• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта
vision

Россияне ценят собственность и платят по кредитам

Российские семьи в основном живут на зарплату, хранят деньги в банках и доверяют пенсии государству. Большинство владеет недвижимостью. У трети семей имеются кредиты, платежи по которым в среднем «съедают» четверть ежемесячного дохода.

авторы исследования:

Диляра Ибрагимова, доцент департамента социологии НИУ ВШЭ 
Ольга Кузина, профессор департамента социологии НИУ ВШЭ

Министерство финансов РФ и исследовательский центр ЗАО «Демоскоп» обнародовали результаты второй волны всероссийского обследования домохозяйств «Изучение финансового поведения населения и привычки к накоплению сбережений».

Исследование было проведено в рамках совместного проекта Минфина и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Авторы исследования — сотрудники НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова и Ольга Кузина, а также генеральный директор ЗАО «Демоскоп» Михаил Косолапов.

В опросе, проведенном в апреле-мае 2015 года, приняли участие 12443 человека, проживающих в 6027 домохозяйствах. Получены данные по финансовому поведению, доходам, активам и пассивам российских семей, в том числе в сравнении с 2013 годом (первая волна исследования) и с результатами аналогичных опросов в США и странах Евросоюза.

Подобных проектов, направленных на изучение потребительских финансов, в России больше нет. Уникальность обследования в детальной оценке различных видов сбережений, кредитов, материальных активов на микроуровне, а также в составе респондентов: в обеих волнах опрошены одни и те же домохозяйства.

От зарплаты до зарплаты

В 2015 году средние доходы российских семей в месяц составили 43,8 тысяч рублей (18,1 тысяч рублей на человека).

Основным источником доходов была заработная плата либо доход от предпринимательской деятельности (76,5%). Далее следуют: пенсии (57,3%), дотации, льготы и субсидии (34,1%), социальные пособия и стипендии (20,4%).

В 1,6 раза по сравнению с 2013 годом выросло число указавших на наличие частных трансфертов (деньги, полученные безвозмездно от родственников, друзей, благотворительных организаций) — 14,1%.

Доходы от продажи продукции личных подсобных хозяйств получали 7,3%, от собственности — 5,1%.

Банковские сбережения идут в рост

Объем финансовых и нефинансовых активов с 2013 по 2015 годы несколько увеличился. Половиной всех активов (56,9%) владели представители обеспеченного среднего класса, а 39,1% принадлежали жителям городов-миллионников, 68,5% — семьям до трех человек.

Финансовые ресурсы (банковские вклады, наличность, вложения в ценные бумаги и т.п.) имели свыше 76% семей. Для сравнения: в 2010 году в США такими ресурсами обладали 94,5% домохозяйств, в странах Евросоюза — 96,8%.

Абсолютное большинство (83,5%) финактивов составили текущие счета, срочные вклады и наличные деньги. Показатель практически не изменился с 2014 года. При этом с 2013 по 2015 годы увеличился объем частных сбережений в банках и сократился — в наличных деньгах. Количество семей, не имеющих текущих счетов и/или вкладов, уменьшилось с 42,4% до 36,4%.

В среднем в 2015 году на текущих счетах граждан находилось 37,9 тысяч рублей, на срочных вкладах — 183,1 тысяча рублей.

1146 рублей, опять-таки в среднем, россияне хранят на счетах электронных платежных систем, самыми популярными из которых названы «Яндекс-деньги» (54%) и KIWI (40,9%). Счет в WebMoney имели 22%, в PayPal —13,3%.

Отрицательную динамику, наряду с сокращением наличных сбережений, продемонстрировал сегмент ценных бумаг. В 2015 году акциями предприятий, облигациями, паями и сберегательными сертификатами владели лишь 4,5% домохозяйств. Это меньше, чем в 2013 году и чем, к примеру, в США. Там в 2013 году собственниками акций были 13,8% семей, сберегательных сертификатов — 7,8%, паями в ПИФах — 8,2%.

Нефинансовые ценности

Основную долю нефинансовых активов россиян составило жилье, собственность на которое по-прежнему является самой значительной ценностью. К 2015 году доля владельцев жилья увеличилась, оставаясь преобладающей в «нефинансовом» сегменте (79%). На втором месте — транспортные средства (39,4%), на третьем (31,8%) — другая недвижимость. 12% владели гаражами, при этом хозяев легковых автомобилей было в 3,2 раза больше.

В целом за 2013-2015 годы средняя стоимость нефинансовых активов почти не изменилась: 2557,4 тысяч рублей в 2013 году и 2761,4 тысяч рублей — в 2015. Практически на прежнем уровне сохранилась стоимость основного жилья (2381,8 тысяч рублей) и гаражей (238,1 тысяча рублей).

Больше всего — в 1,2 раза — выросли цены на транспортные средства: от «средних» 296,4 тысяч рублей на одно домохозяйство в 2013 году до 347,9 тысяч рублей в 2015.

