Подарки вкладчикам – результат неадекватного регулирования ЦБ

Подарки, скидки, бонусы, которыми банки привлекают к себе вкладчиков и тем самым увеличивают фактический процентный доход по депозиту – результат государственного регулирования, противоречащего экономической реальности и направленного на поддержку избранных госбанков, отмечает Дмитрий Мирошниченко в очередном выпуске бюллетеня «Банки: статистика и экономика» от Центра развития НИУ ВШЭ

Формулы расчета максимальных банковских депозитов, придуманных ЦБ, мониторинг банков регулятором, а также агрессивный пиар госбанков сводит на нет конкуренцию в банковском секторе и ослабляет устойчивость банковской системы, констатировал в прошлом выпуске бюллетеня «Банки: статистика и экономика» в статье «Конкурентная ниша-2%» эксперт Центра развития НИУ ВШЭ Дмитрий Мирошниченко. В новом выпуске бюллетеня в статье «Конкурентная ниша-2%.II» Мирошниченко продолжает тему неадекватного регулирования банковской системы Центробанком на примере «заманивания» банками вкладчиков и увеличения их доходов по депозитам посредством предоставления бонусов, подарков, призов и скидок. По мнению экономиста, скрытое таким образом увеличение доходов по депозитам – опасный результат действующей методики исчисления уровня высокой процентной ставки. Если ЦБ не разработает гибкую методику управления верхним уровнем ставки по депозитам, риски в банковской системе будут только нарастать.

Голос Сбербанка

Среди недовольных оказался и крупнейший игрок на рынке депозитов – Сбербанк России. Руководство госбанка направило в Правительство предложения о том, как «развить и углубить» методику расчёта базовой процентной ставки по депозитам. В частности, Сбербанк предлагает ввести новое понятие – «полная стоимость вклада». При расчёте этого показателя предлагается учитывать не только собственно процентную ставку, предлагаемую кредитной организацией потребителю, но и все другие дополнительные выплаты. При этом сюда должны подпадать не только денежные выплаты, которые формально не относятся к процентным платежам, но и фактически всё, что можно трактовать как материальную выгоду для вкладчика. Это могут быть подарки, скидки, бонусы, призы и т.п.

Трудности перевода

Данное предложение представляется соответствующим сложившейся ситуации, когда банки, загнанные в прокрустово ложе рекомендованной Банком России максимальной процентной ставки, вынуждены бороться за вкладчика всеми вообразимыми способами, ведя закамуфлированное повышение доходности депозитов.

Однако дьявол кроется в деталях. Прежде всего, встаёт вопрос об определении стоимости подарка, скидки, бесплатно предоставляемой услуги и т.д. Кто, как и по какой методике будет переводить причитающуюся вкладчику материальную выгоду от какой-нибудь скидки на услугу в конкретную сумму, участвующую в расчёте «финальной» ставки процента? Непонятно, непросто, но решаемо.

Но вот как быть, если, например, в договоре вклада не прописано условие об удержании стоимости подарка? То есть теоретически человек может сегодня положить деньги, скажем, на год, получить подарок, а завтра преспокойно этот вклад изъять. Конечно, нормальный банк не допустит такой оплошности, но существующая регуляторная практика подразумевает, что нормальный банк и так не станет завышать ставку выше рекомендованной…

Также возникает вопрос, к какому сроку относить стоимость пресловутого подарка? К году? Или к теоретически возможному одному дню? Ведь материальная выгода может состоять и в безвозмездном оказании вкладчику какой-либо услуги со стороны банка. Если данная услуга прописана в тарифах банка, тогда всё вроде бы просто, а если нет? Прибегать к аналогии? Наверное. А каковы будут налоговые последствия, если полная стоимость депозита окажется «нескромной»?

Чтобы понять, насколько с помощью подарков можно увеличить итоговый процент по вкладу, далеко ходить не надо – достаточно обратиться к самому Сбербанку. Сбербанк предлагает приобрести сберегательный сертификат сроком на 366 дней на сумму 50 тыс. рублей. Процентная ставка установлена на уровне 8,5%. В качестве подарка вкладчику банк предлагает бесплатно воспользоваться услугой ответственного хранения сертификата. Тариф на ответственное хранение в отделении банка сберегательного сертификата на сайте не представлен, но имеется информация о тарифах на ответственное хранение векселей Сбербанка. Здесь минимальная плата составляет 15 рублей в день, то есть за 366 дней сумма материальной выгоды приобретателя сертификата достигнет 5490 рублей. Для определения полной стоимости депозита к процентному доходу прибавляем указанную сумму и вычисляем процентную ставку. Получается 19,5% годовых.

К такой ставке не грех прибавить пресловутые 2 п.п. наценки, дозволяемой Центробанком для участников депозитного рынка. Определённо Банку России стоит рассчитывать полную стоимость вкладов, не забывая учесть там каждую копеечку!

Недорегулятор

Представляется, что вся сложившаяся ситуация, когда одни банки вместо того, чтобы вести нормальный бизнес, балансируя спрос и предложение на продукты ценой, занимаются оптовыми закупками шарфов-салями-чайников-… для одаривания вкладчиков, а другие, вместо того же самого, пишут письма по инстанциям, вызвана, мягко говоря, некачественным исполнением своих обязанностей госорганом, призванным следить за порядком на этой территории, Банком России. И вообще в истории с ограничением ставок по депозитам чем дальше, тем больше не покидает ощущение наличия глубокой системной ошибки. Причём она постоянно накапливается. Ведь не от хорошей жизни банки идут на ухищрения с подарками, заметно увеличивая тем самым накладные расходы (даже такой монстр, как Сбербанк, вынужден размахивать дополнительными пряниками перед носом потенциального вкладчика).

Впрочем, в такой ситуации нет ничего нового. Как только государственное регулирование входит в явное противоречие с экономической реальностью, эта самая реальность тут же пытается мимикрировать, подстраиваясь под существующие правила игры.

Одним из негативных последствий подобного процесса является отсутствие надлежащего обратного отклика от рынка. На данный момент равновесия ставка по депозитам физлиц в российской экономике неизвестна. Ибо она в простом числовом выражении не может быть явлена миру банками под угрозой санкций со стороны регулятора. Предположение, что такой ставкой является рассчитываемое ныне Банком России ежедекадное недоразумение, не принимается хотя бы в силу причин, изложенных в предыдущей части исследования.

Интересно и то, что сама действующая методика исчисления средней ставки так и не была официально опубликована регулятором. Факт, также говорящий о многом. Остаётся только надеяться, что в недрах соответствующего подразделения ЦБ уже вызревает качественная, системная, учитывающая нюансы и реалии рынка, гибкая методика управления верхним уровнем ставки по депозитам. Методика, которая не перераспределяла бы денежные потоки в пассивы избранных, как происходит сейчас, а лишь отсекала бы никому не нужную банковскую пену.

Дмитрий Мирошниченко

Полный текст обзора «Банки: статистика и экономика», №29, 2012 г.

 

11 декабря, 2012 г.