• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

Слово бьет по банкам

Последствия, к которым могут привести заявления крупных чиновников об отмене – пусть даже и частичной – системы страхования банковских вкладов граждан, проанализировали эксперты Центра развития НИУ ВШЭ в очередном выпуске бюллетеня «Банки: Статистика и Экономика»

Отзыв лицензии у «Мастер-Банка» 20 ноября 2013 года неожиданно стал своего рода проверкой для многих: аналитиков, населения (сколь велик кредит доверия банкам), хозяев кредитных организаций (а стоит ли вообще продолжать заниматься этим неблагодарным банковским бизнесом?), ну и, конечно, для представителей власти.

К примеру, на деловом завтраке в «Российской газете» глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев заявил о необходимости введения так называемой «франшизы» в систему страхования вкладов (ССВ). «Мне нравится вариант с франшизой… при которой 90% будут покрываться, а 10% возьмет на себя застрахованное лицо», – сказал он.

Напомним, что до кризиса 2007-2009 гг. двадцать шесть стран мира, в том числе Россия, использовали подобную конструкцию, но после отказались от неё как от ошибочной. Сейчас в мире нет ни одной страны, которая предусматривала бы финансовые санкции к вкладчикам разорившихся банков (естественно, в пределах застрахованной суммы).

Дело в том, что любой нормальный человек никогда не согласится потерять часть своих денег, даже если СМИ популярно объяснят ему всё великодержавное мужество такого поступка. В результате, при возникновении нервозности на рынке, банки неизбежно будут подвергаться «набегам вкладчиков», что резко дестабилизирует всю финансовую систему. То есть, по сути, Улюкаев призвал к фактическому демонтажу ССВ. И это в момент, когда банки рушатся один за другим!

Экспертам совершенно непонятны резоны такого заявления на столь больную тему, тем более что банковская система не входит в зону ответственности министра экономического развития. Поэтому мы можем только строить логические цепочки, пытаясь определить, чем оно было вызвано.

Первая логическая развилка нас поджидает в тот момент, когда мы задаёмся вопросом о компетентности лица, допустившего подобное заявление. Всерьёз говорить о недостатке понимания принципов ведения банковского бизнеса у бывшего многолетнего первого зампреда Банка России как-то совсем грустно, поэтому отбросим эту ветвь как тупиковую. Таким образом, мы предполагаем, что Алексей Улюкаев вполне «ведал что творил» в условиях, когда уже и условные домохозяйки вовсю обсуждают вопрос «что будет, когда деньги в АСВ закончатся?». Тогда встаёт вопрос о мотивах подобного поступка.

Умеренно-фантастических вариантов эксперты видят немного, а именно, три. Во-первых, это мог быть своего рода «превед» нынешнему главе Центрального банка Эльвире Набиуллиной. Впрочем, это предположение, опять же, весьма грустное и верить в него совершенно не хочется.

Второй вариант состоит в том, что на наших глазах идёт реализация плана по укреплению роли госбанков за счёт дискредитации «частников», своего рода теория заговора. Если принять эту теорию на веру, то становится больно и обидно за будущее не только нашей банковской системы, которая до сих пор являла собой маяк продвинутости в тёмном море российского бизнеса, но и за судьбу всей российской экономики в целом. Впрочем, в русло этой теории вполне ложится и заявление о грядущей трёхлетней кампании по чистке банковской системы, и решение о замораживании верхнего предела страховки по депозитам.

Третий же вариант состоит в том, что люди, находящиеся у вершин власти, обладают более тонким пониманием ситуации, а бизнес и аналитическое сообщество просто недооценивают дальновидность проводимой ими политики, не говоря уже о простых гражданах, выстраивающихся в очереди, чтобы забрать свои кровные из пока ещё живых банков. Тогда, видимо, подобные заявления имеют тайную цель опрокинуть уже шатающиеся банки, так сказать, ненаправленным взрывом очистить поляну от слабых кредитных организаций. Ну а то, что под шумок какие-нибудь авторитетные банкиры традиционно захотят «слить» бизнес государству на санацию, предварительно опустошив свои банки, а не столь авторитетные просто сдадут банковские лицензии, оставив себе на память деньги доверчивых клиентов, так это не более чем обычаи делового оборота.

В общем, как в таких случаях принято, мы представили читателям некоторый спектр вариантов, а окончательный вывод каждый для себя вправе сделать сам.

Дмитрий Мирошниченко

Полный текст обзора «Банки: статистика и экономика», №39, ноябрь 2013 год

 

5 декабря, 2013 г.