Кредитные бюро. Международный опыт

Дыльнов Д.В.
ЗАО "КБ "ГУТА-БАНК",
Кредитно-экономический департамент

Москва, 2002

Общие положения *
1. Австралия *
2. Австрия *
3. Бразилия, Аргентина *
4. Великобритания и Ирландия *
5. Германия *
6. Индия *
7. Испания *
8. Канада *
9. Мексика *
10. Норвегия *
11. Перу, Латинская Америка *
12. Португалия *
13. Сингапур *
14. США *
15. Тринидад и Тобаго *
16. Турция *
17. Уругвай *
18. Франция *
19. Швейцария *
20. Эстония *
21. Южная Африка *
22. Япония *
23. Способ представления отчетов и расценки *
24. Частные бюро по странам. Дата появления и вид предоставляемой информации *
25. Принцип работы Dun & Bradstreet *
26. Юридический аспект функционирования кредитного бюро в России *
27. История вокруг кредитного бюро в России (по данным различных информагенств) *

Что хотят знать о заемщике *
Банки начинают создавать бюро кредитных историй *
Минэкономразвития открыло кредитное дело *
В России появился прообраз кредитного бюро *
"Понятие банковской тайны нужно не то чтобы сузить, а четко определить" *
28. О функциях бюро кредитных историй *
29. Об организационном аспекте бюро кредитных историй *
30. Законодательство *
30.1 США (штат Род Айленд) *
31. Необходимо ли принятие специального правового нормативного акта, регулирующего деятельность бюро кредитных историй? *

Кредитное бюро. Международный опыт

материалы:

Материалы кредитных бюро
Сообщения различных информагенств
(©)Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд "Реформа"),Департамент по банкам и финансовым рынкам, Москва, 2000 г. Автор - эксперт Фонда "Реформа" Ветрова А.В.)
Ольга Кузина, ответственный редактор журнала "Банковские технологии", 11.2001, (п.11)
ВЛАДИМИР ГАМЗА, кандидат юридических наук, Председатель Совета директоров ОАО "Агрохимбанк", член Экспертного совета Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы РФ (п.п.21-23)

В работе представлены некоторые тезисы, касающиеся организации кредитных бюро в различных странах; структурированы типовые отличия в схемах организации по странам. Предполагается, что основные понятия по тематике известны читателю.

Общие положения

В мировой практике практически не существует кредитных бюро в узком смысле этого слова – компаний предоставляющих информацию исключительно о кредитной истории интересующего клиента контрагента. Напротив, преобладают широкопрофильные компании (все чаще транснациональные), занимающиеся сбором и анализом разнообразной финансовой информации с целью ее дальнейшей продажи. Среди предлагаемых услуг представлены собственно отчеты о кредитной истории.

Защита прав кредитора является необходимым элементом функционирования кредитного бюро. В странах, где существует слабая законодательная и юридическая защита прав кредиторов, заемщики могут оказаться недобросовестными и не возвращать займы, даже когда они являются платежеспособными. Поэтому, как правило, во всех странах существует законодательное обеспечение прав кредиторов не только через систему мониторинга посредством базы данных кредитных бюро, но и через судебную и арбитражную практику.

В сфере кредитования предприятий и организаций кредитные бюро играют особенно активную роль. При этом объем информации, аккумулируемой Бюро, включает множество различных данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом состоянии, но и о других его кредиторах, об акционерах и менеджерах. Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и статистического риск-менеджмента, кредитные бюро выполняют функции рейтинговых агентств. Крупнейшим и старейшим в мире является кредитное агентство "Дан энд Брэдстрит" (Dan&Bradstreet), база данных которого в настоящее время аккумулирует сведения о более чем 48 миллионах компаний, 10 миллионов из которых находятся в США.

Помимо или вместо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов - Public credit registers (PCR). Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время этот институт выполняет в ряде стран функции кредитного бюро.

Основное отличие PCR от кредитных бюро состоит в том, что предоставление информации в базу данных является обязательным и не определяется никаким соглашением, а установлено соответствующим правилом (кроме Финляндии и Шри-Ланки, где участие является добровольным). При этом вся информация является стандартизированной (например, кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал) и содержит в основном данные о кредите, а не о самом заемщике.

PCR в большинстве стран управляются центральными банками. Исключение составляют Чили, Коста-Рика и Перу, где они действуют под руководством органов банковского надзора, а также Финляндия, где управление передано частной компании. Доступ к информации предоставляется только уполномоченным сотрудникам центрального банка (в основном для поддержания базы данных и под жестким контролем соблюдения конфиденциальности информации) и предоставляющим отчеты финансовым институтам (в Аргентине и Финляндии также представителям общественности, в Чили - частным кредитным бюро, а в Израиле и Греции эта информация вообще не доступна и аккумулируется центральным банком в целях надзора).

Институты государственной регистрации кредитов (PCR) в мире.

Страна	Дата появ-ления PCR	Кол-во организаций, о которых имеется информация	Кол-во представ-ленных кредитных отчетов	Минимальный размер кредита для представления отчета (долл.США на 1.09.98)	Данные кредитного отчета: невозвращенные-D, просроченные-А, всего представлено-L, проц.ставка-R, гарантия-G
Австрия	1986	55 585 (1997)	10 267 (1997)	430 700	L, G
Аргентина	1990	4 000 000	Нет данных	50	D, A, L, G
Бельгия	1985	360 000 (1997) домохозяйств 400 000 (1990) компаний	350 000 (1997) домохо-зяйства	223 для домохозяйств, 27 950 для компаний	D, A (только по потребительским и ипотечным кредитам)
Боливия	1989	Нет данных	1 300 000	0	D, A, L, G, погашенные
Бразилия	1997	Нет данных	4 000 000 домохо-зяйства, 6 000 000 компании	0	D, A, L
Венесуэла	1980ые	Нет данных	Нет данных	0	D, A, L
Германия	1934	1 200 000	1 800 000	1 699 800	L, G
Израиль	1975	15 000	Нет данных	169 500	D, L
Иордания	1966	Нет данных	14 300	42 065	A, L
Испания	1983	4 600 000 (1991)	758 000 (1997)	6 720 для резидентов, 336 000 для нерезидентов	D, A, L, G, риски региональный, секторный и валютный
Италия	1964	2 200 000 (1994) 6 534 914 (1998)	1 400 000 (1994)	0 по плохим кредитам, 86 010 по другим	D, A, L, G
Мексика	1964	260 000 (1997)	129 870 (1997)	20 111	D, A, L, экономическая активность, вид кредита
Перу	1968	1 920 000 (1998)	Нет данных	0	D, A, L, G
Португалия	1977	2 469 120 (1998)	Нет данных	286 860	D, A, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы
Уругвай	1984	Нет данных	8 000 (1997)	Нет данных	D, A, L
Франция	1989-домохо-зяйства 1984-компании	370 000 (1990)	5 400 000 (1990)	118 293 (1990)	D, A для домохозяйств, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы для компаний
Чили	1975	2 200 000 домохозяйств 600 000 компаний (1998)	Информа-ция пере-дается частному кред. бюро	0	D, A, L, G, уровень риска, сектор, вид займа и т.п.
Шри-Ланка	1990	Нет данных	102 175 (1997)	1 493 по плохим кредитам, 7 465 по другим	D, A, G

Основной проблемой, стоящей перед PCR, является рост интеграции на национальных кредитных рынках, особенно в странах Европейского Союза. Информация о заемщике, получающем кредиты в своей стране, имеется у PCR, а если он берет ссуду в другой стране, то нет. Таким образом, снижается полнота, точность и достоверность информации, предоставляемой PCR. Вполне возможно, что со временем PCR будут вытеснены с рынка крупными частными транснациональными кредитными бюро.

В настоящее время в мире действует несколько крупных транснациональных кредитных бюро:

Dun&Bradstreet
Equifax
Experian
TransUnion

Эти компании предоставляют большое количество сервисов по оценке потенциального заемщика. Возможно получение как полного всестороннего отчета, так и небольшой порции информации касательно того или иного вида деятельности, что значительно дешевле. Как правило для постоянного отслеживания заемщика необходимо получать некий сводный оценочный показатель.

Оценки многих рейтинговых агентств опираются на данные этих организаций, а зачастую включают в себя их отчеты наравне с собственными данными. Практически все крупные транснациональные агентства сотрудничают друг с другом.

Equifax

Имеет свои отделения в США, Аргентине, Бразилии, Канаде, Чили, Эль Сальвадоре, Италии, Перу, Испании, Великобритании, Уругвае.

Стандартные продукты:

FICO Credit Score – числовое представление информации о заемщике, рассчитанное исходя из его кредитной истории – используется большинством кредиторов;

Equifax Credit Watch – сервис, позволяющий отслеживать изменения, вносимые в кредитную историю, доступен 24 часа в сутки; для предотвращения мошенничества с досье кредитной истории;

ScorePower – исключительно online-сервис, для доступа к FICO Credit Score.

Компании включают в договор об использовании информации меморандум о конфиденциальности.

Часто агентства предоставляют услугу ”Debt collection”- сбор долгов, т.е. за определенное вознаграждение помогает кредитору вернуть (часть) своей ссуды.

Австралия

Основную деятельность кредитных бюро регулирует Federal Privacy Act (Part 3A), принятый в 1991 году.

Ведущее кредитное бюро в регионе, Baycorp Advantage Business Information Services Limited предоставляет информацию о частных лицах, опирается на National Privacy Principles:

Сбор информации

Информация собирается только для осуществления основной деятельности компании, в соответствии с законом и в неназойливой манере. Информация о частных лицах собирается по возможности посредством интервьюирования частного лица, в противном случае – из публичных источников (базы данных, публикации и т.п.).

Использование и раскрытие информации

Использование и раскрытие информации происходит только в целях, обозначенных при сборе информации. В любом другом случае кредитное бюро запрашивает дополнительное согласие на использование информации по другому назначению. Если информация собирается в целях прямого (директного) маркетинга, частное лицо имеет право бесплатно изъять информацию о себе из дальнейших маркетинговых кампаний (в соответствии с Australian Direct Marketing Association (ADMA) Code of Practice).

Качество данных

Если информация потеряла актуальность, она уничтожается или де-идентифицируется для невозможности привязки к конкретному частному лицу.

Доступ и исправления

Любое частное лицо имеет право запросить информацию о себе, и в случае обнаружения ошибки, бесплатно попросить исправить ее.

Идентификаторы

Кредитное бюро не использует правительственные идентификаторы для привязки реальных людей к собираемой информации.

Трансграничные потоки данных

Персональные данные не передаются в страны с меньшим уровнем законодательной защиты приватной информации.

Baycorp Advantage Business Information Services собирает персональную информацию непосредственно опрашивая субъектов, а также своих подписчиков (банки, кредитные организации) и публичные источники. Публичные источники включают в себя данные судов.

Информация, попадающая в персональный файл:

Имя

Текущий и предыдущий адрес места жительства

Дата рождения

Пол

Работодатель

Куда, когда и за какой ссудой обращался

Записи о совершенных платежах

Решения судов

Список банкротств

Информация, не включаемая в персональный файл:

политическая, социальная, религиозная и этническая принадлежность

криминальная история

медицинская история

сексуальная ориентация

По Австралийскому законодательству каждый гражданин имеет право:

иметь доступ к своей кредитной истории

указывать на ошибки и недостающие записи с целью их внесения

ожидать гарантированной сохранности и недоступности личной информации в целях, отличных от задач кредитного бюро

Кредитное бюро практикует обязательное исключение индивидуальных данных через определенный промежуток времени (5 лет), при этом информация о существенных нарушениях и банкротствах хранится 7 лет.

Австрия

Законом определен целый ряд гарантий, таких как ограничение на доступ к данным, запрет на предоставление "белой" информации.

Бразилия, Аргентина

Большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

Великобритания и Ирландия

В Великобритании информация о кредитных соглашениях фирм является общедоступной, что позволяет резко ограничить возникновение завышенных обязательств, сомнительных долгов, фактов мошенничества и “отмывания” денег, помогает при взыскании задолженностей. На территории Великобритании действуют два кредитных агентства. Их основная задача заключается в создании и ведении базы данных о кредитной деятельности в интересах заимодателей. Агентства абсолютно независимы от заимодателей и являются самостоятельными организациями. Их базы данных отличаются своим содержанием и размерами. Разные банки предоставляют в агентства информацию различного объема: от сообщений о невозвращенных кредитах до полных данных об исполнении клиентом условий кредитного договора. При этом они имеют и разный доступ к информации агентств. Основной принцип их работы: “Вы получаете только то, что сами даете”. Вместе с тем, ряд аспектов обмена кредитной информацией в Великобритании регулируется государством. Так, ведется активная работа по совершенствованию нормативной базы, создано Бюро регистратора по надзору за кредитной информацией, призванное контролировать правильное использование конфиденциальной информации.

Согласно законодательству (Data Protection Act, 1984), кредитную историю частных лиц невозможно получить без их разрешения (кредитное бюро CPL). Для доступа к файлу необходима разрешительная лицензия (Data Protection License).

Кредитное бюро ICC Credit действует в Великобритании и Ирландии, информация собирается из различных источников, в том числе:

Companies House (Britain and Northern Ireland)

Companies Registration Office (Southern Ireland)

The Registry Trust Ltd.

Thomson Directories Ltd.

