• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

Финансовая самоуверенность

Вместе с кризисом россиян накрыла волна информации о фондовых рынках, банковском секторе, но это вовсе не означает, что финансовая грамотность населения повысилась. Люди стали еще более уязвимы, чем до кризиса — реального понимания не прибавилось, а вот самоуверенность возросла. Об этом говорили Ольга Кузина и Диляра Ибрагимова на сессии «Финансовое поведение населения»

Финансовое поведение населения зависит от многих факторов, как объективных (доходы, инфляция и т.д.), так и субъективных, связанных главным образом с ожиданиями. В кризис субъективные факторы приобретают все больший вес, подчеркнула Диляра Ибрагимова, старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований, представляя свой доклад «Финансовое поведение населения в условиях кризиса доверия».

Так, например, население было уверено, что кризис продлится долго, поэтому классическая модель поведения, когда при снижении доходов человек старается сохранить уровень потребления, тратя часть своих сбережений, не работала. Люди попросту боялись тратить деньги, желая сохранить их до еще более тяжелых времен. Так, по данным Левада-центра, доля лиц, предпочитавших тратить сбережения на крупные покупки росла вплоть до января 2009 г. (31%), а уже через два месяца упала до 23%. При этом, именно январь прошлого года, согласно и официальной статистике, и опросам общественного мнения, был самым тяжелым. В следующие месяцы началось восстановление динамики доходов, но население решило не торопиться с крупными покупками.  


Не доверяю кредитору — не возвращаю деньги


Сейчас много говорят о том, что нынешний кризис — кризис доверия между всеми экономическими объектами. В таком случае было бы закономерно, если бы количество потребителей, вовлеченных в финансовую сферу, уменьшилось. Однако данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) показывают обратное: если в апреле 2008 г. финансовыми услугами пользовались 51% респондентов, то в сентябре 2009 г. — 55%, отмечает Ибрагимова. По ее мнению, подобные «отступления от логики» обусловлены финансовой малограмотностью россиян — в своих оценках и решениях люди опираются на общее представление о состоянии экономики, ничего не зная ни об условиях предоставляемых услуг, ни о возможных рисках. 
Опросы, проводимые НАФИ, показывают, что уровень доверия населения финансовым институтам резко упал в марте 2009 г., но к октябрю вплотную приблизился к значению годовой давности. При этом в феврале 2010 г. почти половина респондентов признавались, что первый раз слышат о государственных гарантиях по депозитам населения. (см. Рисунок 1.)

Рисунок 1. Динамика доверия потребителей финансовым институтам
 
Источник: НАФИ
Еще один интересный результат, полученный Ибрагимовой, касается отношения населения к кредитованию. Пик недоверия к кредитам пришелся на апрель 2009 г., когда этой услугой, согласно опросам НАФИ, пользовались 15% респондентов. К марту 2010 г. доля тех, кто пользуется кредитами, всего на 1 п.п. не дотягивала до предкризисного уровня апреля 2008 г., 19%. Недоверие населения к кредитам проявлялось не только в отказе от них, но и в оправдании тех, кто банковские кредиты решил не возвращать (см. Рисунок 2).
Рисунок 2. Ответ респондентов на вопрос: Есть мнение, что взять кредит в банке и не вернуть его НЕ является преступлением. Насколько вы согласны с данным мнением?» (% от всех опрошенных, N=1600)
Источник: НАФИ

При этом, сложности с возвратом кредита опрошенные в большинстве случаев списывают не на ухудшение финансового положения заемщика, а на неприемлемое поведение банков — банк сам обманул клиента, скрыв реальную стоимость кредита — так ответили 46% респондентов. Однако по мере стабилизации экономической ситуации, доля тех, кто собирается брать кредит в будущем, растет. Если в ноябре 2009 г. 56% опрошенных ни в коем случае не собирались связываться с кредитами, то в феврале 2010 г. таких было 42%. 

Опасная самонадеянность


Существует мнение, будто для банков предпочтительно иметь дело с финансово неграмотными людьми, однако, это заблуждение, уверена Ольга Кузина, старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований ГУ-ВШЭ, выступившая с докладом «Финансовая грамотность населения России и пути ее повышения». По мере развития финансовых институтов, конкуренция среди банков увеличивается. Тогда банки, обладающие реальными конкурентными преимуществами, от неграмотности населения могут пострадать — клиенты пойдут  к тем, кто смог завлечь их PR-акциями, маркетинговыми уловками и т.д.
Помимо простого знания того, что из себя представляют ПИФы, акции, страховые продукты и кредиты, финансовая грамотность предполагает ответственное обращение с деньгами, планирование личного бюджета, понимание реальной стоимости той или иной продукции. Сейчас россияне в большинстве своем, размещая депозит или оформляя кредит, не выбирают банк, не сравнивают продукты, ничего не знают об условиях в других финансовых учреждениях, сетует Кузина.
При том, что доходы россиян сравнительно невелики, и в кризис еще снизились, большинство россиян не планируют семейный бюджет, не ведут записей доходов и расходов, а 14% опрошенных вообще не представляют, сколько их семья тратит и получает. Причем в кризис доля тех, кто семейным бюджетом не занимается только увеличилась. (см. Рисунок 3)
Рисунок 3. Ответ на вопрос: «Ведет ли ваша семья учет доходов и расходов?» (% от ответивших, N=1600)
 

Источник: НАФИ

Однако кризис заставил людей быть более разборчивыми в пользовании финансовыми услугами. Если в июне 2008 г. 40% опрошенных никогда не сравнивали предложенные продукты перед заключением договора, то в апреле 2009 г. таких было только 14%. 

Казалось бы, люди начинают задумываться над своими действия, повышается финансовая грамотность и разборчивость, но это не так, считает Кузина. На деле, россияне просто стали более самоуверенными — после просмотра огромного количества аналитических программ, посвященных кризису, людям стало казаться, что они начали во всем разбираться. В два раза (с 6%) возросла доля тех, кто практически уверен, что знает как и сможет при случае разрешить конфликт с банком. С 15% в декабре 2008 г. до 22% увеличилась к февралю 2010 г. доля тех, кто уверен, что финансово хорошо «подкован», 44% считают свой уровень финансовой грамотности удовлетворительным (см. Рисунок 4.) Тем временем, только 22% правильно отвечают на вопрос, какого рода убытки покрывает Государственная система страхования вкладов. 

Рисунок 4. Ответ на вопрос: «Как Вы оцениваете свой уровень финансовой грамотности»

Источник: НАФИ

Подобная самоуверенность населения крайне опасна и может привести к самым неприятным последствиям, уверена Кузина. Программы повышения финансовой грамотности нужны, но и подходить к ним государство должно очень осторожно. Такие программы не должны иметь своей целью увеличение использования финансовых услуг населением. Государству надо обучать людей в первую очередь тому, как им защитить свои права.

Анастасия Астахова

8 апреля, 2010 г.