Долги и платежи

По охвату населения розничными кредитами и их размерам у России одни из самых низких показателей в мире. Однако даже относительно небольшие ссуды становятся проблемой для заемщиков: выплаты забирают значительную часть семейных бюджетов и сажают в долговую яму. О том, почему так и в массовом ли порядке, — исследование Ольги Кузиной и Никиты Крупенского «Перекредитованность россиян: миф или реальность?». Доклад по исследованию представлен в программе XX Апрельской международной научной конференции.

Сравнительный оптимизм

Статистика настраивает скорее на отсутствие масштабных трудностей.

Сверхвысокой кредитной нагрузки (закредитованности) у жителей РФ в целом нет:

 по данным Банка России, уровень охвата населения кредитами ниже, чем в США (в 3 раза), в Евросоюзе (в 2 раза) и в среднем по странам ОЭСР (в 2,5 раза);

 в 2018 году (результаты мониторинга ЛЭСИ НИУ ВШЭ) , как и в 2017-м, кредиты имели 23% россиян. Это наименьшая доля в последние 10 лет (за исключением 2009 года с 19%).

Кредитная задолженность российских физлиц одна из самых низких в Европе и в мире и относительно стабильна во времени:

 отношение объема задолженности к ВВП на 1 января 2018 составило 13,2%. Для сравнения в 2017 году в Китае почти 50%, в Австралии – чуть больше 50%, в Чехии – 34%, в среднем по Европейскому союзу – около 50%;

 объем задолженности к годовым располагаемым денежным доходам населения на 1 января 2018 — 22,3%. Наибольшие значения (2017 год) — в Дании (280%), Нидерландах (243%) и Норвегии (236%);
 на 1 января 2019 объем полученных банковских кредитов, включая просроченную задолженность, превышал 14,9 трлн рублей. Прирост за соответствующий период прошлого года — на 12,7%, в середине 2012-го процесс шел быстрее — около 40% за предшествующие 12 месяцев.

Кроме того, россияне, по словам исследователей, являются чистыми сберегателями: объем их депозитов и вкладов превосходит объем банковских кредитов в 1,9 раза.

На подступах к проблеме

Оптимизм заканчивается на статистике проблемных (просроченных) кредитов. Здесь сравнение с другими странами не в пользу России. На 1 января 2017 года в РФ доля таких кредитов составила 8%, на 1 января 2019 — 5%. В среднем по ЕС показатель ниже, а 5%–8% уже считаются желтым уровнем опасности.

Возникает вопрос, почему: при общем низком уровне закредитованности обслуживание текущего долга не столь благополучно?

Возможно, при отсутствии сверхвысокой кредитной нагрузки для населения в целом проблемны текущие заемщики, предположили ученые и проанализировали тяжесть кредитного бремени по четырем критериям.

Принято считать, что домохозяйство перекредитовано, если:

I
Имеет больше четырех кредитов.

II
Тратит на их выплаты свыше 30% (40%) валового месячного дохода.

III
Имеет просрочку по оплате кредитов или других обязательных платежей за два и более месяца.

IV
Члены домохозяйства считают кредитные платежи серьезной обузой.

Трудности коротких дистанций

Перекредитованности россиян по первому индикатору исследование не выявило. Свыше четырех кредитов в 2018 году выплачивали лишь 1% заемщиков, в семьях большинства (74%) был только один кредит.

Наиболее распространенными признаками оказались два:

высокая нагрузка кредитных выплат на семейный бюджет. В 2018 году 27% имевших непогашенный кредит тратили на него свыше 30% своего дохода, а 17% — свыше 40%;

просрочка по оплате за два и более месяца. В 2018 году в такую ситуацию попадал каждый пятый заемщик.

При этом общий объем кредитов нельзя считать значительным: только у 11% заемщиков они больше чем в 10 раз превышали ежемесячный доход.

Причина, почему сравнительно небольшие ссуды становятся балластом для личной «казны», кроется в том, что россияне в основном берут потребительские кредиты. Они даются на короткий срок и под высокую ставку, а значит, погашать их труднее. «Ипотечный кредит, по данным нашего опроса, в 2018 году был лишь у 20% заемщиков», — добавляют авторы работы.

В 2017 году каждый пятый заемщик в России (19%) оказывался в положении кредитного неплательщика. В 2015 году — 23%.

Промедления с оплатой по кредитам менее распространены, чем просрочки по другим обязательным платежам, в первую очередь за коммунальные услуги. В 2017 году, по данным НИУ ВШЭ, кредитных должников было в 4,5 раза меньше, чем задерживающих другие обязательные выплаты.

В целом хотя бы один из четырех признаков перекредитованности в 2018 году имели 17% россиян. Если из числа признаков убрать субъективную составляющую (восприятие выплат как тяжелого бремени), показатель сократится до 8%.
IQ

Авторы исследования:

Ольга Кузина, профессор, старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований (ЛЭСИ) НИУ ВШЭ

Никита Крупенский, старший научный сотрудник Центра научно-технического прогнозирования Института статистических исследований и экономики знаний (ИСИЭЗ) НИУ ВШЭ

Автор текста: Салтанова Светлана Васильевна, 5 марта, 2019 г.