• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта
vision

«Кубышка» в кризис, или Как россияне копят деньги

Каждая вторая российская семья не имеет сбережений, каждая третья — обходится без кредитов.

Более половины (51%) жителей России не имели сбережений до кризиса и не делают их сегодня. Кредитов и долгов по итогам 2016 года нет у 70% населения.

Изменения в кредитном и сберегательном поведении россиян в период кризиса проанализировали эксперты Института социальной политики (ИСП) НИУ ВШЭ в мониторинге «Население России в 2016 году: доходы, расходы и социальное самочувствие»*.

Тратить или откладывать

По данным общероссийского опроса, проведенного НИУ ВШЭ в сентябре 2016 года, только 11% граждан сегодня сберегают денег больше, чем откладывали два года назад. Свыше 25% отметили, что их семьи с 2014 года (начало кризисного сокращения доходов) стали сохранять меньше средств, либо прекратили это делать.

Изменение сберегательного поведения населения России за последние два года (2014–2016), % от числа опрошенных

Источник: опрос НИУ ВШЭ, сентябрь 2016 года.

Чаще всего денежный резерв отсутствует у молодых людей в возрасте 25–35 лет.

Активнее расходуют средства 46–55-летние. Исследователи назвали этот факт тревожным: «траты в преддверии выхода на пенсию не позволят сохранить приемлемый уровень благосостояния после прекращения работы».

По-разному ведут себя богатые и бедные. Для граждан с низким уровнем доходов сберегательное поведение не было характерно ни в 2014, ни в 2016 годах. Высокодоходные стали откладывать больше. При этом 30% россиян с высокими и средними доходами сократили сбережения или отказались от них, пытаясь в условиях «шторма» остаться на привычной для себя волне потребления.

Помогут ли подушки безопасности

В случае потери всех источников дохода прожить за счет сбережений не меньше года смогут около 9% семей. Финансовые подушки безопасности большинства позволят продержаться совсем недолго: накопления 23% россиян дадут возможность прожить в привычном режиме не более месяца. На одну-две недели хватит «заначки» у 30% опрошенных, а 16% сказали, что их средств не достаточно даже на один день жизни.

Сколько сможет прожить российская семья, не меняя свой образ жизни, за счет сбережений в случае потери всех источников дохода, % от числа опрошенных

Источник: опрос НИУ ВШЭ, сентябрь 2016 года.

Три четверти опрошенных никак не пытаются защитить свои накопления.

Закрытие/открытие вкладов, покупка валюты, перевод сбережений из валюты в рубли и приобретение недвижимости — вот наиболее популярные способы сберечь свои деньги у тех, кто пытался делать хоть что-то для их сохранения. Значительно реже накопленные финансы инвестировались в дорогостоящие товары (купить, чтобы перепродать) и ценные бумаги.

Наиболее успешной стратегией оказался перевод рублевых вкладов в валюту. Довольными результатом своих решений также остались те, кто купил недвижимость и открыл банковский вклад.

Кредитное бремя россиян

Как показал опрос НИУ ВШЭ, 70% граждан не имеют кредитов и долгов. Большинство из оставшихся 30% (каждый пятый) выплачивают рублевые кредиты, оформленные в банке или местах продаж товаров.

Рублевой ипотекой обременены 4%, валютной — 0,2% населения. Поставщикам услуг ЖКХ более чем за два месяца должны 3,5%. Частным лицам — 5,5%.

Наличие кредитов и задолженностей у населения России, % опрошенных

Источник: опрос НИУ ВШЭ, сентябрь 2016 года.

По европейским стандартам, семья считается перекредитованной, то есть перегруженной долгами, если на их погашение ежемесячно тратится не менее 50% ее доходов.

В России в такой ситуации находится каждое пятое домохозяйство из числа имеющих кредиты и долги. Еще для 25% кредитно-долговые расходы забирают от трети до половины бюджета.

Проблема невыплаты кредитов в 2014–2016 годах в той или иной степени коснулась почти 30% россиян. Они справлялись с ней разными способами: от договоренности с кредиторами до продажи имущества. Самым популярным стали займы у родственников и друзей (55%) и их безвозмездная помощь (16%).

Около 13% не способных платить вовремя решили вопрос благодаря «оптимизации» своих доходов (нашли новую работу или приработок). Примерно столько же неплатежеспособных должников (13,7%) предпочли ничего не делать.

Действия, предпринятые российскими семьями для решения проблемы невыплаты по кредиту, %

Источник: опрос НИУ ВШЭ, сентябрь 2016 года.

* Регулярный оперативный мониторинг бедности, доходов, самочувствия и потребительских предпочтений российских домохозяйств основан на данных Росстата, Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и результатах  ежемесячного обследования населения по вопросам социального самочувствия и бедности, организованного ВЦИОМ по заказу НИУ ВШЭ. Обследование проводится в 130 населенных пунктах 46 регионов РФ,  репрезентативная выбора — 1600 респондентов.

Информационная база раздела о кредитном и сберегательном поведении — данные общероссийского обследования населения, проведенного НИУ ВШЭ в сентябре 2016 года с целью более детального исследования экономического поведения населения в период экономического спада, репрезентативная выборка — 2000 респондентов.

Материалы по теме

Россияне предпочитают сберегать, а не тратить

Даже рост зарплат не может остановить падения спроса россиян, констатировали экономисты Центра развития НИУ ВШЭ в очередном бюллетене «Новые Комментарии о государстве и бизнесе». Население предпочитает увеличивать сбережения.

Как культура управляет экономикой

Культурные нормы, религия, особенности языка и даже имена воздействуют на специфику рынка труда, экономический рост, госполитику перераспределения ресурсов.

Жесткая конкуренция повышает эффективность частных банков

Самые эффективные в России – частные банки, в аутсайдерах – дочки иностранных кредитных организаций. Первые повышают эффективность в жесткой конкурентной борьбе с госбанками, вторые – теряют ее, четко соблюдая законодательство и снижая риски, выяснили ученые НИУ ВШЭ -научный сотрудник Центра фундаментальных исследований Михаил Мамонов и профессор факультета экономических наук Андрей Верников в ходе исследования «Сравнительный анализ эффективности госбанков и частных банков в России: новые расчеты».

Неформальные доходы повышают надежность ипотечных заемщиков

Ипотечные заемщики, получающие неподтвержденные доходы, реже оказываются неплатежеспособными, чем госслужащие, чей доход состоит только из официальной зарплаты. Существенное влияние на вероятность дефолта по кредиту также оказывает стоимость займа, выяснили в ходе исследования профессор НИУ ВШЭ Александр Карминский и младший научный сотрудник пермского филиала Высшей школы экономики Агата Лозинская.

Доходы россиян будут сокращаться

Уровень жизни населения продолжает снижаться. Ажиотажный спрос после очередной волны девальвации поддержал розничную торговлю, но из-за ожидаемого роста цен осенью продолжится падение доходов населения и, как следствие, сократится потребление, отметили эксперты Центра развития НИУ ВШЭ в очередном бюллетене «Новые Комментарии о государстве и бизнесе».

Госгарантии удерживают частные банки на плаву

Россияне доверяют государственным банкам, а в частных хранят деньги, потому что их защищает система страхования вкладов. Существует два пути регулирования банковской системы: отказаться от искусственной поддержки «частников», либо способствовать развитию конкуренции в банковской системе увеличением госгарантий. К таким выводам в результате исследования пришли доцент департамента социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова, профессор департамента социологии НИУ ВШЭ Ольга Кузина и профессор департамента финансов НИУ ВШЭ Андрей Верников.