• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта
vision

Как гормоны управляют финансами

Уровень пренатального тестостерона человека влияет на его выбор финансовых услуг — кредитов, страховок, банковских карт.

АВТОРЫ ИССЛЕДОВАНИЯ:

Мария Семенова, старший научный сотрудник Международной научно-учебной лаборатории (МНУЛ) институционального анализа экономических реформ Института институциональных исследований НИУ ВШЭ.
Ирина Андриевская, научный сотрудник МНУЛ институционального анализа экономических реформ Института институциональных исследований НИУ ВШЭ.

Выбор финансовых услуг зависит не только от внешних факторов, но и от индивидуальных биологических особенностей человека. Измерить их помогает пренатальный тестостерон — половой гормон, присутствующий в организме и мужчин, и женщин.

По уровню пренатального тестостерона можно понять, склонен ли человек пользоваться банковскими карточками, открывать вклады, обращаться за кредитами, страховать жизнь и имущество, выяснили Мария Семенова и Ирина Андриевская.

Результаты исследования Does biological endowment matter for demand for financial services? Evidence from 2D:4D ratio in the Russian household survey* опубликованы в новом номере журнала Personality and Individual Differences (Vol.107 (2017) pp. 155–165).

О чем «расскажут» пальцы

Пренатальный тестостерон (ПТ) — уникальная биологическая характеристика, формируемая в период внутриутробного развития человека.

Доказано, что уровень ПТ, который не меняется в течение всей жизни, тесно связан с так называемым соотношением 2D:4D, то есть отношением длины указательного пальца (обозначается как 2D) к длине безымянного пальца (4D). Чем выше показатель 2D:4D, тем ниже уровень ПТ.

Рисунок 1. Определение соотношения 2D:4D

У мужчин безымянный палец в среднем немного длиннее указательного (2D:4D = 0,97–0,99), у женщин — указательный длиннее безымянного (2D:4D = 1,1).

Уровень ПТ воздействует на психологические и физиологические особенности человека, его достижения и отношение к различным аспектам жизни. От уровня ПТ зависят познавательные способности, склонность к риску, степень агрессии или доброжелательности. Все это, предполагают ученые НИУ ВШЭ, не может не влиять на поведение в сфере личных финансов.

Результаты исследования показали, что биологические особенности действительно значимы при принятии решения открыть банковский вклад, пользоваться банковскими картами (например, в магазинах, а не только для снятия наличных), обратиться за кредитом, застраховать жизнь и недвижимость.

Кредиты — мужчинам, страховки — женщинам

Мужчины и женщины «потребляют» финансовые услуги по-разному. При этом связь с уровнем ПТ чаще обнаруживается у женщин, установили исследователи.

Женщины с более низким уровнем ПТ (выше соотношение 2D:4D для правой и левой рук) чаще оказываются среди вкладчиков банков и планируют обратиться за кредитом. Также они активнее используют банковские карты. Мужчины с более высоким уровнем ПТ чаще говорят о намерении взять кредит, но реже используют карты для разнообразных транзакций.

 К услугам страховщиков в большей степени прибегают клиенты, ведущие активный образ жизни и, вероятно, в большей степени подверженные рискам. Исследователи заметили, что женщины с высоким уровнем ПТ чаще страхуют недвижимость и приобретают услугу страхования жизни.

Отклонения имеют значение

Как выяснили ученые, изменение соотношения 2D:4D не просто значимо статистически, но и объясняет большие различия в уровне спроса на финансовые услуги. Например, рост 2D:4D на одно стандартное отклонение снижает вероятность обратиться за кредитом в банк на 3,4% для мужчин и увеличивает на 2–2,3% — для женщин.

Добавление одного стандартного отклонения к минимальному уровню 2D:4D сокращает склонность к использованию банковских карт для транзакций на 20% и повышает вероятность приобретения услуг страхования недвижимости женщинами более чем на 12,5%.

Понимание биологических факторов спроса, считают авторы исследования, крайне важно, прежде всего, для поставщиков финансовых услуг. Оно позволяет точнее понять целевую аудиторию продуктов, открывает дополнительные возможности для их рекламы, помогает расширить клиентскую базу банков и страховых компаний и, в конечном итоге, ускорить развитие финансового сектора России. Тем более что пока РФ демонстрирует сравнительно низкий уровень обеспеченности населения финуслугами: 90-е место из 142 стран по доле населения, имеющего кредиты, 83-е – сбережения, 62-е – счета в банках, 52-е – дебетовые карты (World Bank Financial Inclusion Index, 2014 год).

* Исследование основано на данных 21 волны Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ ВШЭ (RLMS-HSE). Период мониторинга: октябрь 2011–февраль 2012 годов. 21 волна – единственная, в рамках которой было измерено соотношение 2D:4D. Выборка: 4438 человек в возрасте 18–70 лет из Москвы и Московской области.

См. также:

Гормоны влияют на выбор профессии

На социальный статус женщины укажут два пальца

Материалы по теме

Доступные и вовлеченные

Как трансформируется институт отцовства в России

Как женщины тиражируют мужские стереотипы

При сохраняющемся патриархате женщины нередко перенимают мужское недоверие к возможностям «слабого пола».

Как взрослеют девочки

В обществе, где красота считается главным женским капиталом, дети растут с мыслью о необходимости выглядеть неотразимо.

Как ценности влияют на доходы банков

Корпоративные ценности российских компаний не обеспечивают им рост прибыли.

Как название банка меняет поведение вкладчиков

Банки с иностранными «именами» ассоциируются у россиян с необходимостью пристальнее следить за рисками.

Финансовая неграмотность бьет по карману

Россияне умеют считать деньги, но не знают правил поведения на рынке финансов.