London, Edinburgh, Belfast and Dublin Gazettes

Финансовый анализ организован в соответствии с ISO 9002. Среди стандартных продуктов представлены:

Express Report. Для Британских компаний, оценка кредитного риска за два последних года, оборотные средства, текущие активы/пассивы

Overview Report. Анализ кредитного риска за последние 4 года, утвержденные кредитные и контрактные лимиты, баланс (для Британских компаний), список директоров с их персональными характеристиками.

Business Report

Insight Plus Report

Individual Directors Report

Company Directors and Shareholders Report

Family Tree Report

Irish Overview Report

Отчеты отличаются глубиной детализации информации и набором представляемых характеристик.

Существуют кредитные бюро, предоставляющие отчеты о компаниях по отраслевом или территориальному признаку.

Например, базирующаяся в Оксфорде (Англия) и Стэмфорде (США), компания MRC занимается сбором разнообразной финансовой информации о частных компаниях (преимущественно оффшорных) в сфере морских и сухопутных перевозок, энергетики и производства товаров.

Компания MEGA Company Services PLC специализируется на развивающихся рынках Ближнего востока, странах Персидского залива и Северной Африки. В каждом регионе организована своя группа исследователей, знакомых с местными обычаями и законодательством, осуществляющих сбор данных на месте.

Ирландское кредитное бюро Fletcher&Collins создано в 1983 году, имеет представительства в Белфасте и Дублине. Компания сертифицирована по ISO 9002. Особенностью данного кредитного бюро является расположение – прямо напротив Registry of Companies (ROC) в Белфасте, что позволяет ежедневно обновлять информацию о компаниях в собственной базе данных.

Германия

В Германии банки снабжают информацией о кредитных историях клиентов не только другие кредитные учреждения, но и специализированные справочные бюро. Есть независимые учреждения, такие, как “Шиммельпрефенг”, общество “Кредитная реформа” и др., которые на профессиональном уровне предоставляют сведения о других лицах и фирмах. Все кредитные институты Германии посылают справки о клиентах в Общество по обеспечению безопасности кредитных операций (SCHUFA) - независимую (более чем на 80%) организацию, созданную для учета кредитных историй частной клиентуры банков.

Действующее в Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ - Товарищество Защиты по делам Общего обеспечения Кредитов (SCHUFA). Их собственниками и одновременно партнерами являются коммерческие банки, сберегательные кассы, кооперативные банки, фирмы, предлагающие кредитные карты, строительно-сберегательные и ипотечные банки, лизинговые общества, а также предприятия розничной торговли и дома посылочной торговли, предоставляющие физическим лицам денежные или товарные кредиты потребительского характера.

Региональные товарищества SCHUFA объединены в BUNDES- SCHUFA со штаб-квартирой в г.Висбаден. Его задачей является обеспечение единых принципов деятельности в региональных товариществах SCHUFA, а также координация, накопление и предоставление данных, важных для принятия решений в области контактов с физическими лицами. Кроме того, в компетенцию BUNDES-SCHUFA входит развитие сотрудничества с заграничными организациями с подобным профилем деятельности.

Помимо SCHUFA в Германии существует целый ряд мелких независимых учреждений, представляющих собой специализированные справочные бюро.

Деятельность германского SCHUFA должна находиться в рамках, обозначенных специальным законом о защите данных и не нарушать банковскую тайну. В связи с этим банки перед подачей в SCHUFA информации о физических лицах и их задолженностях должны получить согласие заинтересованных лиц. Банки решают эту проблему таким образом, что при открытии лицевого счета и предоставлении кредитов или гарантий требуют от физических лиц подписания специального соглашения, которое уполномочивает банк передавать информацию о клиентах, имеющих расчетные счета и пользующихся потребительскими кредитами. SCHUFA не собирает информацию о детях, доходах, месте работы и имущественном состоянии физических лиц. При этом заемщик обладает правом контроля над информацией о себе.

Индия

Ведущее рейтинговое агентство – CRISIL. Создано в 1987 году, входит в TOP 5 рейтинговых агентств мира, стратегический партнер Standard and Poors’USA. Предоставляет информацию о банках, финансовых организациях, промышленных предприятиях, общественных компаниях, холдингах и т.п. как в частном, так и в государственном секторе экономики.

Для проверки заемщиков ведущие мировые финансовые институты, работающие с GDR индийских компаний (J.P.Morgan, Morgan Stanley, Merrill Lynch и др.), имеют регулярные контакты с CRISIL в части получения информации об инвестиционном климате в стране, экономике Индии, финансовых рынках.

Принцип составления рейтинга CRISIL:

Испания

В Испании функции кредитного бюро выполняют многие организации. При региональных торгово-промышленных палатах, где членство обязательно для всех предприятий, накапливается деловая репутация первых лиц предприятий. Центробанк Испании собирает информацию по всем кредитам, превышающим несколько тысяч евро. Но доступ к этой информации жестко регламентирован. Есть, правда, и универсальное кредитное бюро, собирающее всю возможную информацию. Агентство содействия экспорту, которым коммерческие банки владеют наравне с государством, учредило кредитное бюро "Информа".

Канада

В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности (как правило, компаниями, оказывающими кредитные услуги, сдающими в наем жилплощадь и офисные помещения и т.д.). Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. Информация о финансовом положении частных лиц и организаций поступает в информационную сеть системы местных кредитных бюро примерно от 250 компаний, которые, в свою очередь, являются ее активными пользователями. В их числе банки, кредитные союзы, телефонные, лизинговые компании, крупные универсамы, оптовые поставщики и т.д. На местном уровне собирается информация о задолженностях по налогам, денежным искам и др. Зарегистрированный в местном кредитном бюро пользователь имеет возможность с помощью выданных ему компьютерных кодов и пароля практически мгновенно получить необходимую ему информацию.

В Канаде действует несколько информационных сетей проверки кредитоспособности юридических и физических лиц. В основе каждой сети находится обширная база данных, поддерживаемая и обслуживаемая одной из крупных частных канадских корпораций. Например, в компьютерных файлах одной из крупнейших корпораций -- Equifax -- хранится 19 млн. кредитных историй канадских юридических и физических лиц. В Канаде также работает и разветвленная система местных частных кредитных бюро. При этом каждый гражданин или руководитель фирмы имеет право знать причину отказа в кредите, а также ознакомиться в кредитном бюро со своим файлом.

Мексика

В Мексике кредитное бюро создано без участия государства тридцатью шестью крупнейшими банками, к которым присоединились структуры, обеспечивающие техническую сторону работы бюро. Что вынудило банки пойти на это? Когда разразился мексиканский кризис 1990-х годов, кредиты просто не возвращались, и это особенно не обременяло заемщиков, считалось рядовым явлением. Однако международные финансовые организации поставили условием получения антикризисной помощи создание кредитного бюро, и оно было организовано. Мексиканский случай, кстати, и иллюстрация роли государства, которое в лице центрального банка приняло активное участие в создании кредитного бюро. Власти фактически заставили банки реализовать этот проект, хотя формально роль государства никак не отражена. (Б.Воронин)

Проект при содействии материнской корпорации "Дан энд Брэдстрит" был реализован в 1998 году в Мексике, переживавшей в период кризиса похожие на российские проблемы. При реструктуризации банковской системы этой страны по требованию Всемирного банка было создано Кредитное бюро в качестве одного из условий предоставления стабилизационного займа. Владельцем бюро выступил консорциум ведущих банков страны. Был выработан единый информационный стандарт о кредитной истории заемщиков, а также утверждены порядок и режим распространения данных. Владельцы бюро договорились обмениваться как позитивной, так и негативной информацией. С другими компаниями бюро делится только негативными сведениями. К деятельности бюро также подключились небанковские организации типа ипотеки и компании, предоставляющие товары длительного спроса в кредит.

В Мексике кредитные бюро по физическим и юридическим лицам разделены.

В Мексике кредитные бюро являются частными компаниями.

В Мексике кредитное бюро появилось в начале 1990-х годов, когда страна переживала финансовый кризис, и его организация была одним из условий МВФ. Учредителями выступили частные компании и крупные коммерческие банки. Прибыль, получаемая от продажи информации, делится между акционерами, но доходность кредитного бюро ограничена государством и составляет 20%. Доступ к информации платный, но если вы не получите ответ на запрос в течение объявленного кредитным бюро времени, то информация достанется бесплатно.

Норвегия

В Норвегии действует законодательство, ограничивающее доступ к информации о частных лицах (Norwegian Data Protection Act, §17). Кредитное бюро CreditInform ограничивает доступ к информации в соответствии с законодательством. Для оценки используется собственная скоринговая модель.

Перу, Латинская Америка

В этих странах действует несколько кредитных бюро, наиболее крупным представителем является международная компания Credit Report S.A., специализирующаяся по странам Латинской Америки и базирующаяся в Перу.

Компания создана в 1964 году бывшими сотрудниками Dun&Bradstreet. Вскоре компания стала основным финансовым консультантом на внутреннем рынке. С 1970 года Credit Report S.A. начинает расширяться и открывает свои представительства в соседних Боливии и Эквадоре, затем из-за потребности иностранных клиентов в аналогичных услугах по всему региону – распространили сеть своих отделений на всю Латинскую Америку.

Credit Report S.A. обслуживает запросы от иностранных банков, экспортеров, экспортных страховых компаний. Информация раскрывается только компаниям, предоставившим подтверждение о намерении провести кредитную операцию. Кредитные истории не предоставляются частным лицам и конкурирующим компаниям. Информация собирается на основе персональных интервью, анализа прямых и косвенных источников публичной информации – государственных реестров, банков, поставщиков, потребителей, конкурентов и т.п. Компания ведет базу данных только о кредитной истории клиента и необходимой сопутствующей информации, остальная информация собирается из публичных источников на момент предоставления отчета. Существует три вида (по срочности) отчетов о кредитной истории – нормальный (2-12 рабочих дней), срочный (2-7 рабочих дней) и суперсрочный (2-4 рабочих дня), отличающиеся стоимостью.

Португалия

Схема сбора информации кредитного бюро MOPE:

Источники: республиканская учетная книга, суды, официальное бюро записей, специализированная пресса, прямые интервью, периодическая рассылка, телефон, поставщики.

Собираемая информация: официальное название фирмы, налоговый идентификатор, и т.п.

Доступная информация

Маркетинговая информация

Кредитная история

Экономическая и финансовая информация

Управление взысканиями долгов

Юридическая информация

Сингапур

Компания InfoAsia ведет свою собственную базу по азиатскому региону (700.000 компаний и 800.000 частных лиц). Форматы отчетов соответствуют стандартам Международной Ассоциации по Страхованию Кредитов (ICIA) и Союза страховщиков международных кредитов и страхования (Berne Union).

InfoAsia ориентирована на продажу отчетов для международных компаний, часто работающих с продажами в кредит. В отчете предоставляется выписка из Реестра компаний (Registry of companies, ROC), историей финансовых операций, обзора бизнеса компании, операционная и торговая история, а также информация об инвестициях в недвижимость, дочерних компаниях.

США

В кредитных бюро содержится информация о почти 90% взрослых граждан США. В год кредитные бюро выдают около полмиллиарда кредитных историй.

Существуют три крупнейших кредитных бюро — Experian, TransUnion, Equifax — и меньшие, региональные и локальные бюро, которые обслуживают местные рынки и отдельные отрасли. В общей сложности в США насчитывается около 1000 кредитных бюро. Они или являются отделениями “Большой тройки”, или связаны с ними контрактами. Потребитель может даже не подозревать о существовании какого-то местного или специализированного кредитного бюро, в котором хранятся сведения о нем, до тех пор, пока эта информация не скажется на его финансовом положении.

По мере расширения деятельности кредитных бюро на федеральном и местном уровнях принимались законы, ее регулирующие. В 1971 г. Конгресс США принял Закон о добросовестной кредитной информации (Federal Fair Credit Reporting Act), который определил право кредитных бюро продавать информацию о потребителе без его согласия, одновременно предоставив потребителю право бесплатно получать информацию о себе, хранящуюся в кредитном бюро, если на ее основании ему было отказано в предоставлении кредита, ссуды, заключении страхового договора и/или приеме на работу.

Кредитные бюро являются коммерческими предприятиями, созданными с целью получения прибыли. Их клиентами-подписчиками являются кредиторы (торговцы, страховщики, арендо- и работодатели), получающие от них информацию о возможных клиентах и, в свою очередь, на регулярной основе передающие информацию (возврат ссуд, выплата кредитов и т. п.). Само кредитное бюро не принимает решение о выдаче кредита, оно только предоставляет информацию и возможность для принятия этого решения.

Кредитные бюро получают информацию из следующих основных источников:

от самих потребителей, которые заполняют анкеты, когда обращаются за кредитом;

из публичных актов, таких, как сообщения о банкротстве и судебные постановления;

от кредиторов и агентств по взысканию долгов (collection agencies), которые пересылают в кредитное бюро сведения о счете кредитора с указанием состояния баланса и указанием своевременности выплат.

Своевременность выплат градуируется по следующей 9-балльной шкале:

0 — никаких новых сведений о выплатах;

1 — выплаты произведены в 30-дневный срок, платеж считается произведенным вовремя;

2 — выплаты сделаны в срок, превышающий 30 дней, но менее чем на 30 дней, платеж считается просроченным на один срок;

3 — выплаты сделаны в 90-дневный срок, просрочка в 2 срока;

4 — выплаты сделаны в 120-дневный срок, просрочка в 3 срока;

5 — просрочка в 120 дней;

6 — не используется;

7 — производятся регулярные платежи по специальному соглашению;

8 — возврат объекта кредита (repossession) с указанием — добровольный или принудительный;

9 — долг не выплачивается, передан в агентство по взиманию долгов.

