• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

«Банки: Статистика & Экономика» №7, август 2010 г.

За первое полугодие текущего года депозиты населения в российских банках выросли на 12,7% против 9,9% годом ранее. В то же время объём кредитов вырос всего лишь на 4%. Сказка о банкирах-кровопийцах в очередном ежемесячном обзоре Центра развития ГУ-ВШЭ

Банковская сказка

В некотором царстве, в некотором государстве учредился банк, объявивший о сборе у людей депозитов с последующей выдачей их в виде кредитов. Местные мужики, покумекав маленько, решили рискнуть и внесли все свои сбережения в размере 10 000 единиц национальной валюты (назовём её условно «рубль») и 700 единиц валюты иноземной (назовём её «доллар») во вклады, да не простые, а срочные. Положили деньги они на год с ежемесячной капитализацией процентов. Слово это, конечно, мудрёное, но в банке пояснили, что так они даже больше денег в конце-концов получат. Отметим для полноты картины, что обменный курс на тот момент составлял ни много ни мало, а ровным счётом 30 рублей за доллар.

Вот что приобрёл в результате этой сделки банк в день внесения денег в кассу:

Таблица 1. Обязательства банка перед мужиками в день открытия депозитов

Период РублиДолларыИтого по текущему курсу (руб.)
010 00070031 000

И приросли кредитные ресурсы банка на принесённые мужиками рубли и доллары. И прошёл месяц. За это время курс изменился и составил 35 рублей за доллар. Изменились поэтому и цифры в балансе банка.

Таблица 2. Обязательства банка перед мужиками через месяц

Период РублиДолларыИтого по текущему курсу (руб.)
110 00070034 500

Как легко подсчитать, глянув в столбец «итого», всего лишь за месяц объём депозитов населения вырос на 3500 рублей. А мужики-то и не знали… Сидели себе, ничего не делали, а между тем, вишь, как увеличили свои вложения в отечественную банковскую систему! Правильно сказка сказывается? Нет, не правильно! Наврал ваш сказочник, ведь сдержал банк слово и начислил мужикам на депозиты проценты, капитализировав их, или, говоря по-человечески, добавил к уже лежащим деньгам. А учитывая, что по долларовому депозиту в месяц начислялся процент, а по рублёвому аж целых два, то истинная картина выглядит так:

Таблица 3. Обязательства банка перед мужиками через месяц (вариант правильный)

Период РублиДолларыИтого по текущему курсу (руб.)
110 20070734 945

Вот теперь всё в порядке с нашей сказочной бухгалтерией.

А надо сказать, что в том царстве-государстве трёхглавый кризис экономический злодейства чинил. Одной головой цены на традиционные товары экспорта — мёд да пеньку — понизил, другой — инвестиции пожёг, а третьей — внутренний спрос порушил. И нашептали думные люди государю, что, мол, есть от этих напастей только одно снадобье — рост банковского кредитования. И такое оно чудодейственное, что лишь примешь ложку — одна голова у дракона отпадёт, ещё примешь — вторая, ну а третья, глядишь, и сама отвалится. Да вот незадача, не росло в ту пору кредитование. То ли дождей не хватало, то ли, наоборот, заморозки его побили, а, вернее всего, людишки волю царёву не исполняли — разве уследишь разом за всеми холопами да смердами. Не выходит, видать, без окрика грозного… И затребовал государь себе сводку Царьстата и увидел цифры глазу приятные: богатеют его подданные, вишь сколько денег в банк-то лишь за один месяц понатащили! Если таблица умножения не врёт, то ведь на 12,7% депозиты выросли. Глянул царь на сводку по кредитам, а там слёзы одни. «Белены что ли эти банкиры объелись!» - вскричал царь-государь, да на всякий случай решил к ним своего лейб-дохтура отправить, чтобы подлечил он их там, болезных. Но не помог и дохтур, до сих пор треклятый-трёхглавый лютует, и не растут кредиты вслед за депозитами.

Такая вот сказка. Она же басня. А мораль сей басни такова, что если ты кому-то стал больше должен, то это совершенно не значит, что у тебя стало больше денег. Ведь на самом деле дополнительно ни одного рубля, ни одного доллара на депозиты не было принесено, и весь прирост носил исключительно бухгалтерский характер.

 Дмитрий Мирошниченко

Полный текст обзора «Банки: статистика и экономика» №7, август 2010 г.

10 сентября, 2010 г.