Россияне ценят собственность и платят по кредитам

авторы исследования:

Диляра Ибрагимова, доцент департамента социологии НИУ ВШЭ 

Ольга Кузина, профессор департамента социологии НИУ ВШЭ

Министерство финансов РФ и исследовательский центр ЗАО «Демоскоп» обнародовали результаты второй волны всероссийского обследования домохозяйств «Изучение финансового поведения населения и привычки к накоплению сбережений».

Исследование было проведено в рамках совместного проекта Минфина и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Авторы исследования — сотрудники НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова и Ольга Кузина, а также генеральный директор ЗАО «Демоскоп» Михаил Косолапов.

В опросе, проведенном в апреле-мае 2015 года, приняли участие 12443 человека, проживающих в 6027 домохозяйствах. Получены данные по финансовому поведению, доходам, активам и пассивам российских семей, в том числе в сравнении с 2013 годом (первая волна исследования) и с результатами аналогичных опросов в США и странах Евросоюза.

Подобных проектов, направленных на изучение потребительских финансов, в России больше нет. Уникальность обследования в детальной оценке различных видов сбережений, кредитов, материальных активов на микроуровне, а также в составе респондентов: в обеих волнах опрошены одни и те же домохозяйства.

От зарплаты до зарплаты

В 2015 году средние доходы российских семей в месяц составили 43,8 тысяч рублей (18,1 тысяч рублей на человека).

Основным источником доходов была заработная плата либо доход от предпринимательской деятельности (76,5%). Далее следуют: пенсии (57,3%), дотации, льготы и субсидии (34,1%), социальные пособия и стипендии (20,4%).

В 1,6 раза по сравнению с 2013 годом выросло число указавших на наличие частных трансфертов (деньги, полученные безвозмездно от родственников, друзей, благотворительных организаций) — 14,1%.

Доходы от продажи продукции личных подсобных хозяйств получали 7,3%, от собственности — 5,1%.

Банковские сбережения идут в рост

Объем финансовых и нефинансовых активов с 2013 по 2015 годы несколько увеличился. Половиной всех активов (56,9%) владели представители обеспеченного среднего класса, а 39,1% принадлежали жителям городов-миллионников, 68,5% — семьям до трех человек.

Финансовые ресурсы (банковские вклады, наличность, вложения в ценные бумаги и т.п.) имели свыше 76% семей. Для сравнения: в 2010 году в США такими ресурсами обладали 94,5% домохозяйств, в странах Евросоюза — 96,8%.

Абсолютное большинство (83,5%) финактивов составили текущие счета, срочные вклады и наличные деньги. Показатель практически не изменился с 2014 года. При этом с 2013 по 2015 годы увеличился объем частных сбережений в банках и сократился — в наличных деньгах. Количество семей, не имеющих текущих счетов и/или вкладов, уменьшилось с 42,4% до 36,4%.

В среднем в 2015 году на текущих счетах граждан находилось 37,9 тысяч рублей, на срочных вкладах — 183,1 тысяча рублей.

1146 рублей, опять-таки в среднем, россияне хранят на счетах электронных платежных систем, самыми популярными из которых названы «Яндекс-деньги» (54%) и KIWI (40,9%). Счет в WebMoney имели 22%, в PayPal —13,3%.

Отрицательную динамику, наряду с сокращением наличных сбережений, продемонстрировал сегмент ценных бумаг. В 2015 году акциями предприятий, облигациями, паями и сберегательными сертификатами владели лишь 4,5% домохозяйств. Это меньше, чем в 2013 году и чем, к примеру, в США. Там в 2013 году собственниками акций были 13,8% семей, сберегательных сертификатов — 7,8%, паями в ПИФах — 8,2%.

Нефинансовые ценности

Основную долю нефинансовых активов россиян составило жилье, собственность на которое по-прежнему является самой значительной ценностью. К 2015 году доля владельцев жилья увеличилась, оставаясь преобладающей в «нефинансовом» сегменте (79%). На втором месте — транспортные средства (39,4%), на третьем (31,8%) — другая недвижимость. 12% владели гаражами, при этом хозяев легковых автомобилей было в 3,2 раза больше.