Информация о потребителе собирается в кредитном файле (credit file), который называется также кредитной записью (credit record) и кредитной историей (credit history).

В кредитной записи содержатся:

сведения личного характера — имя, дата рождения, уникальный номер в системе социального обеспечения (social security number, SSN), нынешний и предыдущие (за пять лет) адреса проживания, сведения о трудовой деятельности. Эта информация выделяется в так называемый заголовок файла;

дата создания файла;

информация общественного характера (постановления суда, алименты, штрафы, банкротства, просроченные залоговые операции);

сведения о кредитных счетах (их число, совместные или индивидуальные, как давно они открыты, состояние баланса, регулярность выплат);

список обращений к кредитной истории (обращения самого потребителя здесь не учитываются). Слишком большое число запросов говорит о подозрительно частом обращении за кредитом.

Поскольку Закон о равном праве на кредит (Equal Credit Oportunity Act) запрещает ограничения в предоставлении кредита по расе, цвету кожи, национальности, полу, семейному положению и вероисповеданию, эти сведения не заносятся в кредитную историю. Отсутствуют также сведения о состоянии здоровья. Ограничивать кредит в зависимости от возраста запрещено, но разрешается хранить в кредитной истории сведения о возрасте клиента при условии, что это не влияет на решение о предоставлении кредита (!).

Вручную анализировать миллионы кредитных записей затруднительно, поэтому был разработан алгоритм так называемого кредитного рейтинга (credit score), который сводит информацию о потребителе к трехзначному числу, варьирующемуся от 300 до 900. Рейтинг вычисляется с использованием данных в кредитной истории. Чем выше рейтинг — тем надежнее заемщик. При рейтинге ниже 620 кредит можно получить только на очень невыгодных условиях. Процедура вычисления рейтинга не раскрывается, не является стандартной, и до недавнего времени даже само его значение для заемщика оставалось тайной. Кредитные бюро в большинстве случаев используют программное обеспечение калифорнийской фирмы Fair, Isaac and Co.; рейтинг, вычисленный с его помощью, называется рейтинг FICO (FICO score). В 2001 г. эта фирма и кредитное бюро Experian объявили, что будут поставлять рейтинг пользователя вместе с его кредитной историей.

Время нахождения в кредитном файле информации ограничивается 7—10 годами. Если рассматривается вопрос о страховке на сумму более 50 000 долл. или заработной плате более 20 000 долл., информация о банкротстве или не выкупе залога принимается во внимание всегда.

Итак, предполагается, что кредитная история адекватно отражает добросовестность потребителя (и не только финансовую). Потенциальный кредитор, арендо- или работодатель, изучив историю предыдущих платежей, может сделать вывод, стоит ли и на каких условиях предоставлять кредит, ссуду, аренду или брать на работу данного человека.

В то же время на протяжении 90-х гг. XX в. организации потребителей неоднократно обращались к вопросам деятельности кредитных бюро именно потому, что многие потребители имеют основание быть недовольными их работой.

Кредитные бюро обвиняются в неправильном использовании информации и неверной ее интерпретации, наличии множества ошибок в кредитных записях и нежелании их исправлять.

Прежде всего речь идет о возможности получения кредитной истории бесплатно. На федеральном уровне такой возможности не предоставлено, за исключением случаев, когда потребитель получил отказ в предоставлении кредита, находится на социальном пособии или, будучи официально безработным, ищет работу. Тогда он может получить свою кредитную историю, если обратился за ней не позже 60 дней с момента отказа. Только в шести штатах приняты законы, предусматривающие ежегодное бесплатное получение кредитной истории по запросу. Впрочем, менее 20% американцев когда-либо видели свою кредитную историю. Как говорится, гром не грянет… Интересно — тот, кто по какой-то причине затребовал и получил вашу кредитную историю, не имеет права показать ее вам! Вы должны заказать и получить ее сами.

Статистика сообщает, что в 70% кредитных записей имеются ошибки, а в 29% они могут повлечь отказ в кредите или значительно ухудшить его условия.

Одной из объективных причин такого положения явилось то, что на протяжении 1980-гг., по мере внедрения компьютеров в практику, данные о потребителях из баз данных тысяч кредитных бюро консолидировались в базах данных трех крупнейших кредитных бюро. Имевшиеся там ошибки размножались и умножались, да и сам процесс консолидации вносил новые погрешности. Кроме того, кредитные агентства являются типично бюрократическими, неповоротливыми монстрами. Задачей кредитного агентства не является создание объективной картины финансовой надежности потребителя. Его задачей является минимизация риска финансовых потерь своих клиентов. В этом случае им всегда лучше перестраховаться, ибо за упущенную выгоду они отвечать не будут. По закону кредитные бюро не отвечают за ошибки в сведениях, которые им предоставили подписчики (и подписчики тоже не отвечают), поэтому не торопятся их исправлять, будучи завалены текущей работой.

Нельзя сказать, чтобы закон не позволял исправить ошибку, но чтобы ее исправить, следует доказать ее ошибочность, а это не так просто. Многочисленные рассказы о сражениях с кредитными бюро пестрят советами писать заказные письма (на которые в большинстве случае никто не ответит), в телефонных разговорах с сотрудниками бюро точно выяснять имена и должности, хранить квитанции и даже помещать разоблачительные заметки в Интернете. Иногда это помогает, чаще всего — не очень. Проверяют истинность информации, попавшей в файл, обычно так: у кредитора интересуются, правильная ли она. Если кредитор это подтверждает — информация остается неизменной. В этом случае клиенту гуманно позволяется сопроводить спорную запись комментарием, не превышающим 100 слов. Все равно на кредитный рейтинг это не повлияет, а читать ее никто не будет. Здесь действует презумпция виновности: если в вашем файле не по вашей вине завелась ошибка, то вы сами должны доказать, что вы не верблюд. Даже если вам это удастся, кредитор никакой ответственности не понесет. Правда, потребители пробуют вносить иски против самих кредитных бюро, обвиняя их в диффамации, т. е. распространении порочащей информации в виде кредитных сообщений.

Обоснованные нарекания вызывает и практика подсчета кредитного рейтинга. Fair, Isaak and Co. обнародовали информацию о том, какие составляющие и в какой мере влияют на результирующую величину рейтинга, но имеются многие примеры его странной работы. Например, у четы высокооплачиваемых врачей, которая за много лет только трижды задержала платеж, рейтинг оказался 585 и никаких шансов на получение кредита. А вот студент-очник, работающий на полставки, в кредитной истории которого только покупка сотового телефона, получил рейтинг 735 и является желанным клиентом для любого банка.

Определенная часть ошибок в кредитных историях возникает в результате небрежности клиентов. Следует внимательно следить за написанием собственных имен, всегда придерживаться единой формы написания своего имени. Меняя место жительства и место работы, нужно предупредить об этом коммунальные службы, чтобы в дальнейшем счета не выписывались на ваше имя. При разводе следует заключать соглашения с бывшим супругом относительно общих счетов, по которым отвечают оба. Нужно всячески избегать судебных исков по поводу штрафов, алиментов и т. п. Не оплачивая чек “из принципа”, поскольку вы считаете его неправильным, следует помнить: неоплаченный чек может настолько ухудшить ваш рейтинг, что проценты по кредиту во много раз увеличат ваши потери.

Наконец, кредитные бюро торгуют не только информацией о транзакциях. Они предлагают заинтересованным лицам информацию из заголовка файла для маркетинговых целей и просто для рассылок. Составляют такие списки также фирмы, занимающиеся созданием и эксплуатацией хранилищ данных для кредитных бюро.

Появились и организации, которые собирают информацию более широкого плана. Например, кредитные бюро, специализирующиеся на оказании услуг арендодателям, информируют не только о регулярности платежей, но и о привычках жильцов, способах эксплуатации арендуемого имущества и т. п.

В этих условиях организовалось великое множество фирм, предлагающих помощь в улучшении вашей кредитной истории и повышении рейтинга. Они аргументированно доказывают, что без их помощи это сложнее и дороже. По закону таким фирмам запрещено обещать исправить вашу кредитную историю, они могут только консультировать. Эти фирмы помогут вам получить кредитную историю (что тоже не всегда просто), проанализируют слабые места и посоветуют, что предпринять. Например, как перераспределить кредит по кредитным карточкам, какие счета следует закрыть и т. п. Если же вы решили самостоятельно вступить в борьбу с кредитными бюро, к вашим услугам десятки брошюр-пособий, многие выдаются бесплатно обществами потребителей.

Кредитный рейтинг 15% населения США ниже 600
Кредитный рейтинг 35% населения США ниже 670
Кредитный рейтинг 50% населения США ниже 710
Кредитный рейтинг 70% населения США ниже 755
Кредитный рейтинг 90% населения США ниже 790

Тринидад и Тобаго

Кредитное бюро T&T предоставляет информацию о кредитных историях и размере текущих отчислений как компаний, так и частных лиц. Информация предоставляется только участникам клуба, посторонняя организация не сможет получить отчет без регистрации в кредитном бюро. Каждый участник имеет персональный счет, на который осуществляются начисления за каждый запрос отчета, расчет по начисленным платежам происходит в конце отчетного периода.

Публикация информации о недобросовестных заемщиках служит своеобразным рычагом для выплат просроченных ссуд, т.е. заемщик не может получить новый кредит, пока известно о его текущей просроченной задолженности. Процедура проверки заемщика через кредитное бюро является стандартной для всех кредитных организаций. Бюро обрабатывает ~10.000 заявок в месяц.

Турция

Кредитное бюро DTB опирается в финансовом анализе как на собственную БД по турецким компаниям, так и на вновь осуществляемые при каждом запросе исследования рынка. Информация собирается из официальных и неофициальных источников, а также с помощью интервьюирования компаний. Точность собираемой информации обеспечивается двухуровневым механизмом контроля – углубленный кредитный анализ и всесторонний анализ рисков; используются технологии прогнозирования финансового состояния потенциального заемщика.

Уругвай

Одним из пионеров среди кредитных бюро в Уругвае является агентство OFINCUR S.R.L., открытое в 1971 году и являющееся наследником Уругвайской Палаты Бизнес Информации (1952). Агентство предоставляет информацию о частных лицах и компаниях, обменивается информацией с другими кредитными бюро за пределами страны, компаниями, специализирующимися на страховании экспортного кредита, и прочими кредитными организациями. На внутреннем рынке агентство предоставляет отчеты торговым и промышленным предприятиям, экспортерам, банкам и финансовым организациям, иностранным торговым палатам, посольствам и дипломатическим миссиям и т.д.

Агентство не ведет базу данных, каждый отчет о кредитной истории составляется заново по свежим рыночным данным. Процесс составления отчетов организован в соответствии со стандартом ISO-9002. Отчеты предоставляются по всем видам корпораций, товариществ, недоходных организациий, ассоциаций, кооперативов, правительственных департаментов, госпредприятий во всех латиноамериканских странах.

Объем информации отличается в зависимости от сложившейся практики в разных странах; обычно отчет включает следующую информацию:

По организациям:

правовой статус и история

структура капитала, собственник и менеджмент

вид деятельности

недвижимость и активы

коммерческая и финансовая информация (собственно отчет о кредитной истории) – кредитоспособность клиента, история расчетов с банками и поставщиками, коэффициенты и финансовый анализ балансовых отчетов, информация о зарегистрированных договорах ипотеки, текущие расходы на выплаты процентов по ссудам, какая-либо негативная информация и т.п.

заключение – рекомендации о целесообразности совершения сделок с данным контрагентом (с обеспечением, без обеспечения и т.п.)

По частным лицам:

основная информация (национальность, дата рождения и т.п.)

коммерческая и финансовая информация

заключение

Франция

Во Франции все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах (свыше двухсот тысяч франков, до введения евро) в “Центральное бюро рисков” при Банке Франции, находящееся под контролем государства. Банк Франции обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, в частности, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.

Швейцария

В Швейцарии введена система сбора и анализа информации о существующих или потенциальных клиентах и партнерах, собираемой банками в целях защиты их собственности от возможного ущерба. Система обеспечивает также получение гарантий и оправдательных документов в случае возникновения проблем, связанных с неблагонадежностью клиента или с сомнительным происхождением его средств, которые помогут защитить репутацию банка. Основной принцип системы - “Знай своего клиента” - подразумевает знание банком не только реальных владельцев счетов, но и особенностей их бизнеса, то есть природу проводимых ими операций.

Эстония

Компания Krediidiinfo AS создана эстонскими банками в августе 1993 г. с целью построения кредитной информационной системы в Эстонии. В настоящее время занимает ведущее положение (85%) на рынке, является единственным членом FEBIS в регионе. Предоставляемые отчеты содержат финансовую информацию, включая сведения о задолженности перед Национальным налоговым советом (National Taxation Board), обзор недавних экономических событий в компании.

Южная Африка

Компании Octagon Business Solutions ("OBS") и KreditInform ("KI") предлагают www-сервис WEBCredit для доступа к различным финансовым отчетам KreditInform о компаниях Южной Африки. Информация поставляется по e-mail в виде зашифрованного файла подписчикам сервиса, оплата осуществляется с помощью кредитной карты.

Информация собирается из различных источников, в том числе используются данные, полученные из судебных органов ЮАР.

Япония

Компания Teikoku Databank основана в 1900 году как компания корпоративных кредитных исследований. Имеет 82 представительства в Японии, штат более 1500 человек.

