофинансовых услуг необходимо делать на малые города и малый бизнес, подчеркнул он. Оборот сектора вырастет в 4-5 раз – до 100 млрд рублей, а доля нерегулируемого рынка финансовых услуг сократится с 50% до 10-15%.

Современные технологии как стимул

Есть несколько причин низкой доступности финансовых услуг в РФ, говорит президент ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. В стране относительно высокие доходы населения, но капитализация банков удивительно низка, банковская система недостаточно развита.

Одновременно высок научно-технический потенциал страны. Это значит, что в повышении доступности финансовых услуг в России как нигде высока роль современных информационных технологий: интернета, мобильной связи. К примеру, в 2011 году 30 млн россиян пользовались системой электронных денег. Это достаточно много, считает Достов. Еще более 10 млн граждан ежеквартально пользуются мобильными платежами и переводами средств. Эти услуги доступны: в России более 250 тысяч терминалов, и по этому показателю РФ – первая в мире.

Развитая инфраструктура способствовала появлению нового сегмента рынка – высокотехнологичного кредитования, рассказал Достов. «Никто не берет кредит, чтобы положить деньги в шкаф. Обычно за кредитом следует платеж. И идея давать кредит, связанный с платежом, стала популярной», – говорит Достов. То есть человек выбирает товар в интернет-магазине, и под него, прямо не отходя от компьютера, может получить кредит. Также можно получить кредит в платежном терминале или получить мобильную кредитную карту.

Регулятор требует прозрачности

Регулированием и надзором за деятельностью микрофинансовых организаций занимается ФСФР. «Мы ориентируемся на практику надзора развитых стран», – сказала замруководителя ФСФР Юлия Бондарева. В ведомстве считают, что регулятор в своей работе основной акцент должен делать на защите прав вкладчиков и кредиторов, а также на прозрачности условий займов и других услуг. В частности, ФСФР настаивает, чтобы МФО, выдавая кредит, показывали клиенту годовую процентную ставку, а не график выплат.

Рынок небанковского кредитовая должен быть прозрачным, согласен замминистра финансов РФ Алексей Моисеев. Услугами МФО часто пользуется наименее образованная часть населения. Правительство готовит законодательные инициативы, которые обяжут МФО раскрывать всю необходимую клиентам информацию, обяжут участников рынка микрофинансирования раскрывать полную стоимость займа и все условия его предоставления в рекламных предложениях, сказал чиновник. Кроме того, Минфин предлагает обязать МФО информировать о займах бюро кредитных историй. «Банк или МФО должны иметь полную картину, где и сколько кредитов уже взял человек», – пояснил Моисеев.

Читать также:

Маленьким кредитам — долгосрочную стратегию
Малый бизнес: финансовая адаптация к кризису
Кредитование «малых» – обуза для «больших»

 

Автор текста: Селиванова Мария Олеговна, 11 февраля, 2013 г.