«Молчуны» в большинстве

У 66,4% (в 2013 году — 68%) респондентов, участвующих в обязательной накопительной системе пенсионного страхования, накопительная часть пенсии лежит в Пенсионном фонде РФ, у 15,7% — в негосударственных пенсионных фондах (в 2013 году — 12,7%). Таким образом, большинство остаются «молчунами», хотя их доля несколько снизилась.

Российский уровень охвата программами дополнительного пенсионного обеспечения намного ниже зарубежных стран. Добровольные взносы в негосударственные пенсионные фонды у россиян непопулярны: в 2015 году их делал лишь 1% респондентов (в 2013 году — 1,3%).

Немногим больше участников государственной программы софинансирования пенсий — 1,1% (в 2013 году — 1,4%). Еще меньше обладателей добровольных пенсионных накопительных полисов, оформленных в страховой компании — 0,3% (в 2013 году — 0,6%).

Собственность — в цене

Жилищные условия не претерпели существенной трансформации с 2013 года. Большинство (65,3%) живут в отдельных квартирах, 20,3% — в отдельном доме или таунхаусе, 7,1% занимают часть дома, 4% — часть квартиры, а 3,3% — комнату в общежитии.

71,9% участников опроса в 2015 году жили в собственном жилье.

По данному показателю Россия опережает как США (65,2% в 2013 году), так и большинство стран Еврозоны (60,1%). Доля домохозяйств, проживающих на государственных, муниципальных или ведомственных «метрах», по сравнению с 2013 годом немного сократилась, составив 8,4%. Арендуют жилье 4,9%.

О наличии в собственности другой недвижимости сообщили 31,8% респондентов (в 2013 году — 32,3%). В странах ЕС в 2009-2010 годах таковых было всего 23,1%.

Другая недвижимость чаще всего представляла собой загородный или дачный дом, часть дома, земельный участок. В основном — в РФ, дом за границей имели лишь 0,4%. Земельными участками без дома в России располагали 9,5%, за рубежом — 0%.

Четверть доходов — на кредиты

Бремя непогашенной задолженности по одному или нескольким видам кредитов (потребительские, образовательные кредиты, займы на покупку или строительство недвижимости, займы в ломбардах и у частных лиц) в 2015 году несли 35,7% домохозяйств.

По объемам текущей задолженности почти половину (48%) составляли кредиты, взятые с целью покупки или строительства недвижимости, 25,2% — кредиты на потребительские нужды.

В среднем российские семьи отдают в качестве оплаты за кредит четверть ежемесячных доходов, заемщики из наименее обеспеченных групп 34,4%.

Наибольший рост долговой нагрузки с 2013 года наблюдался в группах населения с доходом выше среднего, а также в населенных пунктах от 10 до 100 тысяч жителей, в семьях, состоящих из молодых людей (до 30 лет) и в семьях пенсионеров.

Абсолютное большинство кредитов (69,7%) взяты в банках с государственным участием, 45,7% — в других коммерческих банках, 4,2% — в кредитных кооперативах или других кредитных организациях.

Доля домохозяйств, имеющих непогашенную задолженность перед банками с государственным участием, выросла, в то время как перед другими кредитным организациям — наоборот. Сократились и невыплаты по займам у частных лиц, незначительную часть долгов так же составили займы в ломбардах.

Еще один вид задолженности — по кредитным картам. Ее средний размер увеличился до 41,4 тысяч рублей на фоне роста охвата картами. В 2015 году они имелись в 21,6% семей (в 2013 году — в 19,6%). Что, впрочем, не привело к изменению количества карт в семьях: большинство (72,7%) располагало одной и лишь 1,8% — четырьмя и более.

См. также:

Россияне хранят деньги в банках, а не в домашних "кубышках"

Россияне не верят в справедливость банкиров

Материалы по теме

Проверка на честность

Зачем россиян заставили подбрасывать монетку

Финансовая неграмотность бьет по карману

Россияне умеют считать деньги, но не знают правил поведения на рынке финансов.

Пять научных фактов о банках

Россияне не верят в справедливость банкиров, а частные банки повышают свою эффективность, не заботясь о соцобязательствах.

К чему приводят исторические травмы: самые интересные исследования, проведенные учеными НИУ ВШЭ

Журналист Борис Грозовский специально для IQ.hse.ru из сотен исследований, сделанных учеными НИУ ВШЭ за последние три года, выбрал 35 — те, с которыми обязательно нужно ознакомиться.

Самые интересные иностранные экономические исследования 2016 года

Инвестбанкиры, владеющие спорткарами, плохо управляют деньгами; страхование депозитов вредит экономике; насилия не становится меньше: самые любопытные и полезные для экономической политики работы, выполненные зарубежными учеными в 2016 году. Версия IQ.hse.ru.

Персоны