Отличительная черта – получение инсайдерской информации путем опроса менеджеров, бухгалтеров при составлении отчета. Кредитное бюро имеет столетнюю историю деятельности и широко признается японскими компаниями, которые охотно идут на сотрудничество.

В Японии и большинстве европейских стран, как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов.

Доминирующую роль играют два-три крупных кредитными бюро, предоставляющих весь комплекс информации.

Способ представления отчетов и расценки

Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд - так называемые "черные" ("black") или "негативные" ("negative") данные. Самые детальные отчеты - "белые" ("white") или "позитивные" ("positive") содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории его семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена. Стоимость базового отчета достаточно низка и колеблется от 1 доллара в Великобритании и США, 2 долларов в Италии до 3 долларов в местных кредитных бюро Аргентины. Наиболее развитые кредитные бюро составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Частные бюро по странам. Дата появления и вид предоставляемой информации

Страна	Дата появления первого кредитного бюро	Вид предоставляемой информации (B-"black", W-"white")
Австралия	1930	B
Австрия	1860	B-W
Аргентина	1950	B-W
Бельгия	1987	B
Бразилия	1996	B
Великобритания	1960	B-W
Германия	1927	B-W
Гонконг	1982	B
Греция	Нет
Дания	1971	B
Египет	Нет
Зимбабве	Нет
Израиль	Нет
Иордания	Нет
Ирландия	1963	B-W
Испания	1994	В
Италия	1990	B-W
Канада	1919	B-W
Кения	Нет
Мексика	1997	Нет данных
Нигерия	Нет
Нидерланды	1965	B-W
Новая Зеландия	Нет данных	В
Норвегия	1987	В
Пакистан	Нет
Перу	1995	B-W
Португалия	Нет данных	B-W
Сингапур	1987	В
США	1890	B-W
Таиланд	Нет
Тайвань	1975	B-W
Турция	Нет
Уругвай	1950	В
Филиппины	1982	В
Финляндия	1900	B
Франция	Нет
Чили	1990	B-W
Швейцария	1968	B-W
Швеция	1890	B-W
Шри-Ланка	Нет
ЮАР	1901	B-W
Южная Корея	1985	B-W
Япония	1965	B-W

Принцип работы Dun & Bradstreet

Компании, заключившие Договор участника с "Дан энд Брэдстрит - СНГ", передают ежемесячно в определенный срок данные о просроченных платежах своих дебиторов. Эта информация обобщается и размещается в системе как суммарная задолженность каждого дебитора перед участниками Клуба (рынком). При этом строго соблюдаются условия конфиденциальности источника.

Доступ в систему осуществляется по сети Интернет.

Участники Клубов принимают на себя обязательства придерживаться принципов, изложенных в Договоре участников, которые предусматривают согласие на полное (без изъятий) раскрытие информации о просроченных платежах, а также обязательное оповещение партнеров о классифицированных нарушениях дебиторов и собственных действиях в отношении задолжников, если они предпринимаются.

Средством диалога участников Клубов является специальный раздел системы - "Сигнальная информация". Через этот раздел участники Клубов могут также доводить до сведения коллег другую общезначимую информацию, а также направлять поручения администратору.

После того как сведения о должнике появляется в системе, " Дан энд Брэдстрит - СНГ ", пользуясь официальными источниками, проводит регулярный мониторинг состояния, финансов и деловой репутации компаний- должников и размещает полученные данные в бизнес-справках дебитора. Доступ к этим данным также осуществляется по сети Интернет.

Сведения критического характера, полученные "Дан энд Брэдстрит" в процессе мониторинга, дополнительно размещаются в разделе "Сигнальная информация" для особого внимания участников Клубов.

Количество компаний-должников, являющихся объектами мониторинга, ограничивается только нижним порогом задолженности, установленным участниками Клуба.

По поручению участников Клубов "Дан энд Брэдстрит" осуществляет также проверку чрезвычайных фактов, касающихся состояния, финансов и деловой репутации дебиторов, ставших известными участникам Клубов из сторонних источников и размещает результаты этих проверок для всеобщего сведения в разделе "Сигнальная информация".

Деятельность Клубов осуществляется за счет годовой абонентской платы.

Прием новых участников и доступ к информации возможен только с согласия большинства членов каждого Клуба.

Информационный обмен предусматривает возможность развития в направлении текущей дебиторской задолженности компаний-контрагентов, формирования их кредитной истории в соответствии с правилами, устанавливаемыми участниками Клубов.

Идеология системы организации торгово-промышленных Клубов кредиторов позволяет построить на ее основе эффективную коллективную Службу по взысканию просроченной задолженности и, в целом, сделать ее ядром национального Кредитного бюро.

Юридический аспект функционирования кредитного бюро в России

Система обмена платежной информацией, а также предоставления дополнительной информации о финансовом состоянии дебиторов регламентируется следующими правовыми актами:

Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. Статья 139. Служебная и коммерческая тайна

1. Информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности. Сведения, которые не могут составлять служебную или коммерческую тайну, определяются законом и иными правовыми актами.

Постановление Правительства РСФСР от 5 декабря 1991 года N35 "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну".

1. Установить, что коммерческую тайну предприятия и предпринимателя не могут составлять:

учредительные документы (решение о создании предприятия или договор учредителей) и Устав;

документы, дающие право заниматься предпринимательской деятельностью (регистрационные удостоверения, лицензии, патенты);

сведения по установленным формам отчетности о финансово-хозяйственной деятельности и иные сведения, необходимые для проверки правильности исчисления и уплаты налогов и других обязательных платежей в государственную бюджетную систему РСФСР;

документы о платежеспособности;

сведения о численности, составе работающих, их заработной плате и условиях труда, а также о наличии свободных рабочих мест;

документы об уплате налогов и обязательных платежах;

Положение по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации (утв. Приказом Минфина РФ от 29 июля 1998 г. N 34н) (с изменениями от 30 декабря 1999 г.)

89. Годовая бухгалтерская отчетность организации является открытой для заинтересованных пользователей: банков, инвесторов, кредиторов, покупателей, поставщиков и др., которые могут знакомиться с годовой бухгалтерской отчетностью и получать ее копии с возмещением затрат на копирование.

Организация должна обеспечить возможность для заинтересованных пользователей ознакомиться с бухгалтерской отчетностью.

Бухгалтерская отчетность, содержащая показатели, отнесенные к государственной тайне по законодательству Российской Федерации, представляется с учетом требований указанного законодательства.

Приказ Минфина РФ от 10 марта1999 года N19н

"В целях обеспечения сбора информации о взаимной задолженности организаций приказываю:

Утвердить прилагаемую форму "Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности организации". Указанная форма представляется в составе бухгалтерской отчетности за 1 квартал 1999 года в адрес налогового органа, в котором организация поставлена на учет, и включает сведения о состоянии дебиторской и кредиторской задолженности, сложившейся в организации на 31 мая 1999 года.

Утвердить прилагаемые Указания по заполнению формы "Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности организации".

Указания по заполнению формы

"Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности организации". (утв. Приказом Минфина Российской Федерации от 10 марта 1999 года N19н)

1. Форма "Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности организации" (далее - форма) представляется всеми организациями, являющимися юридическими лицами по законодательству Российской Федерации (кроме бюджетных и кредитных организаций).

2. В форме отражаются показатели, характеризующие состояние дебиторской и кредиторской задолженности в целом по организации, включая показатели деятельности филиалов и иных обособленных подразделений, независимо от местонахождения.

3. Организация, ликвидированная в период с 1 января 1999 года до 1 апреля 1999 года, представляет форму в составе ликвидационного баланса по состоянию на дату ликвидации.

4. В графе 1 разделов I и II формы указывается номер строки по порядку (например, 001, 002 и т.д.).

5. В графе 2 разделов I и II формы указывается идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), присвоенный соответствующему дебитору и кредитору.

6. В графе 3 разделов I и II формы указывается полное наименование организации, являющейся соответственно дебитором или кредитором.

7. В графе 4 указывается общая сумма дебиторской или кредиторской задолженности в разрезе каждого дебитора и кредитора (в случае если с какой-либо организацией - дебитором или кредитором имеется несколько договоров, то задолженность отражается в разрезе каждого договора).

8. В графе 5 указывается сумма просроченной дебиторской или кредиторской задолженности. Под просроченной дебиторской или кредиторской задолженностью для целей составления формы понимается задолженность, не погашенная в сроки, установленные договором, а при их отсутствии - разумный срок после возникновения обязательства. При этом разумным сроком может считаться срок нормативного документооборота, но не более 3 месяцев.

История вокруг кредитного бюро в России (по данным различных информагенств)

Ассоциация банков Северо-Запада и ОАО "Энергомашбанк" создадут базу кредитных досье

Ассоциация банков Северо-Запада и ОАО "Энергомашбанк" подписали соглашение о сотрудничестве в области обмена информацией по кредитным историям клиентов. Совместные усилия будут направлены на снижение рисков при потребительском кредитовании, сообщает пресс-служба "Энергомашбанка". Ассоциация создаст специализированный информационный центр (кредитное бюро) и займется организацией сбора сведений о кредитных историях физических лиц.

Первым банком, передающим в центр информацию, станет Энергомашбанк, который за 2 года работы на рынке потребительского кредитования сформировал большую собственную базу. Планируется, что в дальнейшем и другие кредитные организации подпишут с Ассоциацией аналогичное соглашение, пополнив базу сведениями о своих клиентах.

По запросам участников проекта информационный центр будет выдавать справки о кредитной истории обращающихся в банки клиентов. Таким образом, члены Ассоциации смогут несколько снизить возникающие риски за счет анализа полученных сведений (в том числе о недобросовестных заемщиках). В перспективе планируется привлечь к сотрудничеству также страховые и риэлтерские фирмы.

/Финмаркет/ 26,07,02

В Минэкономразвития была в целом одобрена концепция законопроекта "О кредитных бюро"

Вчера на заседании в Министерстве экономического развития и торговли была в целом одобрена концепция законопроекта "О кредитных бюро". По плану правительства законопроект "О кредитных бюро" должен быть подготовлен к концу года. Прежде всего, пишет "Коммерсант", концепция определяет перечень сведений, которые не будут являться коммерческой, налоговой, банковской либо персональной тайной. Именно эти данные поступят в кредитные бюро. Помимо специализированной информации (о просроченных кредитах и т. д.) в бюро предлагается предоставлять и любые другие сведения о заемщиках. В частности, в США для пополнения кредитной истории общаются, например, с домовладельцами, где заемщик снимает жилье, и с соседями.

Впрочем, за заемщиком оставлено право периодически знакомиться с состоянием своей кредитной истории. Таким образом, по мнению разработчиков, он сможет защитить себя от искаженной информации, попавшей в его дело. Кроме того, воспользоваться данными кредитного бюро можно будет только с разрешения владельца кредитной истории. Порядок раскрытия информации кредиторами, ее хранения и доступа к ней будет прописан уже в законопроекте.

В концепции предполагается, что порядок использования данных кредитных бюро, к примеру, банками должен определить в своих нормативных документах Банк России. Если эти предположения воплотятся в законе, банки смогут использовать информацию из кредитных бюро для определения кредитоспособности заемщиков. Причем отнесение заемщика к той или иной группе рисков может быть обосновано именно сведениями из его кредитной истории.

/"Коммерсантъ-Daily"/ 17,07,02

Что хотят знать о заемщике

Под кредитной историей заемщика понимается список полученных банковских, коммерческих, товарных, потребительских кредитов и история их обслуживания. Дополнительными характеристиками заемщика является информация о банкротстве, наличии налоговой задолженности, арбитражных исках против него. Кредитное бюро вправе отслеживать и включать в кредитную историю иные сведения, важные для репутации заемщика.

При занесении данных о кредите в качестве дополнительной информации могут также указываться форма и вид обеспечения, залога со ссылкой на регистрационный номер. Это позволит сформировать на базе системы кредитных бюро общенациональный залоговый центр, в который будут передаваться данные региональных центров по регистрации залогов. В обязательном порядке свою информацию в кредитные бюро передают Федеральная служба финансового оздоровления России (о возбуждении дела о банкротстве или признании предприятия банкротом) и арбитражные суды (о наличии и содержании арбитражных исков против предприятия и по вынесенным судебным решениям).

Банки начинают создавать бюро кредитных историй

Ассоциация банков Северо-Запада и ОАО "Энергомашбанк" подписали соглашение о сотрудничестве в области обмена информацией по кредитным историям клиентов. Как сообщается в пресс-релизе банка, совместные усилия будут направлены на снижение рисков при потребительском кредитовании. Ассоциация создаст специализированный информационный центр (кредитное бюро) и займется организацией сбора сведений о кредитных историях физлиц. Первым банком, передающим в центр информацию, станет Энергомашбанк. Планируется, что в дальнейшем и другие банки подпишут соглашения с Ассоциацией, пополнив базу сведениями о своих клиентах. В перспективе планируется привлечь страховые и риэлтерские фирмы.

AK & M 26,07

Минэкономразвития открыло кредитное дело

законотворчество

Вчера на заседании в Министерстве экономического развития и торговли была в целом одобрена концепция законопроекта "О кредитных бюро". Теперь министерству предстоит собрать предложения по законопроекту всех заинтересованных ведомств. Если разногласий не последует, уже осенью документ будет внесен в правительство.