В целом за 2013-2015 годы средняя стоимость нефинансовых активов почти не изменилась: 2557,4 тысяч рублей в 2013 году и 2761,4 тысяч рублей — в 2015. Практически на прежнем уровне сохранилась стоимость основного жилья (2381,8 тысяч рублей) и гаражей (238,1 тысяча рублей).

Больше всего — в 1,2 раза — выросли цены на транспортные средства: от «средних» 296,4 тысяч рублей на одно домохозяйство в 2013 году до 347,9 тысяч рублей в 2015.

«Молчуны» в большинстве

У 66,4% (в 2013 году — 68%) респондентов, участвующих в обязательной накопительной системе пенсионного страхования, накопительная часть пенсии лежит в Пенсионном фонде РФ, у 15,7% — в негосударственных пенсионных фондах (в 2013 году — 12,7%). Таким образом, большинство остаются «молчунами», хотя их доля несколько снизилась.

Российский уровень охвата программами дополнительного пенсионного обеспечения намного ниже зарубежных стран. Добровольные взносы в негосударственные пенсионные фонды у россиян непопулярны: в 2015 году их делал лишь 1% респондентов (в 2013 году — 1,3%).

Немногим больше участников государственной программы софинансирования пенсий — 1,1% (в 2013 году — 1,4%). Еще меньше обладателей добровольных пенсионных накопительных полисов, оформленных в страховой компании — 0,3% (в 2013 году — 0,6%).

Собственность — в цене

Жилищные условия не претерпели существенной трансформации с 2013 года. Большинство (65,3%) живут в отдельных квартирах, 20,3% — в отдельном доме или таунхаусе, 7,1% занимают часть дома, 4% — часть квартиры, а 3,3% — комнату в общежитии.

71,9% участников опроса в 2015 году жили в собственном жилье.

По данному показателю Россия опережает как США (65,2% в 2013 году), так и большинство стран Еврозоны (60,1%). Доля домохозяйств, проживающих на государственных, муниципальных или ведомственных «метрах», по сравнению с 2013 годом немного сократилась, составив 8,4%. Арендуют жилье 4,9%.

О наличии в собственности другой недвижимости сообщили 31,8% респондентов (в 2013 году — 32,3%). В странах ЕС в 2009-2010 годах таковых было всего 23,1%.

Другая недвижимость чаще всего представляла собой загородный или дачный дом, часть дома, земельный участок. В основном — в РФ, дом за границей имели лишь 0,4%. Земельными участками без дома в России располагали 9,5%, за рубежом — 0%.

Четверть доходов — на кредиты

Бремя непогашенной задолженности по одному или нескольким видам кредитов (потребительские, образовательные кредиты, займы на покупку или строительство недвижимости, займы в ломбардах и у частных лиц) в 2015 году несли 35,7% домохозяйств.

По объемам текущей задолженности почти половину (48%) составляли кредиты, взятые с целью покупки или строительства недвижимости, 25,2% — кредиты на потребительские нужды.

В среднем российские семьи отдают в качестве оплаты за кредит четверть ежемесячных доходов, заемщики из наименее обеспеченных групп 34,4%.

Наибольший рост долговой нагрузки с 2013 года наблюдался в группах населения с доходом выше среднего, а также в населенных пунктах от 10 до 100 тысяч жителей, в семьях, состоящих из молодых людей (до 30 лет) и в семьях пенсионеров.

Абсолютное большинство кредитов (69,7%) взяты в банках с государственным участием, 45,7% — в других коммерческих банках, 4,2% — в кредитных кооперативах или других кредитных организациях.

Доля домохозяйств, имеющих непогашенную задолженность перед банками с государственным участием, выросла, в то время как перед другими кредитным организациям — наоборот. Сократились и невыплаты по займам у частных лиц, незначительную часть долгов так же составили займы в ломбардах.

Еще один вид задолженности — по кредитным картам. Ее средний размер увеличился до 41,4 тысяч рублей на фоне роста охвата картами. В 2015 году они имелись в 21,6% семей (в 2013 году — в 19,6%). Что, впрочем, не привело к изменению количества карт в семьях: большинство (72,7%) располагало одной и лишь 1,8% — четырьмя и более.

См. также:

Россияне хранят деньги в банках, а не в домашних "кубышках"

Россияне не верят в справедливость банкиров

Автор текста: Салтанова Светлана Васильевна, 27 апреля, 2016 г.