• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

2015: банковская система

Деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики и модернизировать банковскую систему, говорится в докладе о стратегии развития финансовой системы России, подготовленного Финансовым университетом

статья первая: денежно-кредитная политика 

статья вторая: налоговая политика 

Эта статья завершает серию публикаций по аналитическому докладу Финансового университета «Стимулирование модернизации экономики (банковский сектор, денежно-кредитная политика, налоги)». Он подготовлен авторской группой во главе с Яковом Миркиным по заказу Минобрнауки: «Стратегия финансового обеспечения и инновационного роста экономики (состояние, прогноз развития)» (II этап). Данный доклад базируется на Среднесрочном прогнозе развития финансовой системы России (2010–2015 гг.), разработанном на I этапе выполнения научно-исследовательских работ.

Оценка текущего состояния банковской системы

Представляется правильным выделить две группы макроэкономических факторов, под влиянием которых эта система находится:

1. Внешние переменные

  • темпы роста мирового ВВП и основных мировых экономик;
  • уровень мировых цен на сырье, который определяет объем финансовых поступлений в бюджет;
  • объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный;
  • приток в Россию внешних инвестиций (прямых и портфельных) и займов.

Внешние факторы определяют 15–17% выпуска национальной экономики, до 30% поступлений в бюджет, 15–18% ресурсной базы банковской системы.

При сбалансированном развитии экономики воздействие внешних факторов не должно быть критичным для российской экономики. Однако события последних лет доказывают — экономика России критически зависит от спроса на сырье, цен на него и притока внешнего капитала.

2. Внутренние факторы, то есть непосредственно российская экономическая политика. Она представляется ограниченным набором факторов:

  • темпами роста тарифов естественных монополий;
  • размерами государственных расходов.

Российская экономика остается достаточно закрытой — экспорт составляет лишь 18% от валового выпуска экономики, а доля импорта в совокупном потреблении — 10–12% («Структурная модернизация финансовой системы. Аналитический доклад», Институт современного развития, февраль 2010 г. – стр. 14).

Кредитование

Хотя проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала, для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2010–2012 годах должен увеличиваться не менее чем на 20–30% ежегодно.

Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за первое полугодие 2010 г. в целом не превышала 3%.

Кредитная деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и экспортные производства. Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008 году до 7,75% в 2010-м). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок — 14–15%.

При разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

  • сокращение внешнего рынка капитала;
  • замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;
  • дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;
  • увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;
  • рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;
  • рост рисков кредитования;
  • снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.

Модернизация банковской системы России

Фактически государство является доминирующим собственником на банковском рынке. Последствия огосударствления банковского сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает.

С другой стороны, неравные условия деятельности банков с государственным участием и частных банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования государственными организациями средств бюджета может быть поставлена под сомнение.

Несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.

Роль и место региональных банков в модернизации банковского сектора также не стоит недооценивать. Темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше, чем у банковского сектора в целом (5,0%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 01.01.2009).

Региональные банки хорошо позиционированы для адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность и социальную ответственность в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в  использовании механизмов поддержки местных банков.

Решить задачу модернизации банковского сектора невозможно без привлечения иностранных инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в капитале нельзя переоценить. Необходимо регулировать деятельность таких банков так, чтобы приток их инвестиций был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе.

Расширение кредитования экономики российскими банками

А. Системы гарантии кредитов (СГК)

Гарантии могут быть предоставлены Гарантийными фондами, Гарантийными программами и Гарантийными обществами, государство должно выступать в качестве поручителя последней инстанции, выполняя, по сути, функцию перестрахования. Государственные фонды-поручители могли бы быть объединены в рамках единого государственного (национального) гарантийного фонда, активы которого формируются за счет части средств Фонда национального благосостояния.

Б. Национальные банки развития (НБР)

В настоящее время в мире функционирует около 750 институтов развития, преимущественно банков. Это означает, что добиваться оптимальных пропорций в экономике только рыночными методами зачастую недостаточно продуктивно. Особенно эффективны, полезны банки развития в условиях восстановления, переустройства и модернизации экономики, когда необходима концентрация ресурсов для решения ключевых задач.

Функции банков развития могут выполнять различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного развития, банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей.

В. Микрофинансирование

Оно решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы. Это тенденция мирового развития. В нашей стране происходит только становление микрофинансовых отношений. Например, в Бразилии портфель микрофинансовых организаций составляет 40 млрд долларов, а в России — 22–25 млрд рублей, то есть всего 700 млн долларов.

  • Необходимо донести кредитно-сберегательные услуги в каждый крупный населенный пункт России, нужно не менее 5000 кредитных кооперативов.
  • В каждом регионе должна быть хотя бы одна специализированная небанковская микрокредитная организация и одна некоммерческая микрофинансовая организация.
  • Программы микрокредитования малого бизнеса и взаимодействия с небанковскими микрофинансовыми институтами должны стать неотъемлемой частью кредитной политики банков.
  • Общий объем кредитов микробизнесу должен вырасти хотя бы на 400% и достичь 10 млрд долл. США — только в этом случае можно рассчитывать на системный сдвиг в развитии малого предпринимательства и самозанятости.

Повышение качества работы российских банков

Расширение взаимоотношений банков с реальной экономикой во многом определяется качеством банковской работы.

А. Улучшение практики корпоративного управления и риск-менеджмента. Снизить риски банковского бизнеса позволят институциональные улучшения — организованный рынок межбанковского кредитования, консолидация кредитных бюро, развитие синдицированного кредитования.

Б. Географическая и (или) ценовая недоступность финансовых услуг, усугубляя различия в уровне образования, жилья, медицинских услуг, консервирует отсталость целых регионов страны. России необходима разветвленная финансовая инфраструктура, охватывающая всю страну, как для обеспечения социальных гарантий, так и для содействия социальному развитию — вертикальной мобильности, формированию среднего класса, реализации предпринимательских способностей россиян.

Наибольший потенциал по повышению доступности финансовых услуг связан не с увеличением числа требующих высоких затрат полноценных банковских офисов, а с развитием дистанционных механизмов: мобильный и интернет-банкинг, технологии почтовой связи, работа через розничных агентов, выпуск платежных карт, активизация сотрудничества банков с почтовыми службами, небанковскими финансовыми институтами.

В. Создание равных условий для ведения банковского бизнеса всем кредитным организациям обеспечивается, прежде всего, антимонопольным регулированием на федеральном и региональном уровнях. При этом целесообразно уделять достаточное внимание выравниванию условий конкуренции для региональных малых и средних банков.

Благодаря их активности решаются две важные задачи: снимаются ограничения по заимствованию для малых предприятий, а также повышается обеспеченность регионов банковскими услугами.

Г. В 27 странах Европейского Союза функционирует более 740 схем по внесудебному разрешению споров. Лидером по использованию таких схем является финансовый сектор. Российские банки (в т.ч. региональные) заинтересованы в создании института банковского омбудсмена, так как этот инструмент разрешения споров может существенно сократить издержки кредитных организаций на ведение дел в судах. По оценкам экспертов, внесудебное разрешение спора с участием омбудсмена может стоить банку в 10 раз дешевле, чем участие в судебном процессе. Кроме того, с участием омбудсмена банк может разрешить спор и не потерять клиента.

Коллектив авторов под руководством профессора Я.М. Миркина

Аналитический доклад «Стратегия развития финансовой системы России», блок «Стимулирование модернизации экономики (банковский сектор, денежно-кредитная политика, налоги)». Полный текст

 

7 декабря, 2010 г.