На заседании присутствовали представители Минэкономразвития, МАПа, Банка России, Минфина, Госдумы, РСПП, ассоциации региональных банков "Россия", АРБ.

Тема кредитных бюро (организаций, в которых аккумулируется вся информация о заемщиках -- их кредитные истории) активно обсуждается в России с 1997 года. Инициаторами их создания выступили депутаты. Однако до реализации их идеи тогда дело не дошло. Правительство заинтересовалось этой темой только в прошлом году, и сразу же пункт о кредитных бюро появился в стратегии развития банковской системы. По плану правительства законопроект "О кредитных бюро" должен быть подготовлен к концу года. И вчера Минэкономразвития -- ведомство, ответственное за написание законопроекта,-- представило его концепцию.

Разработку законопроекта курирует замглавы Минэкономразвития Аркадий Дворкович. Правда, на вчерашнем заседании его не было, но, по сведениям Ъ, он одобрил концепцию накануне. По словам заместителя начальника отдела развития банковской системы Минэкономразвития Бориса Воронина, присутствовавшие тоже отнеслись к представленному документу положительно. "На заседании обсуждались общие вопросы и гнетущей тишины не было",-- отметил он.

В распоряжении Ъ есть этот документ. И уже можно делать выводы, в каком виде появятся в России кредитные бюро. Прежде всего, концепция определяет перечень сведений, которые не будут являться коммерческой, налоговой, банковской либо персональной тайной. Именно эти данные поступят в кредитные бюро (см. вынос). Интересно, что помимо специализированной информации (о просроченных кредитах и т. д.) в бюро предлагается "сливать" и любые другие сведения о заемщиках. Что это значит, можно объяснить на примере США. Там для пополнения кредитной истории общаются, например, с домовладельцами, где заемщик снимает жилье, и со всеми соседями.

Однако собрать информацию -- это только полдела. Главное -- как и кто ею может воспользоваться. В концепции предполагается, что порядок использования данных кредитных бюро, к примеру, банками должен определить в своих нормативных документах Банк России. Если эти предположения воплотятся в законе, банки смогут использовать информацию из кредитных бюро для определения кредитоспособности заемщиков. Причем отнесение заемщика к той или иной группе рисков может быть обосновано именно сведениями из его кредитной истории.

По мнению разработчиков концепции, чтобы информация была полной, необходимо наличие схемы, по которой кредиторы независимо от своего желания предоставляли бы данные о всех своих просроченных кредитах. Авторы предложили такую информацию по каждому договору отражать в форме бухгалтерской отчетности и включать в состав ежемесячной отчетности, которая подается в налоговые органы. А уже налоговые органы будут направлять собранные данные о просроченных ссудах в кредитное бюро. Если кредитор не будет давать или исказит информацию о своих недобросовестных заемщиках, к нему предлагается применять санкции, как за искажение отчетности. Они также будут прописаны уже в законопроекте.

Теперь Минэкономразвитию предстоит собрать предложения от всех заинтересованных министерств и ведомств. Следующее заседание рабочей группы пройдет в конце августа. И скорее всего, на нем уже будет обсуждаться законопроект -- Минэкономразвития должно представить этот документ в правительство до декабря.

АЛЕКСАНДР Ъ-ЗАХАРОВ 17,07.02

В России появился прообраз кредитного бюро

Вчера гендиректор "Дан энд Брэдстрит СНГ" (Dun & Bradstreet CIS) Владимир Малеев сообщил о создании первого в России кредитного бюро некоммерческого партнерства. Оно зарегистрировано в июне и названо Национальным кредитным бюро (НКБ). Учредителями бюро стали Торгово-промышленная палата РФ, Главный межрегиональный центр (ГМЦ) Госкомстата и компания "Дан энд Брэдстрит СНГ". Владимир Малеев отметил, что НКБ только тогда сможет полноценно работать, когда законом будет разрешено требовать от заемщиков и их кредиторов данные о не погашенных вовремя платежах. А пока клиенты НКБ могут получать информацию о финансовом состоянии российских предприятий и организаций на интернет-сайте -- совместном проекте ГМЦ и "Дан энд Брэдстрит" с привлечением данных ФСФО. Стоит отметить, что сейчас в Минэкономразвития готовится концепция законопроекта "О кредитных бюро". В нем предусматривается возможность раскрытия информации о просроченных задолженностях предприятий и физических лиц, что позволит составлять кредитную историю заемщиков. По мнению разработчиков законопроекта, в число которых входит и г-н Малеев, кредитных бюро должно быть несколько и это будут негосударственные учреждения.

"Интерфакс"; АЛЕКСАНДР Ъ-ЗАХАРОВ 04,07

2 COLOR="#ff0000">

Готов состав рабочей группы закона "О кредитных бюро"

Герман Греф утвердил состав рабочей группы по подготовке проекта федерального закона "О кредитных бюро". Законопроект должен быть направлен в Госдуму осенью этого года. В состав рабочей группы войдут Аркадий Дворкович, Борис Шенцис, Борис Воронин из Минэкономразвития, Павел Медведев из Госдумы, Владимир Луков из Минфина, Сергей Шовиков из МАПа, Алексей Симановский из ЦБ, Владимир Колесников и Эдуард Харитонов из Ассоциации российских банков, Владимир Малеев из международного кредитного бюро Dun & Bradstreet, Зоя Ларькина из информационного агентства АК & М, Марина Медведева из ОАО "Российский Банк развития", Александр Орлов из Ассоциации региональных банков "Россия", Виктор Белов из Российского союза промышленников и предпринимателей, Дина Смекалова из Объединения предпринимательских организаций России. Уже в этом месяце группа должна подготовить концепцию законопроекта.

АЛЕКСАНДР Ъ-ЗАХАРОВ 20,06.02

Интервью

Борис Воронин

замначальника отдела кредитных и расчетных операций Минэкономразвития

"Понятие банковской тайны нужно не то чтобы сузить, а четко определить"

-- Когда в России появится закон, регламентирующий деятельность кредитных бюро?

-- Сейчас активно готовится его концепция и формируется рабочая группа, которая и будет готовить этот законопроект. Инициатором разработки законопроекта выступило правительство. Так что мы надеемся, что к концу года он уже будет готов.

-- В некоторых российских регионах кредитные бюро уже работают. Не нарушается ли при этом банковская тайна?

-- Вопрос о банковской тайне в нашем законодательстве является едва ли не основной проблемой. Дело в том, что это понятие трактуется очень широко. В частности, юристы МГУ провели исследование: препятствует ли законодательство созданию кредитных бюро или не препятствует. Было сделано заключение, что не препятствует. А юристы банков говорят, что препятствует. Банки в подходе к этому вопросу более консервативны. Это их бизнес, и они перестраховываются. Понятие банковской тайны нужно не то чтобы сузить, а четко определить.

-- Как вы видите работу кредитных бюро в России?

-- Скорее всего, кредитные бюро должны быть общероссийскими, их должно быть больше, чем одно, и они должны быть частными компаниями. Но при этом их не должно быть огромное количество. То есть желательно этот вид деятельности сделать лицензируемым, ведь надо будет обеспечивать хранение информации определенное время, доступ к ней, безопасность этой информации и многое другое. При всем том, что участие в бюро предполагается сделать добровольным, информация должна быть качественная. Еще одна проблема, что банки не показывают свои просроченные кредиты. Их скрывают различными схемами, например вексельными.

-- И как с этим бороться?

-- В настоящее время существует больше десятка схем ухода от показа кредиторской задолженности. Ни в концепции, ни в законопроекте мы не можем физически прописать, как нужно действовать при каждой схеме. В идеале информация должна быть и черная, и белая. Но опыт говорит, что хотя бы наличие отрицательной информации -- это уже большой плюс. Положительную информацию выгодно будет раскрыть самому заемщику, если это не является коммерческой тайной. А банку положительную информацию о своих хороших клиентах раскрывать невыгодно, так как теоретически другие банки, зная надежных клиентов, могут предоставить более выгодные условия сотрудничества.

-- Будет ли в концепции разделение по информации о физических и юридических лицах?

-- Скорее всего, да. Хотя в идеале хочется охватить все, но, наверное, хоть это и будет решать рабочая группа, мы сконцентрируемся на юридических лицах. И возможно, только на банковских кредитах. Сложные задачи есть смысл решать поэтапно. Если смотреть международный опыт, то в Мексике кредитные бюро по физическим и юридическим лицам разделены.

-- Кредитное бюро будет централизованным?

-- Нет, пока, скорее всего, организация кредитных бюро будет носить региональный характер. Не секрет, что коммерческие банки на уровне регионов уже и сейчас обмениваются между собой информацией, неофициально. И, на самом деле, это незаконно. Но неформальное общение между службами безопасности у них налажено.

-- Со стороны Минэкономики раньше были попытки создать кредитные бюро?

-- Попытки были, но сейчас задача поставлена конкретно, в соответствии со стратегией банковского развития, принятой совместно правительством и Банком России. Впервые же тему подняли около трех лет назад. Законопроект в правительство должен быть внесен до конца этого года, но времени, на самом деле, очень мало. Если в группе возникнут неразрешимые противоречия, то процесс может застопориться.

-- Сможет ли разрабатываемый законопроект решить проблемы, стоящие сейчас на пути создания кредитных бюро?

-- Не надо думать, что мы возлагаем на этот законопроект такие большие надежды, что если его примут, то вся страна расцветет. Может быть, будет проще выдавать кредиты, может быть, они будут несколько дешевле для добросовестных заемщиков, риск уменьшится. Но предстоит решить много вопросов. Например, когда задолженность считать просроченной: по решению суда или нет, можно ли передавать подобную информацию без решения суда в кредитное бюро? Наша задача -- создать такую систему, чтобы она работала, чтобы сама зарабатывала, чтобы нужна была рынку, и, с другой стороны, без какого-то насилия и без надежд на какое-то чудо. Например, в ряде западных стран любой заемщик, приходя в банк, подписывает соглашение, в соответствии с которым банк может ознакомиться с его кредитной историей.

Интервью взял АЛЕКСАНДР Ъ-ЗАХАРОВ_ 07,06

Интервью

Владимир Малеев

директор международного кредитного бюро "Дан энд Брэдстрит СНГ"

"Можно представить, сколько в России заемщиков являются особо опасными для кредиторов"

-- Что следует понимать под словосочетанием "кредитное бюро"?

-- Кредитное бюро не является организацией, с появлением которой разом решаются проблемы. Скорее, ее появление -- признак нового качества развития кредитного рынка и системы правоотношений, его регулирующих. Один из законопроектов, принятых Госдумой в первом чтении несколько лет назад, но так и оставшийся без движения, назывался законом "Об архиве кредитных историй", что не совсем удачно. Кредитное бюро -- это не пыльный архив, а разветвленная система оперативного мониторинга свойства заемщиков, которое в западной практике принято называть платежными привычками.

-- И что требуется для работы такой системы?

-- Прежде всего, система мониторинга должна быть глобальной. Нужно снять риски, связанные с миграцией заемщиков. Информация должна быть доступной пользователям через общенациональные информационные центры. Кроме того, мониторинг не может ограничиваться только банковскими кредитами, а должен также охватывать рынок коммерческих, вексельных, потребительских кредитов, поставок товаров с отсрочкой платежа. Для этого нужна широкая сеть региональных бюро, занимающихся сбором информации на местном уровне. При всем этом добросовестного заемщика нужно защитить от несанкционированного доступа к информации, ее искажения. И самое важное, нужны правовые механизмы и экономическая мотивация движения всей этой массы информации без искажений.

-- Что в российском законодательстве препятствует организованному обмену кредитной информацией?

-- У нас не до конца регламентирован вопрос раскрытия информации о платежах по кредитам. Раскрытие такой информации без разрешения заемщика запрещается законом о банках и банковской деятельности. Даже если речь идет о просроченных и безнадежных ссудах. Закрытость банков стимулируют и требования к резервированию по проблемным и безнадежным кредитам. В итоге огромная масса общественно важной информации скрыта и не поддается учету. Статистика ЦБ на сегодня учитывает более миллиарда долларов безнадежных кредитов. Можно представить, сколько в России заемщиков являются особо опасными для кредиторов.

-- Но это по большей части касается юридических лиц...

-- В законодательстве не прописан и порядок раскрытия информации о задолженности физических лиц. Отсутствие четких границ между информацией, имеющей отношение к частной жизни, и информацией, затрагивающей интересы бизнес-сообщества, делает недобросовестных заемщиков инкогнито для кредиторов.

-- Что, на ваш взгляд, нужно изменить в законодательстве?

-- Мы предлагаем разрешить кредитным бюро доступ к информации о неисполнении обязательств по банковским и коммерческим кредитам. Необходимо создать механизм, который бы делал информацию о плохих заемщиках публичной независимо от желания кредитора и ссудополучателя. Это вопрос кредитной безопасности участников рынка. Здесь должен быть включен административный ресурс государства, введены нормы социальной ответственности.

-- Каким же образом должны быть выстроены отношения кредитного бюро и владельца кредитной истории?

-- Необходимость раскрывать информацию о неплатежах для кредитора должна быть привязана к сроку такого сообщения. Теоретически это должно происходить сразу же после наступления срока платежа. Таким образом, отрицательная кредитная история -- это досудебная информация. Заемщик должен быть участником этого процесса и своевременно проинформирован, чтобы иметь возможность при несогласии оспорить сообщение в судебном порядке, о чем бюро должно внести запись в кредитную историю. При этом пользователь информации должен подтверждать коммерческие цели запроса или получать санкцию на доступ у потенциального заемщика.

-- Какую модель кредитного бюро вы считаете жизнеспособной в России?

-- Двухуровневую, состоящую из общероссийского информационного центра и региональной сети, строящих отношения на коммерческой основе. Кредитор, заинтересованный в снижении кредитных рисков, устанавливает заемщикам некоторые преференции по кредитам при условии, что они дают предварительное согласие на открытие в системе кредитного бюро файла своей кредитной истории. В этот файл по желанию заемщика будет помещаться информация о погашении обязательства и -- независимо от его желания -- о просрочке. В дальнейшем любой кредитор, к которому обратится заемщик, сможет проверять по номеру паспорта либо номеру налогоплательщика через интернет наличие файла в системе кредитного бюро и запрашивать у заемщика разрешение (пароль) на его просмотр. Файл по условиям соглашения будет храниться в кредитном бюро в течение семи-десяти лет. В идеале такое условие должно стать обязательным и типовым при заключении любого кредитного договора.

Интервью взял АЛЕКСАНДР Ъ-ЗАХАРОВ_ 07,06

Как собирают кредитные истории за границей

Известен целый ряд схем организации кредитных бюро. В США, Канаде и Мексике кредитные бюро являются частными компаниями. При этом в США и Канаде их несколько. Одним из крупнейших в мире кредитных бюро является агентство Dun & Bradstreet, в базе данных которого в настоящее время содержится информация о более чем 48 млн. компаний, 10 млн. из которых находятся в США.

Во Франции действует только одно кредитное бюро, оно принадлежит государству и работает при Центральном банке. Все кредитные организации в обязательном порядке должны передавать ему сведения о своих заемщиках. Правда, под контроль попадают не все кредиты, а только те, которые превышают определенную сумму, установленную Банком Франции. А тот, в свою очередь, сообщает банкам обо всех кредитах, которые их клиенты получили в других кредитных организациях.

Кредитное бюро в Германии объединяет восемь региональных товариществ обеспечения кредитов (SCHUFA), которые полностью независимы друг от друга. Учредителем SCHUFA может быть любое кредитное учреждение и любое предприятие, которое предоставляет денежные или товарные кредиты. Все SCHUFA тесно взаимодействуют между собой. По кредитам, которые превышают 1 млн. евро, функции кредитного бюро выполняет также и Центральный банк Германии._

Кредитные бюро в России

В 1999 году Ассоциацией коммерческих банков Санкт-Петербурга (АКБ СПб) создан Центр по борьбе с правонарушениями в области оборота пластиковых карт. Участие в центре приняли практически все банки, эмитирующие пластиковые карты в Санкт-Петербурге. Центром подписано соглашение с платежной системой Europay, с которой ведется взаимный обмен информацией по правонарушениям. АКБ СПб сотрудничает и с ГУВД по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, что позволяет банкам --членам ассоциации иметь возможность проверки физлиц по оперативно-справочной картотеке. Еще одно направление деятельности этого кредитного бюро -- выдача кредитных историй, с которыми клиент может идти в банк за кредитом. Клиент предоставляет информацию о своих взаимоотношениях с банками и дает право ассоциации на проверку этой информации. Причем по договору АКБ СПб может обращаться за информацией в банки от имени клиента.

В Саратове в апреле 1999 года 13 кредитных организаций области и Главное территориальное управление ЦБ по Саратовской области подписали соглашение о взаимодействии и информационном обмене. Сегодня в состав его участников входят уже 26 кредитных организаций. Созданная ими база данных "Кредит" содержит 697 записей: 283 юридических и 59 физических лиц, задолжавших по кредитам, а также 288 руководителей и учредителей предприятий--недобросовестных заемщиков. Полученная информация используется только для мониторинга финансового риска, кредитных заявок. Правда, банки предоставляют данные о недобросовестном заемщике по своему выбору. Информация базы данных срока давности не имеет. Есть заемщики, чьи долги тянутся еще с 1992 года.

В марте 2001 года в Нижнем Новгороде было создано Агентство развития кредитно-финансовых услуг в рамках генерального соглашения о сотрудничестве между администрацией города, городским фондом поддержки предпринимательства и НП "Нижегородский бизнес-инкубатор". Сегодня агентство работает на правах обособленного подразделения некоммерческого партнерства "Нижегородский бизнес-инкубатор" по двум направлениям -- с предпринимателями и банками. В первом случае на основании договора агентство предлагает услуги по ведению реестра кредитной истории предприятий и предпринимателей без образования юридического лица. Банкам же на основании заключенного с ними договора агентство по запросу предоставляет в течение одного рабочего дня выписку из реестра кредитной истории предприятия или предпринимателя._

Полиция кредитных нравов

В России скоро появятся кредитные бюро

проект

Сейчас на подписи у Германа Грефа лежит приказ, утверждающий состав рабочей группы для подготовки законопроекта "О кредитном бюро". В такие бюро будет поступать информация о каждом заемщике России, и в первую очередь о том, как он гасит кредиты. Если этот закон будет принят, то получить кредит станет заметно проще, а не вернуть его -- заметно опасней.

У законопроекта о кредитных бюро непростая история. Еще 2 декабря 1997 года депутаты Георгий Лунтовский и Павел Медведев внесли в Госдуму законопроект "О Федеральном архиве кредитных историй". Однако пройти через Думу ему так и не удалось. В 1998 году была принята совместная программа правительства и Банка России "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации". В ней предусматривалось создание системы кредитных бюро банковских заемщиков. Но и здесь дальше разговоров дело не пошло.

В конце прошлого года правительство и ЦБ приняли совместную стратегию развития банковского сектора, предполагавшую, что законопроект о кредитных бюро будет подготовлен уже в этом году. Весной заказчиком законопроекта выступило правительство. И сейчас на подписи у министра экономического развития уже лежит приказ, утверждающий состав рабочей группы для подготовки законопроекта "О кредитном бюро". А это значит: дело наконец сдвинулось с мертвой точки.

В состав рабочей группы войдут Владимир Колесников и Эдуард Харитонов из Ассоциации российских банков, Павел Медведев из Госдумы, Аркадий Дворкович из Минэкономразвития, Антон Силуанов из Минфина, Сергей Шовиков из МАПа, Алексей Симановский из ЦБ, Владимир Малеев из международного кредитного бюро Dun & Bradstreet.

Сейчас создание кредитных бюро особенно актуально. Банки все больше кредитуют реальный сектор, да и число потребительских кредитов растет. Причем происходит это вовсе не из-за того, что банкиры патриотично взялись за подъем реального сектора. Все дело в том, что кредиты в данный момент -- наиболее выгодный способ размещения средств.

Однако, как ни странно, получить банковский кредит под нормальный процент на длительный срок по-прежнему одинаково непросто как физическому лицу, так и начинающему предпринимателю. Банки стараются минимизировать свои риски, не без основания опасаясь недобросовестности заемщиков. Поэтому кредиты в основном дают краткосрочные и под высокие проценты. Марина Колодько, старший вице-президент Гута-банка: "Информация помогла бы банкам либо просто отказать клиенту; либо по-другому структурировать сделку: взять поручительство других компаний, рассмотреть залоговое обеспечение; либо требовать с заемщика сразу две позиции: и залог, и поручительство. Кроме того, уместно говорить о повышении ставки по кредиту в этом случае, если уж банк решится выдать кредит подобному заемщику".

Алексей Соколов, председатель правления банка "Зенит": "Общероссийское кредитное бюро создавать, несомненно, нужно. Об этом говорят уже около трех лет. Такое бюро стало бы для банков одним из важных источников информации о потенциальных заемщиках". Олег Швецов, вице-президента Собинбанка: "Кредитные бюро национального или даже регионального уровня действительно облегчат жизнь, так как это удобный инфраструктурный элемент, но их создание и нормальное функционирование для нашего рынка пока довольно далекая перспектива. Так что мы их ждать, скорее всего, не станем и при оценке кредитоспособности заемщика будем использовать собственные ноу-хау".

Банкиров можно понять -- анализ невозвращенных и проблемных кредитов, проведенный банковским сообществом Саратовской области, показал, что, как правило, недобросовестные заемщики разных банков одни и те же лица. Изменяя названия фирм, кочуя по регионам, они появляются то в одном, то в другом банке. А проверить их далеко не безупречную кредитную историю практически невозможно -- каждый банк, пострадавший от подобных действий, держит эту информацию при себе. Более того, зачастую такому клиенту даже выдают отличные рекомендации, чтобы, перезаняв в другом банке, клиент вернул долг.

Александр Дементьев, старший вице-президент банка "Уралсиб": "Когда заемщик попадает в затруднительное финансовое положение, но потенциально способен рассчитаться с кредитором и готов приложить для этого все усилия, в этом случае банк должен предоставить ему такую возможность, не передавая сведения о нем в кредитное бюро, чтобы не нанести ущерб его бизнесу и не превратить его обязательства по отношению к банку в невыполнимые. Если же существует угроза крупного невозврата и клиент не собирается возвращать кредит, то информация о таком недобросовестном заемщике должна быть передана некоему клубу кредиторов".

Гораздо удобнее, вместо того чтобы решать проблему невозврата через суд или путем переговоров, принять профилактические меры. Мировой опыт показывает, что в этом вопросе помощь могут оказать кредитные бюро. Аллан Херст, президент Ситибанка: "Создание кредитных бюро будет способствовать развитию потребительского кредитования и ритейлового банковского сектора. Это, в свою очередь, приведет к расширению сферы потребления на внутреннем рынке и общему экономическому росту".

Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, банку достаточно было бы запросить эту информацию в кредитном бюро, чтобы сразу уяснить степень благонадежности клиента. Ведь в кредитной истории все указано: какие кредиты, когда и где брал клиент и, главное, вовремя ли их возвращал. Если гражданин неаккуратен, то в дальнейшем он не может рассчитывать на получение серьезного кредита. Размер будущего кредита напрямую зависит от его дисциплинированности в прошлом.

В России финансовое прошлое клиента нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности банка, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банка служба безопасности -- это дорогое удовольствие, что отражается на стоимости кредитов. И теоретически кредитные бюро в состоянии заметно снизить издержки банков по выдаче кредитов. Однако насколько эффективными окажутся кредитные бюро -- во многом зависит от того, как они будут устроены.

Олеся Афанасьева, директор департамента кредитных операций Росбанка: "На данный момент я не представляю, каким конкретно образом их можно организовать, чтобы данные, которыми они располагают, содержали весь объем информации по всем кредитам, полученным российскими предприятиями в российских банках. Прежде всего, банки не смогут передавать информацию по кредитам в силу ее конфиденциальности. А в случае если нет полной уверенности в полноте и достоверности кредитной истории и информации по текущему состоянию кредитов перед банками, такая неполная информация, к тому же нуждающаяся в дополнительной проверке, может быть принята только для сведения".

При этом сам факт существования кредитного бюро играет важную психологическую роль. Любой потенциальный заемщик знает, что, если он не сможет погасить долг, его репутация в глазах кредиторов будет надолго испорчена. В результате в следующий раз ему либо откажут в заемных средствах либо стоимость кредита будет намного выше.

Александр Пустовалов, председатель правления Промышленно-строительного банка (СПб): "Очень важно, чтобы обязанность банка предоставить информацию о ненадежном клиенте была закреплена законодательно. Клиент должен понимать, что независимо от желания банка нарушение определенных обязательств влечет за собой информирование общественности о случившемся. В свою очередь, законодательная основа внесения информации о ненадежном клиенте в общедоступную базу данных способна повлиять на уровень кредитных рисков в России".

При согласованной позиции ЦБ и правительства, а также благодаря поддержке банковского сообщества, кредитные бюро имеют сейчас очень хорошие шансы на то, чтобы появиться в России. И единственная их функция, которая вряд ли сможет появиться в ближайшее время, если появится вообще,-- это распространение информации о добросовестных заемщиках. Александр Дементьев: "Что касается информации о благонадежных заемщиках, то "такая корова нужна самому," и ею банки делиться, вряд ли будут".

АЛЕКСАНДР Ъ-ЗАХАРОВ_ 07,06

Тенденции

"Мы предлагаем разрешить кредитным бюро доступ к информации о неисполнении обязательств по банковским и коммерческим кредитам. Необходимо создать механизм, который бы делал информацию о плохих заемщиках публичной независимо от желания кредитора и ссудополучателя. Это вопрос кредитной безопасности участников рынка. Здесь должен быть включен административный ресурс государства, введены нормы социальной ответственности".

Владимир Малеев, директор международного кредитного бюро "Дан энд Брэдстрит СНГ" стр. 20_ 07,02.02

ЦБ обвинил банки в торможении экономического роста

банковская система

Вчера председатель Банка России Сергей Игнатьев заявил, что банковская система полностью преодолела последствия кризиса 1998 года. Активы, капиталы и объем выданных банками кредитов уже значительно превысили докризисный уровень. При этом банки очень активно работают с предприятиями. Темпы роста кредитования российскими банками реального сектора экономики существенно превышают темпы роста ВВП.

Впрочем, это не означает, что в банковской системе все благополучно. Несмотря на то что благодаря закону о банкротстве, по мнению Сергея Игнатьева, удалось "вычистить" из банковского сектора нежизнеспособные банки, ситуация остается неоднозначной. И даже более того. Председатель Банка России заявил, что нынешнее состояние банковской системы -- один из факторов, сдерживающих экономический рост в стране.

Иными словами, кредитов все равно выдается недостаточно. Однако рассчитывать на заметный рост кредитования трудно. И вовсе не из-за нежелания банков, а в связи с объективными проблемами с оценкой кредитоспособности заемщиков. Глава Банка России сколько-нибудь внятных рецептов исправления этого положения не назвал. Он лишь отметил, что ситуацию в банковской системе улучшит переход банков на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) и связанное с этим улучшение банковского надзора.

Между тем в совместной стратегии ЦБ и правительства по развитию банковского сектора, принятой еще в прошлом году, такой рецепт есть. Это создание кредитных бюро. И Минэкономразвития в ближайшее время намерено приступить к разработке соответствующего законопроекта.

07,06

О функциях бюро кредитных историй

Анализ мирового опыта деятельности подобных информационных систем и российского законодательства, регулирующего вопросы сбора, хранения и использования той или иной информации о физических и юридических лицах, дает основание установить для Бюро кредитных историй следующие функции: открытие, ведение и закрытие кредитных историй по заявкам субъектов этих историй; сбор, обработка, хранение и уничтожение данных в рамках кредитных историй; предоставление информации, содержащейся в кредитных историях, заинтересованным кредиторам субъектов кредитных историй.

Регистрация в Бюро физических и юридических лиц, желающих открыть свою кредитную историю, должна осуществляться только на добровольной основе. Субъект кредитной истории должен иметь право: вводить ограничения на использование имеющейся в его кредитной истории информации; временно закрывать или полностью уничтожать кредитную историю; в любое время и в полном объеме получать информацию, содержащуюся в его кредитной истории; в установленном порядке оспаривать достоверность сведений, предоставленных в Бюро теми или иными организациями, а также выданных Бюро другим организациям и лицам.

Кредитная история должна содержать установочные данные о ее субъекте (достаточные для однозначной идентификации), сведения о добросовестности исполнения им своих дебиторских обязательств (обязательств плательщика) всех видов: по полученным ссудам, налогам и иным системным платежам, расчетам с поставщиками, решениям судов и т.п., а также информацию о его потенциальной платежеспособности: наличие имущества, денежных средств, ценных бумаг, иных ценностей и активов.

Все эти данные могут быть получены только непосредственно у источника - кредитора (получателя платежа), который должен нести серьезную ответственность за достоверность и полноту предоставляемой информации, а также у самого субъекта кредитной истории.

Бюро кредитных историй не должно работать с первичными документами, за исключением случаев, когда такие документы предоставляет сам субъект кредитной истории. Задача Бюро - сбор и предоставление данных по установленному макету (информационной матрице).

Побудить кредитные организации активно работать с клиентами, имеющими кредитные истории, можно простым способом - отнести все ссуды, выданные заемщикам без кредитных историй, в группу необеспеченных. Это очень жестко, но на переходный период (до 5 лет) - правильно, ибо банки поймут свою выгоду от работы с клиентами, имеющими кредитные истории, только через определенное время и только в условиях массовости функционирования данного института.

Об организационном аспекте бюро кредитных историй

В данном вопросе необходимо выделить несколько существенных моментов.

Первое. Бюро кредитных историй должно быть организацией самоокупаемой, но не стремящейся к прибыли как единственной цели своей деятельности.

Второе. На этапе организации Бюро его расходы будут превышать доходы, и этот разрыв нельзя будет компенсировать высокими комиссиями, ибо это оттолкнет потенциальных пользователей; более того, на этом этапе желательно было бы иметь льготные комиссии, чтобы кредиторы научились пользоваться информационной системой и поняли ее положительное значение для их эффективной деятельности.

Третье. Бюро не должно входить в систему государственных органов, ибо, во-первых, это потребует сложной законодательной работы, а во-вторых, масса бюрократических ограничений и зависимостей не позволит этой информационной системе работать эффективно.

Из сказанного следует, что бюро кредитных историй должно быть образовано в форме открытого акционерного общества (в целях обеспечения высокой степени транспарентности его деятельности).

Любой постоянный пользователь информационной системы Бюро должен быть заинтересован стать его акционером (разовое пользование системой будет стоить высоких комиссионных, а для акционеров тарифы должны быть лишь несколько выше уровня себестоимости).

Первоначальными учредителями первого Бюро должны стать государственные кредитные организации (Сбербанк, Внешторгбанк, ВЭБ, АРКО, Россельхозбанк, РБР) и иные коммерческие банки на добровольной основе; участие государственных банков позволит сформировать достаточный первоначальный капитал, необходимый для успешного и быстрого проведения организационных мероприятий.

В последующем, когда коммерческие банки осознают всю полезность постоянной активной работы с Бюро кредитных историй, можно будет проводить дополнительные эмиссии акций (минимальный лот для банка-участника может составлять около 0,1% от размера его собственного капитала).

Бюро не обязательно иметь филиалы и отделения, их функции могут взять на себя на агентской основе кредитные организации, способные обслужить абсолютно всех потенциальных субъектов кредитных историй (как юридических, так и физических лиц) на всей территории России.

Итак, если создание в России Бюро кредитных историй полезно, необходимо и возможно, тогда остается последний и главный вопрос...

Законодательство

30.1США (штат Род Айленд)

	2002 -- H 6610
	=======
	LC00052
	=======
	STATE OF RHODE ISLAND

	IN GENERAL ASSEMBLY

	JANUARY SESSION, A.D. 2002

	____________


	A N A C T
	RELATING TO COMMERCIAL LAW -- GENERAL REGULATORY PROVISIONS --
	DECEPTIVE TRADE PRACTICES


	Introduced By: Representatives Gallison, T Brien, Anguilla, Jacquard, and D Caprio

	Date Introduced: January 03, 2002

	Referred To: House Corporations




	It is enacted by the General Assembly as follows:

1-1	SECTION 1. Sections 6-13.1-20 and 6-13.1-21 of the General Laws in Chapter 6-13.1
1-2	entitled "Deceptive Trade Practices" are hereby amended to read as follows:
1-3	6-13.1-20. Credit reports -- Definitions. -- As used in this chapter:
1-4	(1) "Credit bureau" means any person which for monetary fees, dues, or on a cooperative
1-5	nonprofit basis regularly engages in whole or in part in the practice of assembling or evaluating
1-6	consumer credit information or other information on consumers for the purpose of furnishing
1-7	credit reports to third parties;
1-8	(2) (i) "Credit report" means any written, oral, or other communication of any
1-9	information by a credit bureau bearing on a consumer"s credit worthiness, credit standing or credit
1-10	capacity, which is used or expected to be used or collected in whole or in part for the purpose of
1-11	serving as a factor in establishing the consumer"s eligibility for:
1-12	(A) Credit ~~or insurance~~ to be used primarily for personal, family, or household purposes;
1-13	(B) Employment purposes; or
1-14	(C) Other purposes authorized under the federal Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C.
1-15	section 1681 et seq.
1-16	(ii) "Credit report" does not include:
1-17	(A) Any report containing information solely as to transactions or experiences between
1-18	the consumer and the person making the report;
1-19	(B) Any authorization or approval of a specific extension of credit directly or indirectly
2-1	by the issuer of a credit card or similar device;
2-2	(C) Any report in which a person who has been requested by a third party to make a
2-3	specific extension of credit directly or indirectly to a consumer conveys his or her decision with
2-4	respect to that request, if the third party advises the consumer of the name and address of the
2-5	person to whom the request was made and the person makes the disclosures to the consumer
2-6	required under the federal Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. section 1681 et seq.; or
2-7	(D) Any report containing information solely on a consumer"s character, general
2-8	reputation, personal characteristics, or mode of living which is obtained through personal
2-9	interviews with neighbors, friends, or associates of the consumer reported on, or with others with
2-10	whom he or she is acquainted or who may have knowledge concerning those items of information
2-11	only if the report is not used in granting, extending, or decreasing credit.
2-12	6-13.1-21. Credit reports -- Notice to individual -- Requirements of users of credit
2-13	reports. -- (a) No person or business shall request a credit report in connection with a consumer"s
2-14	application for credit, or employment~~, or insurance~~ unless a consumer is first informed that a
2-15	credit report may be requested in connection with the application; provided, further, that no
2-16	person or business shall request a credit report in connection with a consumer’s application for
2-17	insurance.
2-18	(b) Whenever credit ~~or insurance~~ for personal, family, or household purposes, or
2-19	employment, involving a consumer is denied or the charge for that credit ~~or insurance~~ is increased
2-20	either wholly or partly because of information contained in a credit report from a credit bureau,
2-21	the user of the credit report shall advise the consumer against whom the adverse action has been
2-22	taken and supply the name and address of the credit bureau making the report.
2-23	SECTION 2. This act shall take effect upon passage.

	=======
	LC00052
	=======

	EXPLANATION
	BY THE LEGISLATIVE COUNCIL
	OF
	A N A C T
	RELATING TO COMMERCIAL LAW -- GENERAL REGULATORY PROVISIONS -- DECEPTIVE
	TRADE PRACTICES
	***

3-1	This act would prohibit the use of credit reports in connection with a consumer’s
3-2	application for insurance.
3-3	This act would take effect upon passage.


	=======
	LC00052

2002 -- H 7232

=======

LC01941

=======

STATE OF RHODE ISLAND

IN GENERAL ASSEMBLY

JANUARY SESSION, A.D. 2002

____________

A N A C T

RELATING TO COMMERCIAL LAW -- GENERAL REGULATORY PROVISIONS --

DECEPTIVE TRADE PRACTICES

Introduced By: Representative Joseph A. Trillo

Date Introduced: February 05, 2002

Referred To: House Corporations

It is enacted by the General Assembly as follows:

1-1

SECTION 1. Sections 6-13.1-20 and 6-13.1-22 of the General Laws in Chapter 6-13.1

1-2

entitled "Deceptive Trade Practices" are hereby amended to read as follows:

1-3

6-13.1-20. ~~Credit reports -- Definitions~~. – Credit reports and credit scores –

1-4

Definitions. -- As used in this chapter:

1-5

(1) "Credit bureau" means any person which for monetary fees, dues, or on a cooperative

1-6

nonprofit basis regularly engages in whole or in part in the practice of assembling or evaluating

1-7

consumer credit information or other information on consumers for the purpose of furnishing

1-8

consumer credit reports to third parties; , but does not include any governmental agency whose

1-9

records are maintained primarily for traffic safety, law enforcement, or licensing purposes;

1-10

(2) (i) "Credit report" means any written, oral, or other communication of any

1-11

information by a credit bureau bearing on a consumer"s credit worthiness, credit standing or credit

1-12

capacity, which is used or expected to be used or collected in whole or in part for the purpose of

1-13

serving as a factor in establishing the consumer"s eligibility for:

1-14

(A) Credit or insurance to be used primarily for personal, family, or household purposes;

1-15

(B) Employment purposes; or

1-16

1-17

section 1681 et seq.

1-18

(ii) "Credit report" does not include:

1-19

(A) Any report containing information solely as to transactions or experiences between

2-1

the consumer and the person making the report;

2-2

(B) Any authorization or approval of a specific extension of credit directly or indirectly

2-3

by the issuer of a credit card or similar device;

2-4

2-5

specific extension of credit directly or indirectly to a consumer conveys his or her decision with

2-6

respect to that request, if the third party advises the consumer of the name and address of the

2-7

person to whom the request was made and the person makes the disclosures to the consumer

2-8

required under the federal Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. section 1681 et seq.; or

2-9

(D) Any report containing information solely on a consumer"s character, general

2-10

reputation, personal characteristics, or mode of living which is obtained through personal

2-11

interviews with neighbors, friends, or associates of the consumer reported on, or with others with

2-12

whom he or she is acquainted or who may have knowledge concerning those items of information

2-13

only if the report is not used in granting, extending, or decreasing credit.

2-14

(3) “Credit score” means a numerical value or categorization derived from a statistical

2-15

tool or modeling system used by a person who makes or arranges a loan to predict the likelihood

2-16

of certain credit behaviors, including default. The numerical value or characterization derived

2-17

from this analysis may also be referred to as a “risk predictor” or “risk score.” “Credit score” does

2-18

not include any mortgage score or rating of an automated underwriting system that considers one

2-19

or more factors in addition to credit information, including, but not limited to, the loan to value

2-20

ratio, the amount of the down payment, or a consumer’s financial assets. “Credit score” does not

2-21

include other elements of the underwriting process or underwriting decision.

2-22

(4) “Key factors” means all relevant elements or reasons adversely affecting the credit

2-23

score for the particular individual listed in the order of their importance based upon their effect on

2-24

the credit score.

2-25

6-13.1-22. ~~Access to credit reports~~. – Access to credit reports and credit scores. – (a)

2-26

Any consumer who requests disclosure of his or her credit file from a credit bureau shall be

2-27

entitled to have mailed to the consumer, a copy of the information in the files of the credit bureau

2-28

that pertains to the consumer at the time of the consumer"s request for disclosure within four (4)

2-29

working days of the request. The credit bureau may impose a reasonable charge for the report, but

2-30

that charge shall not exceed eight dollars ($8.00) per report. The maximum charge for the report

2-31

may be raised annually not to exceed the increase in the Consumer Price Index (CPI). The copy

2-32

shall be furnished without charge if the request for a copy of the report is the result of a consumer

2-33

being notified that adverse action has been taken on a credit application based on the credit

2-34

report, provided the request for the report is made within sixty (60) days of receipt of the notice.

3-1

Each credit bureau shall furnish without charge to any consumer who has provided verification

3-2

of his or her identity and who requests a copy of his or her consumer credit report, one (1)

3-3

complete consumer credit report per calendar year.

3-4

(b) Upon a consumer’s request for a credit score, a credit bureau shall supply to a

3-5

consumer a notice which shall include the information described in subsections (1) through (5),

3-6

inclusive, and a statement indicating that the information and credit scoring model may be

3-7

different than the credit score that may be used by a lender.

3-8

(1) The consumer’s current credit score or the consumer’s most recent credit score that

3-9

was previously calculated by the credit bureau for a purpose related to the extension of credit;

3-10

(2) The range of possible credit scores under the model used;

3-11

(3) All the key factors that adversely affected the consumer’s credit score in the model

3-12

used;

3-13

(4) The date the credit score was created; and

3-14

(5) The name of the person or entity that provided the credit score or credit file upon

3-15

which the credit score was created.

3-16

3-17

and in the same manner as the information described in subsection (a). A credit bureau may

3-18

charge a reasonable fee for providing the information required under subsection (b).

3-19

(d) This section shall not be construed to compel a credit bureau to develop or disclose a

3-20

score if the credit bureau does not distribute scores that are used in connection with residential

3-21

real property loans, or, develop scores that assist credit providers in understanding a consumer’s

3-22

general credit behavior and predicting his or her future credit behavior.

3-23

(e) This section shall not be construed to require a credit bureau that distributes credit

3-24

scores developed by another person or entity to provide a further explanation of them, or to

3-25

process a dispute arising pursuant to section 6-13.1-23, except that the credit bureau shall provide

3-26

the consumer with the name, address, telephone and website for contacting the person or entity

3-27

who developed the score or developed the methodology of the score. This subsection does not

3-28

apply to a credit bureau that develops or modifies scores that are developed by another person or

3-29

entity. This subsection shall not be construed to require a credit bureau to maintain credit scores

3-30

in its files.

3-31

SECTION 2. This act shall take effect upon passage.

=======

LC01941

=======

EXPLANATION

BY THE LEGISLATIVE COUNCIL

A N A C T

RELATING TO COMMERCIAL LAW -- GENERAL REGULATORY PROVISIONS --

DECEPTIVE TRADE PRACTICES

***

4-1

This act would require a credit bureau to furnish a consumer with their credit report once

4-2

a year, upon request, without charge, and to furnish to a consumer a credit score for a reasonable

4-3

fee.

4-4

This act would take effect upon passage.

=======

LC01941

=======

2002 -- H 8027 SUBSTITUTE A

=======

LC02955/SUB A

=======

STATE OF RHODE ISLAND

IN GENERAL ASSEMBLY

JANUARY SESSION, A.D. 2002

____________

A N A C T

RELATING TO COMMERCIAL LAW -- GENERAL REGULATORY PROVISIONS --

DECEPTIVE TRADE PRACTICES

Introduced By: Representatives Gallison, D Caprio, and Coelho

Date Introduced: April 10, 2002

Referred To: House Corporations

It is enacted by the General Assembly as follows:

1-1

SECTION 1. Legislative intent. -- As the use of credit history and insurance scoring

1-2

continues to increase in the rating and underwriting of personal lines of insurance in the State of

1-3

Rhode Island, the legislature has reviewed its impact on the insurance marketplace and on Rhode

1-4

Island consumers. Studies of the issue have revealed a strong body of evidence which clearly and

1-5

convincingly shows that a credit score is a strong predictor of future loss. The data holds true

1-6

regardless of variations in demographics.

1-7

The General Assembly finds that if insurance scoring is to continue to be allowed in our

1-8

state it should be used in a fair and equitable manner for all Rhode Islanders. The General

1-9

Assembly believes that a series of safe guards are required to insure that credit information used

1-10

directly relates to the potential for future loss. The insurer should be required to demonstrate that

1-11

policies would not be canceled solely on the basis of an insurance score and the manner to which

1-12

they disclose to consumers the use of credit history. If insurance scoring is to continue in the

1-13

state, reasonable requirements must be placed upon insurers to educate consumers as to the

1-14

connection between credit history, insurance underwriting and loss experience.

1-15

SECTION 2. Chapter 27-6 of the General Laws entitled "Fire and Marine Insurance

1-16

Rating" is hereby amended by adding thereto the following section:

1-17

27-6-53. Use of credit rating. -- An insurer may use insurance scoring for rating and

1-18

underwriting of homeowners" insurance only under the following conditions:

2-1

(1) The insurer demonstrates the predictive nature of their insurance score to the

2-2

insurance division.

2-3

(2) An insurer shall, once every two (2) years if requested by an existing customer, obtain

2-4

an updated insurance score for the customer. If, after obtaining the insurance score, the customer

2-5

has improved his, her or its credit rating, the user of the information shall afford the customer any

2-6

decrease in rates that are available due to the improved rating. The user may not increase the rate

2-7

of an existing customer based solely on a worsening in the customer’s insurance score unless: (i)

2-8

the worsening is due to a bankruptcy, tax lien, garnishment, foreclosure or judgment; or (ii) if a

2-9

subsequent insurance score no sooner than six (6) months later confirms the worsening in score.

2-10

(3) An insurer shall not decline insurance for a new customer based solely on an

2-11

insurance score, or absence of an insurance score; and an insurer shall not cancel, nonrenew or

2-12

increase the rate of an existing customer based solely on a worsening in a customer’s insurance

2-13

score unless: (i) the worsening is due to a bankruptcy, tax lien, garnishment, foreclosure or

2-14

judgment; or (ii) if a subsequent insurance score no sooner than six (6) months later confirms the

2-15

worsening in score.

2-16

(4) No insurer is obligated to obtain a current credit report or insurance score for an

2-17

insured if: the insured is in the most favorably-priced tier of the insurer, within a group of

2-18

affiliated insures; or credit was not used for such insured when the policy was initially written.

2-19

However, the insurer shall have the discretion to use credit for such insured upon renewal, if

2-20

consistent with its underwriting guidelines. The user may not increase the rate of an existing

2-21

customer based solely on a worsening in the customer’s insurance score unless: (i) the worsening

2-22

is due to a bankruptcy, tax lien, garnishment, foreclosure or judgment; or (ii) if a subsequent

2-23

insurance score no sooner than six (6) months later confirms the worsening in score.

2-24

(5) If a credit bureau determines that disputed information is inaccurate or incorrect and

2-25

such information was used in determining an insurance score which resulted in a denial,

2-26

cancellation or nonrenewal of or higher premiums or less favorable policy terms for a consumer,

2-27

the insurer shall, within thirty (30) days of receiving notice of correction, reissue or re-rate the

2-28

policy by refunding the amount of the overpayment of premium based on the corrected insurance

2-29

score retroactive to the shorter of the last twelve (12) months of coverage or the actual period of

2-30

coverage. An "insurance score" as used in this section shall be defined as a number or rating that

2-31

is derived from an algorithm, computer application, model or other process that is based in whole

2-32

or in part on credit history.

2-33

Agents shall be held harmless by insurers for all acts, efforts and disclosures in obtaining

2-34

an insurance score on the insurer’s behalf. The commissioner is authorized and empowered to

3-1

establish rules and regulations to carry out the provisions of this section and to fulfill the goals of

3-2

this act.

3-3

SECTION 3. Chapter 27-9 of the General Laws entitled "Casualty Insurance Rating" is

3-4

hereby amended by adding thereto the following section:

3-5

27-9-56. Use of credit rating. -- An insurer may use insurance scoring for rating and

3-6

underwriting policies of personal motor vehicle insurance only under the following conditions:

3-7

(1) The insurer demonstrates the predictive nature of their insurance score to the

3-8

insurance division.

3-9

(2) An insurer shall, once every two (2) years if requested by an existing customer, obtain

3-10

an updated insurance score for the customer. If, after obtaining the insurance score, the customer

3-11

has improved his, her or its credit rating, the user of the information shall afford the customer any

3-12

decrease in rates that are available due to the improved rating. The user may not increase the rate

3-13

of an existing customer based solely on a worsening in the customer’s insurance score unless: (i)

3-14

the worsening is due to a bankruptcy, tax lien, garnishment, foreclosure or judgment; or (ii) if a

3-15

subsequent insurance score no sooner than six (6) months later confirms the worsening in score.

3-16

(3) An insurer shall not decline insurance for a new customer based solely on an

3-17

insurance score, or absence of an insurance score; and an insurer shall not cancel, nonrenew or

3-18

increase the rate of an existing customer based solely on a worsening in a customer’s insurance

3-19

score unless: (i) the worsening is due to a bankruptcy, tax lien, garnishment, foreclosure or

3-20

judgment; or (ii) if a subsequent insurance score no sooner than six (6) months later confirms the

3-21

worsening in score.

3-22

(4) No insurer is obligated to obtain a current credit report or insurance score for an

3-23

insured if: the insured is in the most favorably-priced tier of the insurer, within a group of

3-24

affiliated insures; or credit was not used for such insured when the policy was initially written.

3-25

However, the insurer shall have the discretion to use credit for such insured upon renewal, if

3-26

consistent with its underwriting guidelines. The user may not increase the rate of an existing

3-27

customer based solely on a worsening in the customer’s insurance score unless: (i) the worsening

3-28

is due to a bankruptcy, tax lien, garnishment, foreclosure or judgment; or (ii) if a subsequent

3-29

insurance score no sooner than six (6) months later confirms the worsening in score.

3-30

(5) If a credit bureau determines that disputed information is inaccurate or incorrect and

3-31

such information was used in determining an insurance score which resulted in a denial,

3-32

cancellation or nonrenewal of or higher premiums or less favorable policy terms for a consumer,

3-33

the insurer shall, within thirty (30) days of receiving notice of correction, reissue or re-rate the

3-34

policy by refunding the amount of the overpayment of premium based on the corrected insurance

4-1

score retroactive to the shorter of the last twelve (12) months of coverage or the actual period of

4-2

coverage. An "insurance score" as used in this section shall be defined as a number or rating that

4-3

is derived from an algorithm, computer application, model or other process that is based in whole

4-4

or in part on credit history.

4-5

Agents shall be held harmless by insurers for all acts, efforts and disclosures in obtaining

4-6

an insurance score on the insurer’s behalf. The commissioner is authorized and empowered to

4-7

establish rules and regulations to carry out the provisions of this section and to fulfill the goals of

4-8

this act.

4-9

SECTION 4. This act shall take effect on January 1, 2003.

=======

LC02955/SUB A

=======

EXPLANATION

BY THE LEGISLATIVE COUNCIL

A N A C T

RELATING TO COMMERCIAL LAW -- GENERAL REGULATORY PROVISIONS --

DECEPTIVE TRADE PRACTICES

***

5-1

This act would allow the use of an individual’s credit existing by an insurer for insurance

5-2

scoring in reading and underwriting under certain conditions.

5-3

This act would take effect on January 1, 2003.

=======

LC02955/SUB A

=======

Необходимо ли принятие специального правового нормативного акта, регулирующего деятельность бюро кредитных историй?

Анализ действующего российского законодательства позволяет сделать следующие выводы.

Во-первых, информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда она имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности (ст.139 Гражданского кодекса РФ).

Во-вторых, согласно "Перечню сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну" (Постановление Правительства от 05.12.91 № 35), Федеральному закону "О бухгалтерском учете" от 21.11.96 №129-ФЗ, Положениям по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности и ряду других нормативных актов Правительства РФ и Банка России, подавляющая часть данных об организации, ее участниках, менеджменте и результатах финансово-хозяйственной деятельности является информацией открытой, общедоступной.

В-третьих, законодательство достаточно полно регламентирует деятельность коммерческих организаций (различных информационных агентств), занимающихся сбором, обработкой, хранением и распространением информации о юридических и физических лицах.

Таким образом, есть все основания считать, что действующее российское законодательство позволяет создать специализированное информационное агентство под названием "Бюро кредитных историй", которое будет иметь все необходимые правовые основания для ведения кредитных историй по заказу самих субъектов этих историй.

Вместе с тем, есть проблемы, требующие правового регулирования. Работа с кредитными историями должна быть построена по определенным четким правилам и поэтому эта сфера деятельности должна быть лицензируема. Учитывая, что Бюро кредитных историй будет обладать огромным массивом ценной приватной информации, и в целях предотвращения возможных злоупотреблений необходим жесткий государственный контроль за его деятельностью со стороны органов Правительства и/или Банка России.

Центральный банк должен обязать все российские банки и иные кредитные организации строго в установленные сроки предоставлять в Бюро кредитных историй полную и достоверную информацию по запрашиваемой кредитной истории (необходимо утвердить структуру информационного файла), а также ввести в свою Инструкцию №1 правило отнесения к необеспеченным ссуд, выданных без получения кредитной истории заемщика.

Правительство России должно обязать все государственные органы, организации и предприятия предоставлять в Бюро кредитных историй имеющуюся у них информацию об исполнении субъектом запрашиваемой кредитной истории своих обязательств плательщика.

Проблема побуждения всех иных организаций и предприятий к качественному исполнению запросов Бюро кредитных историй может быть решена только на взаимовыгодной основе - информацию из Бюро будут получать только те юридические и физические лица, которые четко исполняют свои информационные обязательства по подписанным с Бюро договорам.

Итак, для формирования необходимой правовой основы создания и функционирования Бюро кредитных историй достаточно принятия соответствующего совместного решения Правительства РФ и Банка России, а также внесения некоторых поправок и дополнений в действующее законодательство.

1 января, 1900 г.